長照保單轉嫁失能風險 防止「老顧老」人倫悲劇

文：小花平台

日前台灣社會又發生一起「老顧老」人倫悲劇！一名家住嘉義縣的74歲老翁，疑似用童軍繩勒死同年齡的病妻後，再用鐮刀自殺身亡……；又是一起不堪照護壓力所衍生的社會問題，也再次顯見國內長期照顧問題日益嚴重，快跟著小花平台一起來關心，長照問題所衍生的生活現實甚至是困境。

WHO：長照潛在需求為7至9年

據了解，家住嘉義縣的74歲黃姓阿公，與同年齡的龔姓阿嬤結婚54年，夫妻倆種植水稻養育兩個兒子長大成家，與小兒子同住生活；幾年前，龔姓阿嬤脊椎開刀後不良於行，主要由黃姓阿公照顧其生活起居……。由於黃姓阿公腦部曾經開過刀，身體也不是很健康，因此警方研判是黃姓阿公不堪長期照顧，在生理、心理上累積過多壓力而導致的悲劇。

姑且不論黃姓老翁的兒子和鄰居都表示，阿公與阿嬤夫妻倆感情很好、家庭和睦，根本沒有自殺的理由……，伴隨近來台灣社會高齡化程度嚴重，諸如此類的社會問題日趨嚴重，著實令人擔憂，解決長期照護或是失能、失智等老年問題已是當務之急，刻不容緩！

根據衛福部統計指出，台灣社會的老化指數已於今（106）年2月突破100％，並將於明（107）年步入高齡社會，在亞洲4小龍中僅次於日本，高於新加坡和韓國；試想：「當老年人愈來愈多、長期照護人力需求愈來愈不成比例時，老後如果需要長期照護，該怎麼辦？」

世界衛生組織（WHO）推估，長期照護的潛在需求約為7至9年，帶到國內實際狀況，根據衛福部資料顯示，國人平均需要長期照護時間約為7.3年，與世界衛生組織推估的時間差不多。如果以每個月新台幣2萬2千元照護費用、最低需求時間7年來計算，照護費用總共需要185萬元，對於一般小康家庭來說，不啻是一筆不小的負擔。

長照保單各有優缺點 提早規劃、補足缺口

「185萬元只能支應老年照護最基本開銷，如果想要獲得更好的生活品質，就必須有更多的準備。」小花平台保險顧問建議，透過保險來轉嫁失能風險可以考慮選擇「長期看護險」、「類長期看護險」及「殘扶險」等3類險種，在個人能力範圍內（包括：身體狀況、經濟能力、是否想要還本……等）挑選最適合的保單投保，「提早規劃、早做準備」，以預約一個有尊嚴、無憂的老後。

鑒於近來政府積極推動、預定於3年後正式上路的「長期照護保險法」，長期照護險日益受到關注，小花平台保險顧問特別提醒，不論是健保或是一般商業醫療險，理賠住院醫療費用將隨著「住院診斷關聯群支付制度（Tw－DRGs）」新制實施後而有了極大的變化，未來想要長時間住院將變得困難許多。

所謂的「住院診斷關聯群支付制度（Tw－DRGs）」是一種新的健保支付制度，只要納入該項新制的相同疾病，不論醫院採取何種治療方式、使用何種藥物，都只有固定的住院天數，健保也只給醫院相同的給付價格，換言之就是「同病同酬」，改變了以往「實支實付」給付方式。

該項新制原意是為了要減少醫療浪費，但是實際應用於醫療現場卻發生許多問題和弊端，諸如針對較為嚴重的疾病，可能需要分好幾次住院、治療，例如：高血壓、有心臟病史、主動脈剝離、糖尿病、多重骨折、長年洗腎……等高危險群，「因為怕虧本，醫師甚至不敢救」，也因此新制不斷受到批評：鼓勵醫師看小病，間接讓重症病患淪為「醫療人球」。

小花平台保險顧問提醒，出院之後才是真正需要面對問題的時候，就如前述沉重的醫療和照護費用令人難以負荷，如果照護時間不斷延長，屆時才發現保障不足，豈不為時已晚？以下提供「長期看護險」、「類長期看護險」及「殘扶險」的差異比較提供讀者參考，預先做好自身與家人的風險規劃，妥善補足保障缺口，免除後顧之憂。

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