預算有限下 必買的保險有哪些?

2020年2月12日 下午2:35

作者:余家榮(效率理財王)

小資上班族預算有限,假如有保險的需求,哪些是必買的呢?舉例如下表,說明如後:

小資族保險比一比
小資族保險比一比

未婚30歲男性,無負債或扶養責任:低保費高保障

為了簡化狀況,以單身未婚的30歲男性為例,且他沒有任何負債或需要扶養的家人,也就是「一人飽全家飽」。年繳保費18,100元,平均一個月約1,508元(18,100/12=1,508.3),對多數上班族來說應該都是可以負擔的金額,而且重點在於「保額」足夠,高達幾百萬元!許多人一年買保險花了4萬元、7萬元甚至10幾萬元以上,但失能險、傷害險的保額都只有100萬元以下,萬一真的發生事情,能解決多少問題呢? 

定期失能險

失能險的舊稱是殘廢險,2018年4月起改稱為失能險,理賠疾病及意外傷害造成的失能。依失能等級表1到11級,符合條件時按等級比例,一次性的理賠一整筆錢。例如保額500萬元,符合失能等級第4級時,理賠70%,可申請一筆350萬元的失能保險金。這張保單不能單獨投保,要附加在一張保額100萬元的定期壽險主約底下,才可以投保500萬的失能險。這裡的保費是主約加附約合計。

定期傷害險

俗稱意外險,可以單獨投保。理賠條件有三個:外力所致,突發狀況,非疾病引起。依傷害失能等級表1到11級,符合條件時按等級比例,一次性的理賠一整筆錢。感覺跟失能險很類似,兩者主要差別在於:失能險理賠範圍比較大,疾病及意外傷害造成的失能都賠,而傷害險有限定上述三條件,理賠範圍比較窄,例如走在大樓被招牌砸傷頭,或者騎機車出車禍。

要提醒的是:機車族與大學生一定要投保!騎機車是「肉包鐵」,發生車禍往往是身體直接遭受撞擊,假如因此造成身體傷殘、一輩子的終身遺憾,理賠幾百萬元的保險金可以補貼自己的生活費,不必造成家人過多負擔。

定期癌症險

癌症險理賠範圍分為初期、輕度或重度三種情況,重度癌症最高可理賠200萬元。這張保單不能單獨投保,需要附加在一張終身壽險的主約底下,此處的主約是20年繳費保額10萬元的終身壽險,保費是主約與附約合計。

定期醫療險

12萬元額度內的實支實付醫療費與住院日額1,500元,保戶可視情況擇一給付。這張保單也不能單獨投保,可以跟上面的定期癌症險附加在同一張主約,所以主約保費不重複加總。

有負債或扶養責任?

假如這位30歲男性的肩膀上有責任,該怎麼辦呢?例如有500萬房貸20年期?可以加買20年期定期壽險500萬保額,年繳保費約1萬7,000元。萬一不幸身故死亡,壽險理賠金可以給家人還清房貸,不會債留家人。

小結

在預算有限的情況下,讀者可以購買1年期定期險,而且「先保大、後保小」,依照範例表由上至下的順序,理賠範圍大的優先買,利用很便宜的低保費買到高保障,這就是高CP值、聰明有效率的投保方式。

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