3種存小錢變大錢的方式

2019年4月15日 上午10:58

文:李美虹

花小錢,已經是現代人每天的一種生活習慣,但存小錢卻必須經過練習,才能自然而然變成一種習慣。但該如何從小錢存出大存款,然後滾出大雪球呢?其實是有方法的。

方法1:生活費固定金額法

有個朋友Amy,27歲就擁有百萬存款,我問她用什麼方法?她說,這全歸功於從12歲開始領零用錢時,媽媽就強迫她把小錢管好,那時還是國小生的她,被媽媽要求開始記帳,連5元打電話都要記下來,同時媽媽還會隨時檢查她錢包裡的錢與記帳本的餘額是否相符,而記帳這個動作,她一直持續到18歲,之後就沒記了,因為一旦養成習慣之後,就會控制花費不透支。

Amy花了6年時間,學會管理小錢後,不僅更珍惜小錢,存錢的速度也比一般女孩快很多。她觀察,很多女生都會有「平常工作辛苦,要犒賞寵愛自己」的心態,很容易就在不知不覺下花光辛苦賺來的錢;另外身邊一些有存錢的朋友,則是存「月餘額」,所以每個月存的金額不固定,甚至因為多花而無錢可存。

大二開始工讀時,Amy每個月薪水是1萬8千元,她會把1萬元轉到另一個銀行帳戶,只留8千元當生活費。大學畢業薪水提高後,便把生活費提高到1萬元,其餘薪水全部轉入存款帳戶。

在生活費用固定不變下,隨著薪資提高,Amy每月的可儲蓄金額越來越多,從每月存1萬,到現在每月可存2萬5千元,加上一年兩次的獎金紅利,只要一領到也都直接存起來,Amy的存錢戶頭是「只進不出」,到她27歲時已經存了一百多萬元,Amy從裡頭拿出10萬元去國外旅行了半個月,盡情享受存錢帶給自己的生活樂趣。

而小資女想踏出存錢的第一步,就是要了解自己的消費習慣和觀念,如果是太容易對自己好的人,就一定要養成「強迫儲蓄」的習慣,畢竟人生還很長,偶爾稍微拋棄「即時行樂」的觀念,讓自己一直有憂患意識,就會更有存錢動力。

方法2:固定比例存錢法

小錢就像雪球,當遇到一個濕滑的下坡,雪球就會越滾越大,在證券公司上班的顧小姐就是最好的實行者,她一開始只擁有50萬元的小雪球,但卻用固定比例存錢的方式把錢滾出了千萬身價,「想要變有錢,第一步一定是把小錢存起來。」

進入社會工作後,顧小姐就訂出一年的存錢目標,然後反推每個月要存多少錢,她算出每月要存下4成的薪水,抓出儲蓄與支出比例後,嚴格執行,並且每月檢討。

當她存到50萬元時,就在台中買下兩間學生套房出租,每月房租收入加上持續存下4成薪水,財富不斷累積,6年前她將房地產出清,賣房子賺到的錢,加上手中持有的股票市值,算一算,累積了千萬財富。

顧小姐有一個觀念值得分享,她說,總報酬跟本金有關,同樣的報酬率,本金不同,總報酬金額就不同,例如同樣都是賺10%,本金10萬只賺1萬元,本金若有1千萬,就賺了100萬元,所以,存小錢持續累積本金,是非常重要的觀念。

方法3:用小錢定期定額存ETF 每年多賺一份薪

存錢是累積財富的第一步驟,小資族存錢的過程雖然因為薪水不高而比較緩慢,但是,投資理財的修煉卻要越早開始越好,甚至於小資族可以開始用小錢練習投資,像是買零股,讓自己對投資市場有參與感。

存零股有兩種方式,一種是自己在股票交易市場收盤後下單,一種是利用券商提供的定期定額存零股的機制。但最困難的就是,到底要存哪一檔零股?我的建議是可以從ETF存起。

以投資新手最簡單入門的台灣50(0050)為例,當你買了一張台灣50,就等於買了全台灣前50大上市公司的零股,每年還能參與這些公司盈餘配息,而且在交易成本上,ETF有很大的優勢,若想長期投資,當然是選擇交易成本越低的理財工具越好,才不會因太高的交易成本侵蝕獲利。

買ETF的方式也有兩種,一種是平日努力存錢,然後每半年買一次,例如每年六月底、十二月底,累積的存款按照投資比例購買ETF,原則是只存不賣出,時間到了就買,不看大盤指數高低,只要留意資金與資產配置,然後按照自己存股的步調,執行買進動作。

另一種方式則是每月透過券商定期定額持續買進ETF,目前國內已經有多家券商配合開放投資人「定期定額」買股,最低門檻跟買基金一樣,每月扣款3000元,而且可以自己選擇扣款日期,算是同時兼具股票及基金的好處,而且可以購買的ETF不限定於臺灣50,還有其他ETF可供挑選。

所謂留意資金與資產配置,是維持股票ETF與債券ETF的投資比例,如果股票ETF漲多就會賣掉,轉入債券ETF,讓股債投資比重再平衡,維持原來設定的股債比例,就可以減少資產波動,降低投資風險。

ETF是低成本、每年穩定配息的好標的,而且可以不管股市多頭或空頭,指數化投資的長期績效都能令人滿意,更重要的是,平常小資族可以專心工作,不用花時間盯盤,不用看財報,不用看線型,就能有效保護資產。如此簡單的投資方法就能穩健獲利,何樂而不為?

所以0050很適合小資族,把存來的小錢定期買,久了也能存出一筆錢。另外,雖然小資族總資產不多,但還是要做資產配置,用「一百法則」作為比例分配,例如現在30歲,100減30等於70,那麼7成的資金拿來存0050,3成現金放定存,當股票下跌,還有錢可以逢低攤平。只要慢慢存,當本金累積很多時,不用追求很高的報酬率,每年就可以多領一份薪水。

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個人簡歷

作者:李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。目前在《Money錢》擔任社長兼總編輯長。

 

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