2面向 搞懂保險契約「停效」與「復效」

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文：小花平台

小景前陣子手頭緊沒有繳交保費，導致幾張保單相繼停效。後來，家人發生意外，需要一大筆醫療費，她才體認到保險的重要性。近期，打電話向保險公司尋問關於申請復效的事情。只是意料之外，沒想到她的某些保單竟被拒絕復效，而有的則要求她必須重新體檢，這是怎麼回事？復效有期限及條件嗎？小花平台保險顧問說給你聽！

其實，會造成小景保險停效的唯一原因，就是該繳的保費沒有繳！

那麼再經過一段時間後，保單就會停效。

停效的保單在停效日起算兩年內都可以申請復效。但要如何申請復效？申請復效又有什麼樣的規定？

申請復效的時間點有分成二個區間，分別是從停效日起算6個月內和6個月後到2年內；未申請保險費墊繳又超過2年仍未辦理復效申請，那麼保單則會失效。

在不同的區間內申請復效分別有不同的程序：

1. 從停效日起算6個月內免核保自動復效：
只要填寫復效申請書提出復效申請並清償所有的欠款金額，包含：墊繳保費和利息、保單借款本息，以及復效日到下期應繳日之前的當期保費，即使被保險人體況極為不佳，自隔天上午零時起恢復保單效力，保險公司不能拒絕復效。

2. 從停效日起算6個月後至2年期間內申請復效：
保險公司可於要保人之復效申請送達之日起5日內，要求要保人提供被保險人之可保證明。被保險人體況之危險程度已經有重大變更，已達拒絕承保程度者，保險公司得拒絕復效申請。

文件部分，除了填寫復效申請書外，還要再檢附健康告知書，在實務上保險公司收到復效申請後，除了年紀太小的小朋友外，保險公司可能會要求客戶做自費體檢，再根據體檢報告決定是否同意復效或是附加復效條件。

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如果客戶也同意復效條件，那這張停效的保單在清償欠款金額和繳交當期保費之後就可以恢復效力。

小花平台溫馨提醒：
雖然停效保單可在停效日2年內申請復效，但在停效期間發生事故不但沒保障，在未來申請復效時也可能被拒絕。保單是人生最重要的保護罩，應該要盡最大的努力以維持有效性，千萬不要讓保單輕易停效。建議可以透過帳戶自動扣繳方式繳交保險費。如此一來，則可避免因為遺忘或是不慎花費所導致的契約停效，導致自己與家人產生了安全缺口！

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