退休生活品質 由年輕的你決定!

2019年1月31日 下午3:8

理財專欄作者:黃逸強

正準備歡喜過新年,卻被一條新聞嚇到「勞保基金恐在2026年提前破產﹗」
攸關上千萬勞工權益的勞保基金,只剩下七年大限,重點是無解,因為沒人敢捅馬蜂窩,這個政治炸彈,只能放任它自然引爆。

破產,倒數計時

這不是危言聳聽,而是現在進行式。官方說法勞保基金「還有7千多億」,專家說法「只剩7千多億」。106年度保費收入與給付首度逆差275億元,還好當年股市多頭投資收益績效佳,足以彌補勞保財務赤字,但去年股市下跌,沒有政府補貼肯定要吃老本。隨著人口老化及少子化,醫療進步壽命延長,未來退休給付愈來愈多,工作繳費人口愈來愈少,勞保基金破產只是時間問題。

可怕的是潛藏負債更逼近11兆,那是未來要給付的金額,一般人不懂嚴重性,翻成白話文就是,假設未來要支付11萬元,但目前口袋只有7千元,償債能力只有0.6%。想靠投資賺錢,績效好還可以苟延殘喘,股市不好就靠政府補助,這樣硬撐下去也不是辦法。

之前有個解決方案「勞保年金改革修法草案」,送進立法院快二年了,設定多繳少領的大方向,到現在仍是停留在一讀階段,誰都怕得罪選民,修法成了藍綠都不願面對的難題。

勞保年金是個神話

年金制度不知是怎麼設計的,假設勞工以平均投保薪資3萬元計算,月繳保費637元,工作40年,個人總繳才30多萬元,退休後年金月領18600元,活到80歲可領446萬元,活到90歲可領558萬元,除非政府很有錢一直補貼,否則簡單算數就知道是天方夜譚。

新制是98年實施,當初是擔心退休金被一次領拖垮,改成年金月領制是將短債變成長債,以時間換取空間,沒想到雪上加霜,不到十年就破功,政策不夠周延。依前例退休金如果一次領有165萬元,改年金月領18600元,如果是本金利息概念有13.5%。這種績效只有股神巴菲特辦得到,以台股殖利率還不到5%,這種退休給付制度太不實際。

人這一輩子前20年是在學習,之後辛苦工作40年,希望退休後晚年有好日子可以過。政府的勞保年金畫個大餅卻又吃不到,應該要看破了,沒有也就算了,寄望它將來會很慘。把它當做是多的,及早自行規劃才是正途,準備自己的退休金,這原本就是個人的事。

千萬退休金怎麼存

退休養老不能靠政府,也不能靠孩子,所以只能靠自己。如果規劃65歲退休,每月存一萬元投資績優股,假設每年有5%的報酬率,30歲開始存三十五年可以滾到1138萬元,40歲存二十五年有601萬元,50歲存十五年有272萬元。

由此可見退休金愈早存愈輕鬆,要存到一千萬,30歲開始要月存一萬元,40歲才開始要月存二萬元,50歲開始就要月存三萬元才辦得到。

有人問如果不存會怎麼樣,那可能會像日本的「下流老人」,沒有收入、沒有儲蓄、沒有依靠,只能靠一點點的社會救濟金,淪為社會底層的邊緣人,窮困潦倒的度過餘生。

不想讓晚景淒涼,就要趁年輕存一點錢給老年的自己,存多用多、存少用少,晚年的生活品質由年輕的你決定。

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