郭莉芳：年終獎金這樣規劃聰明無壓，往後年年都給自己加薪

文：小花平台

2017年雞吉年初，你也殷切盼望起了年終獎金。然而，提醒你，辛勤工作了一整年，可千萬別輕易地就把辛苦掙來的肯定給揮霍掉了。本期，小花平台特邀《Smart智富》主筆郭莉芳來為我們技巧剖析：年終獎金如何聰明運用？、月光族如何變成理財超達人？、理財習慣如何被養成？……，「任何違背人性的事，都注定要失敗！」郭莉芳說自己雖然出書標榜存錢重要，但卻也坦言：「什麼錢都不花，我也做不到。」快跟著理財超達人，一起聰明無壓規劃年終獎金，懂得善用、利用、操作各種理財工具，你也能輕鬆終結零存款，打造豐富人生。

在擔綱時尚雜誌美妝線主編時期，郭莉芳由於喜愛接受挑戰的個性使然，同時也發覺身邊的許多親友皆為卡債族，因而激起了她想投入理財的領域。偶然機會下，她進入了《Smart智富》雜誌，當時MIB、GDP、EPS……等各種金融用語，對她來說不過是滿滿問號、驚嘆號。她開始積極翻閱財經報紙、接觸財經新聞，嚴格要求自己不論是跑哪個線，1年要上手，3年要通透。

就這樣，從銀行線、保險線、基金線、房產線、稅法……，她跑遍了各個金融相關領域，愈是投入愈是深陷。「唯有下過功夫的學問，才能淬煉成生命的養分」，她緩緩地道出心裡話。在新書《終結零存款 上班族這樣存，不靠老闆照樣年年加薪》中，她無私分享了，自己從對財經一竅不通的門外漢，到如今晉升為，同時身兼《Smart智富》主筆、講堂負責人、顧問、講師及擁有4個孩子的好媽媽。

此時，郭莉芳帶著堅定語氣說：「理財習慣是能夠被養成的，但前提是必須先改變想法，接著在建立習慣後才能改變行為。但是，在還沒建立習慣前，建議大家先想辦法強迫自己不要把錢花掉。」一語驚醒夢中人，小花小編心想，這確實是個容易被忽視卻至關重要的環節。那麼究竟該怎麼做呢？快走進省錢超達人的智富課程！

年終獎金這樣花 聰明無壓

大家最期待的年終獎金是該事先規劃一番，那麼該如何進行投資、保險、儲蓄等比例分配？

1.年終獎金10~20% 犒賞自己：
「任何違背人性的事，都注定要失敗！雖然，我常出書標榜要存錢，但我必須說我也做不到，什麼錢都不花！」郭莉芳不諱言地坦言。理財超達人建議，較實際的作法會是：以固定比例，像是上限10%~20%做為自我的犒賞獎金。假如，年終獎金是15,000，那可以升高為20%，也就是3,000元做為辛勞獎勵金。如果，年終獎金10萬元以上，那麼建議可取10%來犒賞自己。

2.達人提醒：
切勿認為「反正人生苦短，年終獎金又只有15,000」所以就全部花光。想要養成儲蓄習慣，必須先懂得轉念。這無關金額大小，而是攸關思維、行為。因為思想會改變行為，如果你始終覺得不重要、無所謂，那麼永遠也不會改變，也就永遠都存不了錢了！

3.年終獎金80%  規劃保險、投資：
省錢達人郭莉芳認為，年繳保費應占年收入的10分之一。假如，年薪50萬，那麼年保費5萬是合理的，而建議至少要買500萬保額。她建議可以拆成50萬終身壽險、250萬定期壽險、100萬20年期、100萬10年。以上的保險配置法，會隨著年齡、年資、工作屬性有所不同，但每個族群都應掌握一個大重點。

以年輕單身族來說，無論再年輕、薪資再低，只要是摩托車通勤者，絕對要先買意外險。若是以40歲以上單身族來看，就必須先檢視手中保單的保障夠不夠！如果篤定不婚，那麼必須懂得盡早為自己規劃未來。這個族群的人，至少要買殘扶險。她精闢剖析：「在台灣，長照險比殘扶險貴、給付認定較難、理賠爭議也較多。從前我跑了保險線後，就只有買一張保單叫做殘扶險。那應該是前年買的，當時買的是第1~11級殘的，這是我最推薦的。因為通常只有賠到1-6級。」

再者，對於擁有家庭、孩子的民眾而言，年終獎金的理財規劃該納入哪些考量？小朋友也推薦買殘扶險嗎？郭莉芳搖著頭直言：「現在雙薪家庭都是小康，應該要把錢花在刀口上。父母該有個觀念，你要保障的是你與配偶，因為只有你們才是經濟主要來源。萬一父母怎麼了，最直接影響的正是對家庭帶來難以想像的經濟衝擊。」此時，她與小花小編聊到身邊親友，朋友夫妻分別給自己買了年繳2萬的保單，卻為孩子買了年繳4萬的終身型保險。她驚訝說：「現在通膨2%，40年後，1000元只剩下400元，你幫孩子買終身型，等到孩子60歲後，現在的1000元也可能只剩下200元了，那麼，這對他的未來的幫助大嗎？」確實，保險應該要先以最必要、需要的險種為主，其他則應隨著不同人生階段進行不同規劃。

還沒學會理財 先想辦法留住錢

想要擺脫「月光光、心慌慌」的月光族行列，其實無關薪資多寡，重要的是：願意開始在乎與意志力。既然，領了年終獎金，建議你應將其進行理財、投資分配，這會是最美好的致富開端。

1.每月零存整付 輕鬆支援未來必要支出：
所謂零存整付（全名：「零存整付儲蓄存款」，其意指每月指定１天，固定存入一定金額的本金。接著，第2個月的本金＝第１個月本金＋利息，依此類推。目前，金融機構年期有分為5種：6月期、9月期、1年期、2年期、3年期。試算一下，假如，你每個月存入金額3,000元，存款期限為12個月，存款年利率為1.07%，那麼1年後你就能領回36,209元。建議你，若每月5號為發薪日，則應設定每月固定6號扣款，以免自己不小心花掉了。零存整付，相當適合運用在，短期間內所需支出、固定支出或必要支出，像是旅費、各種稅金、保費、學費等。

2.自提勞工薪資6% 強迫儲蓄：
你必須先知道，退休金來源分為：政府、企業、個人準備。郭莉芳鼓勵勞工可自行提撥6%，因為這不只能幫你節稅，也能強迫你存錢。假如，從踏進職場那天起，你每個月都自提了6%，那麼再加上雇主所提撥的6%。未來，在60歲後退休之際，你就能多領一倍的退休金以因應老年生活。

4招生活理財心法 轉念轉動樂活不凡

1. 無論如何都要投資
如果錢不夠、經驗不足、不懂，那麼建議先進行小額投資，這是注定要繳交的學費。賺錢時，不見得知道為什麼會賺，但賠錢時就會引發思考「為什麼會賠？」，這正是最佳的學習時機。不論決定要買或賣，每天都要清楚掌握手中所持有個股的表現。

2. 拒做下流老人 軟硬實力一起存
打從高二起，郭莉芳就開始外宿，因此只要身邊少了錢就會缺乏安全感。她語重心長地告訴我們：「現在景氣不好、經濟不好，未來，很有可能我們都得輸出到國外當台勞。如果，這是必然發生的未來，那更要努力增強自己，不論是儲蓄力也好、競爭力也好，都要努力一點。」

3. 40歲開始存退休金
存退休金該幾歲開始？答案是現在。若真的無法，那麼最晚不要超過40歲。因為40歲~60、65歲，也只剩下20-25年了。薪資成長難以預期，所以只能在有限薪水內拉長戰線。理財超達人細細分析：「如果把儲蓄年期拉長，就能運用較好的複利報酬率來累計金額。」

再者，她提醒：經濟是有周期的，從前是7年一次，現在可能是2-3年就一次。若以50歲開始存退休來看，距離65歲只有15年，能面臨的CYCLE也只有2次。如果幸運，出場時機剛好位在景氣高點；若非，只能被迫延後退休了。可是，假如拉長戰線，從40歲前就開始存退休金，那麼距離60-65歲，還有20-25年，你至少能遇到3-4次CYCLES，那就會變得較彈性。

對於未來，無人能預知風險，為了以防萬一退休前身體不行了，那麼還能選擇提早退休，或者若是經濟復甦、特殊狀況時，你想選擇延後退休，那麼都能較具彈性，凡事提早準備，就更能預先掌控與計劃。

4. 每年12-1月 省思財務規劃
對於分配規劃獎金一事，別忘了要在事後進行省思、審視，以利未來能將理財規劃做得更完善。郭莉芳說，自己是閒不下來的人，喜歡為自己訂量化與非量化的目標。以非量化而言，她會自我要求在某個領域要更加通透、重新認識，這是自我成長的部分。以量化來看，她每年都會檢視存款是否增加，像是基金報酬率、股票年領股利是否相較於去年多。做了這些檢視的動作，才會對投資有感覺的。透過每年檢視的習慣，她會重新觀察，過去一年的資產變化。

小花平台溫馨提醒：

確實，不論是哪門學問，如果不投入心力，總是滿不在乎，那麼如何能學習某項領域？正如勵志導師Napoleon Hill所言：「就如水肯定會流向大海一樣，財富也會流向已做好心理準備的人。」再者，世界五大演講家之一、世界頂級人脈專家Harvey Mackay也說：「人們開始變得成功，是從下決定的那一刻起。」2017年，小花平台就是你的神隊友，讓我們一起攜手為美好來年期許、下決定，踩著穩健腳步一同打造個人豐富的人生閱歷。

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