過年大吃大喝當心疾病找上門 透視醫療險為健康存款!

Yahoo奇摩理財

文:小花平台

再過幾天就是農曆春節了,年假期間與家人聚在一起,不免大吃大喝一番,而台灣人的年菜放眼望去盡是大魚大肉,「愈是豐盛就愈好!」更有人暴飲暴食,酸甜鹹辣加油炸、冷熱不忌;專科醫師指出,在狼吞虎嚥後,小心容易造成消化不良、便祕或是拉肚子等腸胃不適症狀,不可不防。小花平台特別提醒你,過年期間開心之餘,日常飲食也要有所節制,才是保有健康腸胃的上上策,尤其是如果不幸得了急症緊急要到醫院掛急診、吊點滴,你買的醫療險保單不見得通通都有賠,關乎你的權益不可不知!

103/5/1之後新保單不理賠「急診保險金」

小花平台保險顧問表示,103年5月1日之前、之後銷售的醫療險,有關新、舊制規定到急診室吊點滴卻不理賠「急診保險金」及住院有無定義包含日間住院,就是常見的醫療險理賠爭議。

模擬案例:大雄大吃大喝一頓腹痛不已、上吐下瀉、緊急到醫院急診室吊點滴,醫師說是得了急性腸胃炎,吊了4個小時左右的點滴後才回家休息;事後他向保險公司申請「急診保險金」理賠時,卻以「不符合理賠條件」為由不被受理。

小花平台保險顧問說明,大雄買的醫療險應是在103年5月1日醫療險示範條款修改之後投保,因此無法向保險公司申請理賠,因為103年5月1日之後銷售的醫療險新保單,已經取消了「急診保險金」。「在103年5月1日之前,被保險人急診留院觀察只要滿6個小時,通常保險公司會視同『住院1天』,日額型醫療險大多會理賠。」

此外,在103年5月1日之前,經常出現「日間住院8個小時或是12個小時到底算不算住院?保險公司該不該理賠?」之類的爭議,在103年5月1日修法之後,新銷售的醫療險保單已有註明包含或是不包含日間住院,以期降低爭議。

小花平台保險顧問提醒,根據金融消費評議中心統計發現,在壽險類申訴案件中最受爭議的是「理賠金額的認定」,其次是「承保範圍」,再者是「延遲給付」等,可見民眾與保險公司雙方對於理賠標準的認定存在著一定的差距,否則不會經常聽到許多保險上的理賠糾紛。

醫療險不是有買就好 買「夠」才是重點

醫療險不是買愈多愈好,重點是要買到「對」的保單、買到「夠」的保額,清楚了解自己的保障權益,以免買了好幾張醫療險保單,因為保險公司的認定不同,一旦發生事故時,通通不予理賠。

你是否犯了「反正保險公司都會理賠」認知誤解?買了一堆的醫療險保單,卻不知道自己到底有什麼保障?對於所謂的醫療險保單也一知半解,更是搞不清楚理賠限制有哪些?小花平台保險顧問進一步說明,醫療險被歸類為健康險其中的一個險種,廣義來說,健康險包括:「住院醫療險」、「重大疾病險」、「長期照顧險」、「傷害醫療險」、「癌症險」等,簡單介紹如下:

【住院醫療險】

依理賠方式不同可以分為「定期日額型」和「實支實付型」,其中「定期日額型」的保障範圍主要看住院天數和手術項目做理賠,而「實支實付型」則是以住院期間超過健保支出以外的花費為理賠依據。凡是因為疾病或是意外住院、動手術,即可依照投保規定申請保險金。

【重大疾病險】

基本上是保障癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癱瘓及重大器官移植手術等7項疾病,理賠一次性的保險金;有些保險公司另會針對阿茲海默症、帕金森氏症等10至20多項特定疾病理賠,也稱為「特定傷病險」,另外「重大傷病險」是被保險人只要取得「重大傷病卡」即可申請理賠,總計有22大項、超過300項的疾病,可以說保障範圍最廣。

【長期照顧險】

分為「長照險」、「殘扶險」及「特定傷病險」等3種,主要區別在理賠定義不同。比較值得注意的是「殘扶險」和「特定傷病險」,比較容易發生理賠糾紛。像是「殘扶險」保單條款規定,如果因為意外或是疾病導致第1至第3級殘廢,需是「終身無工作能力」才符合理賠標準,換句話說,即便是智力大幅退化,只要手腳還能動、可以工作,就不符合理賠標準。

還有「特定傷病險」關於「失能」理賠規定較為嚴格,以腦中風為例,需要「完全」符合失能狀態:「吃飯、走路、沐浴、大小便、上下床、換衣服」,也就是「6項全中」,反觀長照險只要符合其中3項需要他人協助即可申請理賠。

【傷害醫療險】

主要針對意外傷害事故衍生的醫療費用,只要符合「外來、突發、非因疾病所致」等3項意外因素造成的傷害,即便沒有住院,也可以申請保險金,不過有3個例外「不理賠」,其一是該意外事件為被保險人的「故意」行為、其二是該意外事件為被保險人的「犯罪」行為、其三是該意外事件為被保險人酒駕所致行為。

【癌症險】

目前市面上的癌症險主要分為「一次給付型」、「多次給付型」及「罹癌醫療型」等3種,其中「一次給付型」可與「多次給付型」互為搭配,善用初次確診罹癌的「一次給付」保險金,接受較為完整的初期治療,再透過後續的「多次給付」理賠金作為長期抗戰的醫療費用支出。至於「罹癌醫療型」則是負擔住院治療期間所需的費用如:癌症化放療、義肢、義乳等。

★延伸閱讀★
用私房錢滾錢 讓小錢變大財富
美元資產配置策略
新年保單健檢 掌握5步驟抓漏補強
過年紅包何處去?
「年輕人愛消費是錯誤!」這些全球巨富節儉、存錢,愈來愈有錢!
拿到年終獎金停、看、聽 4建議教你聰明花

分享連結

財經新聞

  • 重大要聞
  • 國際財經
  • 大陸香港
  • 基金動態
  • 個人理財