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買保險太隨性 就會像結婚找錯對象後悔莫及
文：李美虹
昨天與一位剛認識的某家公司女性主管談公事時，她提到，前陣子把房貸搬家（換一家銀行貸款）時，該行的房貸部人員跟她說：「妳貸了XXX萬元，現在只要跟我們買一張保險，自己不用額外掏錢，房貸利率還可以調降喔……」結果，她就在銀行人員的說服下，買了一張自己根本就不知道是什麼內容的美元計價保單。
我一聽就笑著搖頭告訴她：「妳被誤導了！妳不是不用額外掏錢，而是妳買這張保單的錢，根本就是用房貸增貸的方式購買的，所以，妳的房貸總金額等於是『房屋貸款金額』＋『保險費』，換句話說，妳每個月的房貸還本金，其實還多了這一筆保費在內，更重要的是，妳買這張保單，因為是房屋增貸的錢，因此你等於還要多繳一些利息錢！」她一聽才驚醒，原來自己真的是亂買一通，不僅房貸金額增加，利息增加，連買的到底是什麼內容的保單都不知道！
隨性買保險 荷包容易大失血
絕大多數人在買保險時，都比較隨性──隨自己當時的莫名想法、或隨業務員推銷話術、或隨「人情保」的性。鮮少人會仔細計算自己到底需要什麼保險？需要多少的保障保額？
因為買保險「很隨性」，所以，買錯、買多、買不夠、買到不好的保單……隨處可見。還有，台灣民眾特愛「儲蓄」，所以喜歡買儲蓄險、買可以返回保費的醫療險、意外險……結果花了大筆的錢，買到保障很低的保險，等到需要醫療理賠時，才發現每年繳了這麼多保費，理賠金卻少得可憐。
因為保險業務員喜歡推佣金高的儲蓄險、期滿可返回保費的終身醫療險與意外險…...所以，雖然很早以前就有「定期壽險」或「定期醫療險」，但是，保險業務員不愛推，民眾自然也被洗腦，認為買定期險是「肉包子打狗，有去無回」，因此也不愛買定期險。
正確的保險觀念是「用少少的錢，買到高保障」，但偏偏很多人受到保險業務員的誤導，導致保險觀念上多有偏差。當然，終身險不是不好，但適合口袋夠深的人，一般普通收入的上班族，就更該熟知保險知識，才不會花了大把冤枉錢，結果風險沒轉嫁多少，一旦出了事故或生病，還得靠自己湊大把醫療費才能出院。
族群不同 保險規劃的重點與順序也不同
族群不同，保險規劃的重點也不一樣，例如：單身族、頂客族，以及「上有老、下有小」的夾心族……不同族群買保險的重點就是不一樣。舉例來說，單身族買保險的重點，應該放在及早開始進行退休規劃，以及住院醫療、癌症或重大疾病、失能險或長看險；而頂客族的保險規劃，應首重年老退休後的安養問題，其次是醫療與看護，由於這個族群很多都是夫妻工作的雙薪族，收入較高，所以重點不在於保費高低，而是在「求取最大的保障」。
夾心族最辛苦，因為薪水要奉老養小，不僅要照顧老人的健康醫療，小孩的教育金也是重點，自己還得開始籌措一些退休金，資金最為緊俏，所以要以「低保費、高保障」為原則，在規劃保單時可以根據「先保障、後健康醫療，再談退休養老」為順序，分三個步驟逐步完成。
不同族群所需要的保險重點當然也不同，偏偏保險商品百百種，並不是一個很容易被一般民眾理解的商品，所以，經常都只能聽信業務員的推薦，結果買錯、買少、買過多的情況就隨時發生，而且自己還不知道，這種情況就猶如結婚找錯對象一樣情形，嫁過門或娶回家後，相處了才發現兩人根本不適合，最後變成怨偶，只能後悔一生或離婚。
買保險，短則6年、長則20年、25年，錢被鎖住的時間並不短，所以，更應該要好好瞭解保險商品的內容，如果自己的理解力高，建議買一些保險書籍好好研究，或是勤上網多看些正確的保險知識，把這個商品徹底研究一下，就不怕花了大錢卻買錯、買過多，或是保障買不足。
如果你對保險一直「霧煞煞」，也不知該如何選擇哪些保險才是適合自己，那麼我建議最好的方式，就是尋求獨立的財務顧問幫忙你做好整體規劃，不僅可以調整個人或家庭保單，用小錢買到大保障，還可以藉由財務顧問的協助，整理家庭財務情況，進而達到家庭或個人的需求目標。
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個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年，對數字敏感，但卻不喜歡
硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。目前在
《Money錢》擔任社長兼總編輯長。
