退休理財三件事 很重要!

2019年7月29日 上午11:33

理財專欄作者 黃逸強

老鄭公職退休後領七成薪,和老婆領勞保年金過日子,生活也算無憂無慮,最近賣了一間房子拿到八百萬,準備給二個女兒各二百萬,再還清現住的房屋貸款二百萬,剩下二百萬存郵局,這樣的理財方式看在專家眼裡,真的是很有意見。

一、給孩子錢這件事

很多人疼愛子女,怕他們日後爭奪財產家庭失和,所以在生前就先分配好,或把房地產過戶給孩子,結果晚年遭棄養的例子很多,專家都不建議提前分配財產或過戶。錢一定要抓在手裡,養兒防老的時代過去了,「養老防兒」應該是現代人該有的基本觀念。

有錢就有地位、有尊嚴,也不用向孩子伸手,雖然年紀大了平時用不到什麼錢,但是有錢是一種安全感,看的到、摸的到,有錢心裡踏實。打拼一輩子到了晚年該花就花、當省則省,最完美的理財就是錢花完了上天堂。

古人云:「萬貫家財不如一技在身。」給魚吃不如教釣魚,給孩子太多的錢,會讓他們產生惰性有依賴感,很多啃老族就是這樣養成。把孩子教養成人,基本上父母的責任已了,要讓孩子知道人生要靠自己打拼,父母有能力的話,可以偶而支援買房或創業,不要過度地溺愛或保護,反而剝奪了他們成長的權力。

二、還清房貸這件事

台灣的房貸利率很低,軍公教和五百大企業的員工利率條件更好。台灣人生性不喜歡欠錢,所以有錢都會先清償房貸,感覺比較不會有壓力。但是會理財的人通常會去創造更高的報酬,所以貸款不用急著還清。

條件好的人房貸利率可以殺到1.5%,台股殖利率超過4%,去投資的話可以賺2.5%。如果買績優股報酬更高。以台灣卓越五十基金來說,是包含了五十檔的藍籌股,以去年底的殖利率排名,就有三十檔超過5%,以閒錢分散投資勝算很高。

再說退休以後沒有工作,想要貸款就沒那麼方便,萬一有個資金需求,找不到比房貸利率更低的資金了。所以有些人就算有能力也不急於還清房貸,可以將資金做更有效的運用。

【台灣五十指數基金成分股107年底殖利率排名】

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三、錢存放郵局這件事

一般公務員生性保守,一直以來錢不是放銀行就是郵局,他們不懂也不敢投資,錢放郵局能保本就好了,但是他們忽略了一件事,就是通貨膨脹,錢會愈來愈不值錢。現在一百元的購買力,到了十年後或二十年後可能只剩下一半,現在能買一個便當,以後只能買個三明治。很多退休人士以為錢存夠了,到老了才發覺錢不夠用,其實是錢放銀行沒長大,而物價卻一直漲,最後也只能省吃儉用度過餘生。

消極的理財只求保本,積極的理財至少要保值。利用時間優勢長期投資,不要在乎短線震盪。股票不會一直漲上天,但是會有向上的趨勢。以人類的智慧及社會的進步,優良企業會不斷成長,經濟也會持續發展,縱使過程中有修正,市場最終是會往上走的。

台積電從1994年掛牌以來,創下了多項紀錄。統計還原權息後的報酬率高達10,471%,掛牌至今未虧損過,每年都配股息給股東,堪稱企業表率。

上班族沒時間理財,可以用定期定額的方式存錢投資,買穩定的績優股或ETF基金都是不錯的選擇;有大筆閒錢的人也不用一次性投入,可以分批進場平均成本降低風險。畢竟投資不是穩賺,要忍受長時間的等待與煎熬,放長線才能釣大魚,那是贏家的不變法則。

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