退休金額下修;該高興還是無奈?!

2019年11月12日 下午1:37

文:歐陽姚

 退休金額下修;該高興還是無奈?!

退休金到底要存多少錢才夠用?這個話題始終熱門也無解。不過,大家對於退休金的金額卻從幾年的3,600萬,一路降到2,000萬;根據投信最新調查,7成受訪者認為退休金至少要1,000萬元就夠了。

退休金金額一路下滑的原因,是大家覺得要存2,000-3,000萬,是個不可能的任務;還是發現退休生活,其實用不了那麼多錢,於是降低了標準?

無論是哪種原因,無奈的是即使1,000萬元,也有超過6成的受訪者,坦言目前退休金準備不到300萬元。

*退休花費1+2

退休生活大致包含二大部份,一是日常開銷(食衣住行育樂…)、二是醫療費用(住院、看護、特殊醫療或用藥…)

第一部分日常開銷,比較容易計算。
衛福部公布的107年「老人狀況調查」中,65歲以上老人的日常生活費平均每月1萬2,743元,接近1萬3,000元;只有約5%的老人,一個月生活費可以超過3萬元;而七成老人覺得現在的生活費夠用。
1.3萬*12個月*20年(65-85歲)=312萬元。

比較無法估計的是醫療花費。有保險公司統計臥床平均時間為7年,每月開銷為36,000元,得出來的數字是大約是300萬元。

二者相加約為600萬,低於1,000萬;相較於調查中民眾退休金準備不到300萬,還是有一倍以上的差距。

*600萬怎麼來?!

如果退休後有各類退休金,公保、勞保、軍保…收入。

以目前勞工退休金每月平均16,000元*12月*20年= 384萬元,已經達標一半之多了。

剩下的300萬元。如果早年有買終身壽險,也繳費期滿,就解決了一部分問題。有房產更好,6都房產隨便賣,應該都有300萬以上。若平日有積蓄,或繼承了長輩的遺產,或子孫賢孝,每月會奉上孝親費,多少都能彌補。

不過,必須誠實地說:這是最樂觀的估計。

*通膨與投資虧損 哪個嚴重?!

從軍公教年改之後,加上四大基金操作績效,不太理想。裁減、破產、領不到等疑慮,便不斷出現。民眾對政府退休金的保障,多出了幾分不確定性。

尤其是勞保基金估計將在7年後走向破產,且隨著人口結構老化,缺口只會愈來愈大;準備退休金的方法,就必須更多元。

準備退休金的方法,每一個人都不一樣。有人靠買房收租、有人投資股票,也有人靠儲蓄險保單…,關鍵是保本很重要。

雖然瑞士信貸(Credit Suisse)亞太區董事總經理陶冬表示,未來10年內,全球將進入「零、負利率時代」,如果把錢放在銀行,會「死無葬身之地」。

此話說得嚇人,或許也是事實;不過與投資造成的虧損比較,哪一個嚴重,有待自我判斷。

大家都知道投資一次,虧損20%-30%是很容易的事;但是根據主計處公布的消費者物價指數,實際台灣的通貨膨脹,每年大多是落在1~2%之間。

若平均通膨2%情形下:100萬元存款,相當於每年損失20,000元;10年損失20%,也就是投資一次的損失。

不過,不表示鼓勵大家不用投資;而是沒有好的投資標的前提下,還是保本為上。

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