該先存錢?還是先投資?

2019年1月28日 下午2:26

文:李美虹

深夜11點多,臉書(FB)突然跳出一則陌生朋友給我的訊息,點開一看,原來是讀過我在Yahoo奇摩專欄的一位女生,她向我提了一個問題:到底她該先存錢?還是先投資?

如果問「股神」巴菲特該先存錢?還是先投資?他給的答案絕對是「先存錢」,因為股神自己就是從6歲開始努力工作,賣口香糖、可樂、二手高爾夫球、爆米花……用5年時間辛苦存了120美元,11歲時拿著這筆錢,跟姊姊合夥買了人生第一檔股票。

但是,可能也有一些投資專家鼓勵大家先投資。其實,不管哪一種順序,都各有利弊,並沒有標準答案,最好先了解後再選擇,畢竟有人是靠存錢得到一桶金,也有人是用投資賺到一桶金。但不論如何,先存「正確觀念」,絕對比先存錢或先投資還要更加重要。

先存錢的優點是可以專心存錢、存知識,等存到一筆本金與一定知識後,投資贏面較大;缺點是如果缺乏決心,那麼在存錢的過程中,很容易存到半途就因其他緣故而挪做他用。

先投資的優點是,如果正逢市場多頭好時機,趕緊投資可以避免錯失快速累積財富的良機;但缺點是如果沒有先建立正確知識與觀念就出手,賠錢機率相當高,反而會因此對投資失去信心。

 

存知識、存觀念更重要

我跟這位女生強調,在把存下的一筆錢拿來投資之前,一定要先存投資知識與正確的投資觀念。因為存錢不容易,即使是標榜不必擇時(間)的定期定額「存」基金,如果選錯市場或基金,還是會賠錢。只有正確的知識與觀念,才能幫我們保護資本、擴大財富,這也是巴菲特鼓勵年輕人先存錢的原因,因為在存錢的同時,就可以同時存知識與正確觀念。

現在網路很發達,關於投資理財的文章很多,書店裡相關的書籍也非常多,所以要取得基本知識非常容易,但只有存知識是不夠的,還要存「正確觀念」。

如果沒有存正確知識與觀念,投資結果就會落差很大。我們以下表兩位小姐的績效為例:A小姐選擇的標的,每年績效大起大落,乍看正報酬很驚人、次年跌幅也未超過前1年漲幅,但6年下來,原始本金卻縮水1成多。

B小姐選的標的,年度表現乍看之下很溫吞,但6年下來總資產長大了近4成,關鍵就是B小姐選擇的標的,能夠讓複利效果一直保持。因此,存錢只是存到子彈,能夠正確運用子彈才是累積財富更重要的關鍵。

用低風險投資存住錢

由於知識或觀念的累積需要時間,因此在一般情況下,應該是先存錢、存知識,然後再投資。但是,當碰到「非常情況」時,就可以把握良機先進場,例如2002年的SARS疫情造成台灣股市、匯市、房市都出現重挫,這種非經濟因素造成市場信心嚴重渙散時,就是可以先進場投資的良機。

此外,一些朋友在存錢過程中,很容易找藉口挪用,因此為了避免天人交戰、存一半就先花掉,又怕投資失利賠了本,可以善用低風險的「強迫定期存、提領不容易」的投資工具存錢,如銀行零存整付、短年期儲蓄險、或是銀行跟會。

上述這三種工具都有一個共同特性:中途解約要付出代價。以銀行零存整付為例,中途解約,利息要打8折;儲蓄險若中途解約,甚至會賠一些本金,因此都有強迫存錢的功能。而且這3種工具每月最低門檻都在12千元,最適合年輕人做為存錢投資選擇。

 

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