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4個習慣 讓你養成「聚財」體質
文：李美虹
真真月入10萬元，小如月入5萬元，誰比較有錢？很多人會回答是真真，畢竟她賺的錢比較多。其實不盡然，因為月薪高，並不代表財富也高。
真真雖然月入10萬元，但她名下沒有資產，租來的房子裡堆滿了衣服、包包、首飾及各種網路購物而來的各式家用品，而且她還貸款70萬買了一部新車。平常愛吃美食、購物、旅行的她，把每個月賺來的錢，幾乎花光光。
至於小如，月薪雖然只有真真的一半，但她日常花費不多，很早就存下頭期款，7年前買下一間600萬元的套房，後來又得到父母資助100萬元先償還了一部分貸款，加上她每年只要有多餘的錢就先努力還房貸，現在她已經是「無債一身輕」，而且當初買的這間套房，目前已經增值到700萬了！
✦總收入減去總債務 才是妳真正的財富
很多人喜歡以「月薪」來衡量一個人的財力，事實上，我們該關注的不是月收入，而是「資產淨值」，也就是長年累積的財產。只有把「總收入」減掉「總負債」，才算是真正的淨資產。真真的月薪很高，但卻負債70萬元，而小如卻已擁有一間無負債的套房。
正常情況下，財產都是多年累積而成（除非有富長輩、富爸媽突然給妳一大筆錢），因此，如果只看月薪，反而會讓自己陷入迷思，自制力不強的人，還往往會「賺越多、花越多」。
所以，想知道自己到底是擁有資產一族？還是負債一族？妳應該打開自己的銀行存摺，看看帳戶裡還有多少錢（現金），然後加上自己擁有的資產（包括投資部位、房屋價值），再扣掉總債務（貸款）之後，就可以知道自己的資產淨值到底是正還是負。
透過持續追蹤自己的資產淨值，才能讓自己不再被「每月可花用的金額」所迷惑，而是聚焦在累積資產和減少債務上，早日達到財富自由。
✦消費習慣與態度 決定妳是否有錢
哪個女人不愛買？但談到理財，第一步不就是要儲蓄嗎？而儲蓄的前提又是架構在「收支規畫」的能耐上。如果愛買，又經濟有限，那可糟了，這表示收支規畫能力不及格，更遑論儲蓄了。
收支規畫最簡單的一點就是，入要敷出。至於怎麼做到？掌握一個最基本的原則：分清楚「想要」和「必要」。舉個例子，夏天來了，當豔陽高照，見到輕薄涼爽的夏裝，女人們難免怦然心動，但請先回去翻翻衣櫃內的衣服吧！真的有缺嗎？如果不缺，這個念頭就是「想要」。
至於「必要」，指的是日常生活必需品，例如柴米油鹽、牙膏、衛生紙……這類東西缺了就是要補貨，這種錢當然是一定要花的，省不得。
女人要如何才能「變有錢」？其實很簡單，只要堅守以下四個習慣，財富自然就會向妳靠攏。
1.不亂花錢
名媛女人何麗玲以前就說過：「如果我要去大賣場買東西，一定會事先列清單才出門。」這是她「買東西」的一貫態度。她說，如果沒有先列出採購清單，逕自到賣場去逛，通常採購車會變得很驚人，然後多了許多原先根本就不必要買的東西。
其實從買東西的方式，可以看出一個人的消費習慣。何麗玲美麗多金，但「當花則花、當省則省」向來是她的原則，也因此，她到大賣場的做法是買完清單上的物品後，馬上去結帳。
反觀一般人的消費習慣，每周逛賣場像是例行行程，出門前沒有先打開冰箱、櫃子看看，盤點缺了什麼，就這麼往大賣場前進。進到賣場發現芒果正在特賣，隨手拿個一箱；紅蘿蔔一大袋才40元，馬上放進推車；牛奶買一送一，不買可惜……越疊越高的購物車，如果發現現金帶不夠，「刷卡嘛！」則是第一個跳出的念頭，於是荷包裡的錢，就這麼輕輕鬆鬆跟妳說拜拜！
一周一次的賣場行，看似花不了什麼大錢，但一個月總結起來經常很可觀，5千元不見還算客氣，有的人甚至每月失血上萬元，而這往往是在拿到信用卡對帳單後才發現的財務大洞。當然，網路購物也是一個財務大漏洞，一件衣服1千元有找，一個包包幾百元、一雙鞋1千多元、一瓶保濕乳液幾百元……手指頭多點幾下，把喜愛的物品放入購物車，零零總總加起來，信用卡金額不暴增才怪。
2.不借錢消費
很多人因為花錢無法節制，所以實質上都處於負債狀態。例如真真的工作性質根本用不到車子，但只是為了「想要一部車」或「假日可以開車與朋友出遊」這樣的念頭，不加思索地就貸款買車，這就是一種「借錢消費」的行為，因為她買這部車，並沒有帶來實質收入，不像計程車司機買車是因為載客做生意，每趟都會有收入，那麼計程車司機的這部車，就是「生財工具」，屬於會「賺錢」的資產。
還有，許多人買東西習慣刷卡消費，如果沒有每刷一筆就當天記帳，那麼一個月下來隨意刷卡的後果，就是收到帳單時發現要繳一大筆信用卡費，如果薪水不高，常常就只付「最低繳款金額」，有不少餘額都是在付循環信用的高息，實質上這就是「借錢消費」。
3.開始用「現金」花錢
為了避免刷卡刷出財務漏洞大問題，最好的解決方案就是開始用「現金」消費。每週放固定的一筆錢（例如2千元）在錢包內，買任何東西都只能用現金，當看到皮夾內的現金一張張減少時，妳就會非常有感，也會盡量減少不必要的支出。
4.不因小錢而不存
如果做到前述三項，那麼每個月應該都會有餘錢可存，或許有些人可能所剩不多，但千萬不要覺得存不了多少就乾脆花掉，就算是每個月只剩下少少的一千元、二千元或三千元，現在都可以找到低門檻的定期定額投資，切莫善小而不為，透過定期定額自動扣款投資基金或買零股，時間久了，小錢也可累積為大財富。
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個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年，對數字敏感，但卻不喜歡
硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。目前在
《Money錢》擔任社長兼總編輯長。
