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起薪不到30K，一輩子能存多少錢？
「我現在月薪30K，什麼時候才可以買房呢？」
上禮拜和一位大學畢業的年輕人聊到這個話題，她從畢業開始著手規劃財務，希望未來幾年後，能在台北市擁有一間1200萬的房子，以北部的房價，這數字並不算特別貴，她認為未來夫妻兩人分擔費用還算可以負擔。
但這件事可以從另一個角度來想想。
「如果想買房子，會佔去妳一輩子三分之一的收入，妳願意嗎？」我問她，
她開始覺得疑惑，買房子這麼平常的事，真的會佔去人生三分之一的收入這麼多嗎？但是看了一份數據，倒抽一口氣。
上班族如果只靠薪水，
不吃不喝，平均一輩子只能存下1780萬！
來看下面一份行政院主計處公布的數字，
台灣各個年齡層的平均收入分布，從這張表可以觀察到幾件事：
1.30歲以前的年輕人，平均薪水是32K。
2.平均薪資最高，是在40-44歲，將近45K，但此後就持續下滑。
3.超過55歲以後，薪水會像雲霄飛車一樣急速下降。
4.如果從25歲工作到64歲，40年下來一共能存下1780萬。
▼主計處103年家庭收支調查報告，統計各年齡平均薪資
年齡 | 平均年薪 | 平均月薪 |
未滿30歲 | 385408 | 32117 |
30～34歲 | 486986 | 40582 |
35～39歲 | 515038 | 42919 |
40～44歲 | 539303 | 44941 |
45～54歲 | 490492 | 40874 |
55～64歲 | 326213 | 27184 |
從25歲工作到64歲，共40年退休，平均能存下1780萬元 | ||
如果一對收入接近平均值的夫妻，40年能存下3560萬，
買了一間1200萬的房子 (還不含利息)，
其實會佔掉整個人生總所得的三分之一！
但是人總要有生活開支，一般人的開支到底會是多少呢？
一輩子需要的生活開支，平均是1438萬元
如果想過一個平均水準的生活，大概每人每個月要消費將近2萬元。行政院主計處有統計一份家庭支出平均，從中可以觀察到，收入較高的縣市平均消費水準也比較高。
1.全台灣的平均是 19978元/月，每年支出大約24萬元
2.消費支出最多的是臺北市，高達每月 27004元！其次是新竹市 (竹科)，每月25699元。
3.假設從25歲開始靠自己，活到85歲，60年的消費支出一共要1438萬元！如果活超過85歲，到時就期望兒女會多孝順一點吧！
▼主計處103年 每人每月消費支出
縣市 | 平均月支出 | 縣市 | 平均月支出 | 縣市 | 平均月支出 |
臺灣地區 | 19,978 | 宜蘭縣 | 19,408 | 屏東縣 | 16,079 |
新北市 | 19,512 | 新竹縣 | 21,512 | 臺東縣 | 15,957 |
臺北市 | 27,004 | 苗栗縣 | 15,971 | 花蓮縣 | 17,278 |
桃園市 | 19,783 | 彰化縣 | 14,966 | 澎湖縣 | 17,226 |
臺中市 | 20,801 | 南投縣 | 15,440 | 基隆市 | 20,608 |
臺南市 | 18,023 | 雲林縣 | 15,159 | 新竹市 | 25,699 |
高雄市 | 19,735 | 嘉義縣 | 17,077 | 嘉義市 | 20,379 |
一輩子如果要活60年，需要支出1438萬元 | |||||
所謂消費支出，就是指食品、房租、衣服、水電瓦斯、家具、醫療、交通、通訊、休閒、教育。但並不包括買房子的支出，也不包含稅金支出！如果想要住房子、開好車、比別人多生個小孩，開銷會增加非常多！
在台灣，一輩子平均只能存下300萬元！
一輩子平均收入 1780萬，扣掉一輩子平均支出 1438萬，扣掉稅金大約45萬，一共還剩下將近300萬元。
300萬大多數人一定都覺得很少，但實際情況絕對比你想像的還要糟！
來看看存下342萬背後的條件：
1.你的薪水至少要落在平均值之上
2.房子都用租的
3.你不能生大病、發生意外、不能失業
4.你不能多生小孩、開太昂貴的車子
5.如果家人經濟狀況比你差，你不見得有錢可以拿回家
這筆錢，大概只夠實現大多數人都有的夢想，就是年老時去環遊世界一周。
這樣的人生你可能不願意接受。
如果薪水無法提高，靠投資可行嗎？ 如果不亂消費，把每年存下的錢都拿去投資，可以存下多少錢，來算算看！
用死薪水投資，40年後竟然能存下2500萬元？
股票市場長期的平均報酬率，大約在5%~10%之間。用最保守的5%來算，可以多存多少錢？
1.30歲時如果靠投資，可以累積到人生第一個100萬元的資金，這和沒投資時相比只有快1年而已。
2.50歲時，就能達成人生第一個 1000萬！共存下1109萬元。
3.65歲時，能累積2595萬元資金，即使退休後每年沒有收入，但仍能靠利息帶來足夠的收入！
4.85歲時，靠著複利，能夠存下6093萬！
能靠投資多存下這些錢，並非有甚麼特別的技巧，就只是因為「提早開始」，因為年輕時本來就會多存下一些資金作為退休後使用，當這些錢提早用於投資規劃，長期就能產生很大的效益！
當然，這些投資收入並非沒有代價，實際上年支出並不會剛好每年都是24萬元，而是隨著人生階段不同而改變，但如果能克服心中的慾望，即使只有普通的收入，退休後過著還算寬裕的生活！
▼假設將所有多餘資金，拿去投資報酬率5%的商品，能產生甚麼效果？
| |||||
年齡 | 總收入 | 稅金 | 年支出 | 每年多餘資金 | 投資本利合計 |
25 | 385,408 | 8,370 | 240,000 | 137,038 | 137,038 |
26 | 385,408 | 8,370 | 240,000 | 137,038 | 280,928 |
27 | 385,408 | 8,370 | 240,000 | 137,038 | 432,012 |
28 | 385,408 | 8,370 | 240,000 | 137,038 | 590,651 |
29 | 385,408 | 8,370 | 240,000 | 137,038 | 757,221 |
30 | 486,986 | 13,449 | 240,000 | 233,537 | 1,028,620 |
35 | 515,038 | 14,851 | 240,000 | 260,187 | 2,629,897 |
40 | 539,303 | 16,065 | 240,000 | 283,238 | 4,817,238 |
45 | 490,492 | 13,624 | 240,000 | 236,868 | 7,666,851 |
50 | 490,492 | 13,624 | 240,000 | 236,868 | 11,093,906 |
55 | 326,213 | 5,410 | 240,000 | 80,803 | 15,311,727 |
60 | 326,213 | 5,410 | 240,000 | 80,803 | 19,988,563 |
65 | 326,213 | 5,410 | 240,000 | 80,803 | 25,957,522 |
70 | - | - | 240,000 | -240,000 | 31,802,955 |
75 | - | - | 240,000 | -240,000 | 39,263,374 |
80 | - | - | 240,000 | -240,000 | 48,784,969 |
85 | - | - | 240,000 | -240,000 | 60,937,205 |
結論：
年輕人，如果你薪水低於30K別擔心
你該做的，是提早面對真相！
看完這些數據，你應該做些甚麼？
1.早點面對現實，投資自己能力，讓收入維持在平均值之上
2.年輕時避免過高的支出，並且將存下的錢用在投資上。
3.提早開始學習投資，讓自己有能力創造長期5%以上的報酬率。
4.耐心等待回報！
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作者:Mr.Market市場先生
畢業於台大土木所，現職CMoney金融研究員。大學畢業後積極自學投資理財方法，踏入市場，用下班閒暇時間研究投資理財，主要擅長程式交易以及投資數據統計
