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這一招，是生病、意外、年老的安全氣囊
文：小花平台
「年輕時，你視保單如草紙，老的時候生病了，金錢開始猶如草紙，而醫院就是那台碎紙機。」這段話說得諷刺，卻不能不叫人點頭如搗蒜。隨著時代變遷，選擇獨身的人越來越多了，或者少子化、家庭解組…等等，當這一大群人進入需要照護的年歲，也許缺錢的同時，也缺乏家庭照顧者提供起居、日常生活，甚至是心理需求等照護機制。小花平台要與你一起來談談，台灣當前正受到關注的長期照護。
美國女性理財專家Suze Orman曾說過，人的一生中有3個取得金錢的正常途徑。第一途徑是通過工作取得。多數人一輩子真正能夠工作的時間長度有限，實際上有很多年的時間都是在花錢而不是賺錢。第二個途徑是繼承。但因為隨著人的平均壽命慢慢上升至超過80歲甚至更高，在你拿到繼承的金錢前，可能你也已經退休多年且幾近70歲了。第三個獲得金錢的途徑，是Suze Orman認為最有力量和最有尊嚴的，就是用你工作積攢下來的金錢進行明智的投資，在你不想或不能夠再工作時讓金錢為你工作。如果及時去投資，這些收益將會好好地照顧你，並繼續照顧那些你身後的人。
於是如何將金錢投資在使你未來可以尊嚴地活著，正是我們想要探討的議題。
誰能在無法照顧自己時給予幫助？
台灣的人口結構自民國82年，就邁向了WHO所定義的65歲以上人口，大於7%的「老人國」。很快地，你我都會成為這日漸壯碩的老人一員。再堅強的人都會有面臨脆弱的一天，於是「誰能提供照護」絕對是現下的你，極為重要的思考點。
台灣人們正在熱烈討論著長期照護，就是你必須關切的相關話題。何謂「長期照護」呢？簡單來說，就是為缺乏自我照顧能力的人提供服務，且通常是持續一段長的時問。也有專家論述長期照護為：是對罹患慢性疾病身心障礙者，提供診斷、預防、治療、復健、支持性及維護性的服務。總而言之，長期照護是具有連續性照護的概念，而且是跨越醫療與社會服務領域的照護。
小花平台溫馨提醒：你我會有需要連續性照護的那一天到來嗎？答案應該是肯定的。
因應社會人口的急遽變遷及目前市場的需求，政府於2007年起就開始推行「長期照顧10年計畫」政策，並推動「長照服務法」及「長照保險法」立法，期望建置一個完備且可以永續經營的長照服務體系和制度。
衛福部表示，行政院去年（2015年）6月4日所通過「長期照顧保險法草案」，規劃之長照保險費用規模為1,100億元，保險費是由被保險人、雇主及政府三方共同分擔，由保險人每月定期向三方收取保險費用，透過全民納保來達到社會自助互助之功能。規劃由「全民自助互助」的模式，主要是希望確保財源的穩定，因為如果純以稅收作為長照服務的長期財源，難以永續，稅收是極容易受到景氣及民眾節稅的影響，如97年發生金融海嘯，導致98及99年之國稅大幅驟降。
待草案通過後，如果發展理想的話，這筆規模1,100億元的長照保險費，其中7成以上費用使用於居家式及社區式服務給付。意思是等到長照保險開辦的第1年，有超過700億元的經費投入在居家式及社區式服務，另外近300億元的經費則投入機構式服務。政府期望長照保險實施後，不分年齡、身分、性別及經濟所得，讓有長照需要的民眾獲得所需的服務。以月薪5萬元民眾為例，平均每個月約繳納180元左右的保險費，若經評估為重度失能者，並使用機構住宿式服務，每月即可獲得約2萬餘元之服務；若失能者是在家接受照顧，其家庭照顧者可獲得喘息服務、照顧訓練服務、照顧諮詢及關懷訪視等支持性服務。
在此法尚在進行立法程序時，台灣醫療界目前也積極推動長期照護為政策，希望將來可以結合東西方國家的優點，讓台灣的老年人享有高品質、有尊嚴、無後顧之憂的老年生活。除此之外，「長期照護」更是民間商人們販售的包裝詞，包含居住、修繕、輔具科技、營養餐飲、資通訊科技等等，無不是看準市場導向與商機。然而，在政府能夠完善建立相關管理制度之前，誰能在你需要的時候提供長期照護呢？也或許長照通過立法後，並非每人都能夠符合被提供充足服務的條件？
那麼，如果是由你自己，預先照護好未來的你自己呢？也就是美國理財專家Suze Orman所指的明智投資給未來的自己，這項選擇不失為非常實際的解決方針，你可以先透過購買受到法律保護的「長照保險」相關產品作為自己的安全氣囊。
集結專家所言，政府未來在長期照護發展，可能會面臨以下這些問題：
(1)人口快速老化，長照需求急遽成長，服務對象未全面囊括於政府補助長照10年計畫。
(2)長照資源分布不均。
(3)長照人力資源待培訓及發展。
(4)長期照護缺乏穩定及充足的財源挹注，提供的服務無法充分滿足失能者需求，服務內容可能與民間期待會有落差。
於是，在冀望政府立法照顧的同時，小花平台提醒你，可別忘了倚靠自己，找到最合適自己的防護傘。
目前台灣已有的長照保險相關產品種類有以下三類，你可以多加關注與規劃：
(1)長期照護險。（市場上比較常講的說法是：長看險、長照險）
(2)「類長看」或「類長照」。
(3) 殘廢照護保險。（市場上比較常講的說法是：殘扶險）
資料參考：《衛生福利部》
