金管會出招 高利率保險即將絕跡？

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文：小花平台

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近期上班族菜籃族間最熱門的金融話題就是：金管會逼高儲蓄險退場，是否該抓緊機會衝一波？

金管會官員5/22日表示，研議「建立傳統型人壽保險門檻比率」，拉高死亡給付對保單帳戶價值比重，市場解讀高利率保險恐將從此絕跡，衝擊國內占逾半數的新契約保費收入市場。台灣人喜好短期儲蓄險，當保險的宣告或預定利率遠高於銀行定存利率時，吸引人將資金從銀行流入保險公司，造成了保險公司的下列現象 :

．保費是負債非資產：保費是保險公司的負債，將來都要支付出去，投資收益率必須大於承諾的利率才能支付各項保險金。

．保費收太多，只好大舉投資海外：壽險業市場規模大幅成長，自2002年的3兆4,984億元，到2019年第1季已經達到27兆5,188億元，短短17年，暴增了9倍。保費收太多，加上國內的利率低，承諾的保單預定利率高，國內的固定收益型的投報率無法滿足，導致壽險公司只能大量投資海外尋找較佳的投資工具，至2018年底，壽險業國外投資配置比重已達到68.52%。

．匯率避險成本吃掉獲利：投資海外市場就一定會有匯率風險，因此必須使用匯率避險工具，匯率避險成本會隨著兩國的利差擴大而提高，就有可能造成保險公司的虧損。以去年為例，新台幣兌美元貶值2.97％，壽險業的匯兌利益仍有2,810億元，但美元和台幣的利差擴大，造成壽險業避險成本率提高至2.7％～2.8％，避險成本高達4,840億元，加上動用外匯價格變動準備金279億元後，導致去年全年淨匯損金額高達2,309億元。

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．保險公司面臨增資壓力：為了接軌國際IFRS17新會計準則，未來所有的保單依當時的市場利率計算負債，對利率高敏感的保險商品賣越多，增資壓力越大，未來很多公司恐怕都得面對。

．保障型商品（不含投資型商品）的占比越來越低：2018年5～12月保障型商品的保費收入占比落在約44%，亦即超過半數是儲蓄型或是類定存的保單。

國人偏好用保險來儲蓄，是因為大多數人不具有足夠的理財知識與能力，抑或可能在投資股市或基金失利，不願意承擔投資風險，而保險強調利率比定存高、可強迫儲蓄、繳費期滿後解約金即大於所繳保費，甚至繳費期間內就可以每年領還本金至身故，當然吸睛又吸金。未來一旦高利率保險在市場上絕跡，要找到令人滿意的儲蓄型保險或零風險的理財工具只會愈來愈難，恐怕就會投入一些強調有「類似定存」或是「類似保本」型的投資型保單，甚至投入購買ETF基金等等其他理財工具，但所有投資風險還是由保戶自負。小花平台保險顧問Bruce建議，未來購買保險還是要回歸『保險』本質，以保障自身、轉嫁風險為主的保障型商品來做為規劃方向。

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