資深壽險業主管的真心話:30歲前,買保險如何划算又有用?


【早安健康/郭俊宏(CFP國際金融理財規劃師)、鄺珉萱(壽險公司高階業務主管)】我真的搞不清楚要買什麼健康險?

做好了收支與資產的預算規劃後,知道賺錢和存錢不容易,那麼,要如何用小錢買對保險,避免踩到坑,接下來,則是在開始購買健康險前,我們再來思考一件事,「到底我的情況要買什麼樣的保險才對」。

大約在70年代,老一輩大多會認為保險是騙人的,再深入問老一輩的人有沒有買保險?大多也會猛點頭,回答是:「有,有,有,買了很多保險」,好像深怕被保險顧問推銷打擾,但真實的情況是,以為自己買了健康險,而絕大多數卻只是買了可以還本的儲蓄險。

儲蓄險的理賠條件是身故保險金是給付給受益人的壽險(死亡險),所以,一旦生病住院,則是半毛錢都賠不到的,除非身故。試想,若你買了健康險,繳了好多年,終於需要派上用場,以為自己買的保險可以獲得理賠,但當被保險公司告知無法理賠時,肯定會認定保險是騙人的。其實,這樣的案例早期還挺多的。

奉勸各位年輕朋友,若再聽到有人跟你說保險是騙人的,你一定要奉勸他,要他不要到處跟人家說「保險是騙人的」,因為,他自己的經驗不代表別人的經驗。也或許他有足夠的財務能力可以承擔,萬一發生疾病或意外的大筆醫療費用支出,但卻可能害了一個相信這句話的年輕朋友,因無法承擔未來遭遇風險時的大筆損失,而陷入困境。

所以,為了要避免這樣的誤會發生,建議在買健康險時,先搞清楚自己為何要買保險,並且不要怕麻煩,仔細地把想法和保險顧問溝通。畢竟,這是拿來保障一輩子的事,不是嗎?

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我問過許多年輕朋友為什麼想買保險時,大多數人會說爸媽或女朋友叫我買的,或者是剛出社會開始有收入,想為自己買一份保險,聽起來也都蠻合理的,但總覺得好像少了什麼。

接下來,我們試著用倒推法來思考,「不到30歲的我,為什麼要買保險」這個問題的答案。

先問自己第一個問題:

問題一、萬一發生醫療事故,你最擔心的是什麼事?

① 突發、普通疾病或意外

② 家族慢性病史

你最擔心的是突發、普通疾病或意外,還是家族病史?下一頁看規劃考量健康險的實用方法!


①若你最擔心的是突發、普通疾病或意外,例如:盲腸炎、子宮肌瘤、車禍等,那麼在健康險的規劃考量上,通常會建議以補償收入中斷及大筆的醫療費用開銷為主要考量。所以,住院時的病房費用、手術費用、請病假造成的薪水損失,都是考慮規劃的範圍。

舉個例子,小李月收入3 萬元,因急性盲腸炎住院開刀,可能得住院3~5天,因而必須請3~5天的病假。扣除健保給付後,病房費加上手術費,以及請假可能損失的薪水,若沒有健康險保障,那麼可能得自費2 萬3 千元左右,相當於社會新鮮人一個月的薪水。

醫療保險規劃範例:急性盲腸炎住院開刀自費費用
醫療保險規劃範例:急性盲腸炎住院開刀自費費用

②若你擔心的是家族病史,例如:癌症、糖尿病、高血壓等,那麼在健康險的規劃考量上,通常除了補償收入中斷及大筆醫療費用開銷之外,必須考量到因為此類型的家族病史,大多是慢性重大疾病。這時,除了①中提到的病房費、手術費及薪水損失補償之外,在健康險的規劃上就得再考慮到專人看護的費用、昂貴的醫材和醫藥費用之開銷。

醫療保險規劃範例:癌症治療支出費用
醫療保險規劃範例:癌症治療支出費用

接下來,再問自己第二個問題。

問題二、 萬一因疾病或意外傷害事故而住院時,通常在醫療費用裡面最大筆的開銷是什麼?不外乎是住院的病房費、手術費以及藥品材料等雜費。那麼,你希望透過保險可以幫助你什麼?

① 填補醫療費用損失

② 生病無法工作的收入補償

③ 獲得優質的醫療品質

保險小百科:

  • 意外傷害事故:指非由疾病引起的外來突發事故。

  • 疾病:係指契約生效日起,持續有效30日以後才開始發生之疾病。

  • 住院:係指被保險人經醫師診斷其疾病或傷害必須入住醫院,且正式辦理住院手續,確實在醫院接受診療者。

  • 住院醫療費用保險金:也就是我們俗稱的醫療雜費,按被保險人住院期間內所發生,且依全民健康保險規定,其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之第三項各款實際支出之住院醫療費用。

根據期待醫療品質需求,規劃出醫療費用的具體數字,就能進一步了解你最需要的保障喔!請看下一頁專家建議!


想清楚你擔心的損失和對健康險希望帶給你的幫助之後,若你的答案是①填補醫療費用損失,那麼,我們開始來思考一下,一般住院後會發生的醫療費用的具體數字。

醫療保險規劃範例:醫療品質需求
醫療保險規劃範例:醫療品質需求

1. 病房費:

如何選擇優質的醫療品質呢?我們一樣可以問自己一個問題:萬一生病住院,你會選擇自己一個人住,可以好好休息、不被打擾的單人病房,還是雙人病房,旁邊可能有其他生病的病人及探望家屬的開放空間?甚至是健保給付,不用自費的四人病房?你可以參考表2-5之各大醫院病房費用列表,了解目前在你所在區域或你信任之醫院的不同類型病房費用的金額,有利於你在規劃健康險時,找到適合你的規劃額度。

2. 手術費用:

若發生意外傷害或疾病,需要進一步的手術行為,除了健保給付外,還有自費的項目,這部分也是需要考慮進去。

例如:治療呼吸中止症,目前每100名成年男子就有4位,100名成年女子就有2位,若未能積極治療,嚴重者可能會增加罹患心血管疾病的發生率。若使用達文西手臂進行微創手術,特色是傷口小、時間短、恢復快,較不會傷害到布滿神經與血管的口腔及舌部,但因健保沒有給付,就得自費9萬~13萬元。

3. 醫院雜費:

通常指的是健保給付之外的自費項目,例如藥品、醫師診療費、材料費、血液等其他雜支。例如:骨折裝鋼板、鋼釘,可能就要花費到高達6萬5千元的自費費用。

如何在30歲前花小錢買對險?下一頁繼續看還有哪些費用要考量!


4. 專人照護費用:

接下來再問自己一個問題,若是開刀後,在病床上無法自行下床走路、洗澡、進食,那是否會請專人看護照料,還是請自己的家人抽空照顧就好?若你不想要麻煩家人或打擾家人,或者父母已年邁,請個專人住院看護的確是最好的解決方法。

目前醫院配合的住院看護,可分為全日及半日住院看護。半日看護一天收費約1,000~1,400元,全日看護一天收費約2,000~2,400 元。提醒年輕朋友,這個收費在這幾年之內已經漲價了10~20%了,可以預期未來因為人力缺乏以及成本提高,看護費用調漲是可以預見的。

醫療保險規劃範例:住院看護費用
醫療保險規劃範例:住院看護費用

若住院10天,申請一個全日看護就要花費20,000~24,000元的費用,幾乎快是年輕朋友的一個月薪水了。

5. 薪水損失補償:

接下來再問一個問題,萬一生病請假,你會因此沒工作,也就沒了薪水或被扣薪嗎?若生病會減少你的收入,你是否需要用病房費的額度來補償你的薪水損失?

你可以透過「醫療品質需求調查表」來找出你在以上這些項目需求的預算,然後再和保險顧問討論如何規劃達到以上額度的保險商品,或者參考第三章的健康險規劃方式。

本文摘自《如何在30歲前花小錢買對險!一生沒煩惱:第一本專為年輕人寫的健康險指南》/郭俊宏(CFP國際金融理財規劃師)、鄺珉萱(壽險公司高階業務主管) /財經傳訊



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