賀一航拖病扛房貸 「房貸型壽險」成高齡購屋族最後防線

2019年6月11日 下午4:40

賀一航拖病扛房貸  「房貸型壽險」成高齡購屋族最後防線

又有藝人罹癌過世!資深藝人賀一航因大腸癌過世,好友表示,賀一航生前要想要換房子,簽約之後才發現沒車位,想解約但是建商卻要求賠償,他不勝其擾,但為了家人有更好環境,過世前依舊扛著房貸工作,令人感到相當震驚!大齡男女買房風險高,現在有房貸型壽險可降低未來各種不可抗風險,讓家人免受房貸壓力。面對低薪、高房價時代,首購族年齡愈來愈大,根據聯徵中心資料顯示,2010 年房貸申貸年齡佔比最高的是 30~35 歲,但到了 2018 年第三季,買房申請房貸的年齡層佔比最高的 19%,卻落在 35~40 歲,大齡男或大齡女買房,如果沒買個保險就直接跳坑,萬一有個萬一,全家經濟恐將一夕崩塌!

高齡者買房子風險高 「房貸型壽險」可保家人免流離失所

我們的上一輩,很多人買屋 10% 的頭期款都是硬湊出來,每個月繳完房貸後,連一塊錢都不剩的都大有人在,但台灣這十年房價大漲,加上低所得,讓所得房價比翻倍,比起幾十年前的買屋景況更顯艱難,超過 40 歲以上的中年買房,要格外注意工作穩定性與健康,或是要考慮提供給家人保障的「房貸型壽險」。

所謂的「房貸型壽險」,保障內容與一般的壽險類似,但「房貸型壽險」的被保人針對負有房貸責任的人,可投保一樣或低於房貸額度的「房貸型壽險」,當被保人不幸身故時,保險公司就會把身故保險金給付給銀行,代替被保人償還剩餘房貸,避免身故後房子被收回,家庭成員會因而流離失所。

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「平準型」可補身故險不足「遞減型」保費逐年遞減

「房貸型壽險」的保障額度,可分為「平準型」及「遞減型」,差別在於「平準型」是固定保額,遞減型是逐年遞減,舉例來說,當房貸為 1,000 萬時,投保平準型 1,000 萬十年期,不論這十年陸續還清多少房貸,保額一律是 1,000 萬;若是投保遞減型 1,000 萬十年期,保額則會每年依償還房貸狀況遞減,保障範圍就未償還的房貸做理賠。

房貸型壽險比較
保障類型 平準型 遞減型
保額 固定保額
逐年遞減
優點 可補身故險缺口 保費逐年減少
缺點 應繳房貸加上壽險支出
總繳保費較高
償還房貸後
無餘額留給家人傍身
製表:Money101.com.tw

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強烈建議,如果原本並未多買身故險的購屋人,可以透過「平準型」房貸壽險取得更多身故保險給付;此外,在投保房貸型壽險時,最好投保金額就是所有的房貸金額,否則,即使投保了房貸壽險,萬一不幸身亡,仍會產生「保險缺口」,不但使得保障「缺了一角」,而且一旦事故發生時,還得自行籌資貼錢來還房貸,並不划算。

至於「遞減型」,保費則可隨年期增加而逐漸減少,因為當房貸已逐漸還清,自然也不需要那麼多壽險保障,也就可以少繳一點,以 35 歲男生為例,500 萬保額,平準型躉繳保費為 43.65 萬,而遞減型躉繳保費為 22.55 萬,相差快一倍;此外,跟很多保單一樣,男女有別,同樣是 35 歲,女生不管是「平準型」或「遞減型」,保費大約都比男生便宜一半。

免體檢、分期償、保費降一成 附加壽險房貸更優惠

雖然金管會規定,銀行辦理房屋貸款業務時,「不得以購買房貸壽險商品做為貸款之搭售條件,或於貸款過程中不當勸誘」,但仍有銀行會半強迫、半暗示希望申請房貸的人也買壽險,房貸申請人當然可以說不,但這當中不能說的潛規則,是買了壽險不只降低銀行的風險,還讓銀行賺一筆佣金,自然有籌碼跟銀行談更優惠的條件,像是貸款成數更高,或是要求更低的利率。

買「房貸型壽險」,比起另外買一般的「定期壽險」相對優惠好康,除了申請房貸容易外,首先,「房貸型壽險」比一般的「定期壽險」保費起碼便宜一成;此外,銀行還可以提供壽險保費的貸款,舉例來說,房貸 500 萬,壽險躉繳要 22.55 萬,銀行可核貸 522.55 萬,之後再跟房貸一起分期償還,保費繳起來相對輕鬆;就連一般「定期壽險」,規定要體檢後才承保,「房貸型壽險」也可免體檢,會有這些好處,其實就是銀行不必再花人力推銷商品,只需搭配貸款就能多賣出一張高額保單,算是彼此互利。

只是,目前台灣買房子的人,約 95% 需要申辦房貸,卻只有 10% 買房貸保險,與歐美地區 70% 至 80% 相比明顯偏低,除了購屋習慣與國情不同,台灣人對於意外或身故這種不吉之事,心懷忌諱,總認為不可能發生,但意外狀況,不怕意外,只怕萬一,有備無患,給家人一個保障,也給自己買一個心安!

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