〈觀察〉數位借貸浪潮來襲 從線下走到線上 無卡分期成下一戰場?

2018年7月29日 下午3:0

數位化趨勢浪潮,延燒至借貸市場,中租控股獨家與 Yahoo 奇摩購物聯手首推「無卡分期」服務,指不需要信用卡,也可以申請分期服務。而中租從事無卡分期服務已有 17 年的經驗,過去服務主要為線下實體商店,例如車行、醫美診所和樂器行等,平均年撥款 75 至 100 億元,在與電商合作下,無卡分期正式從線下走到線上,這波商機正持續發酵中。

所謂的無卡分期,指的是不用信用卡就可以申請分期的服務,其中會使用無卡分期的客群,包括:沒有信用卡的家庭主婦、學生,或者是有信用卡但額度比較低,以及在特別節日但手頭資金較不足的消費者等。

觀察借貸市場,過去「無卡分期」在線下實體商店運作時,普遍被稱為「消費分期」,中租控股數位金融發展組協理吳建頤表示,中租從事無卡分期服務已有 17 年的時間,近年來年平均撥款 75 至 100 億元,成效相當不錯,當時思考若線下可以做的那麼好,那線上呢?因此,與國內電商和零售業接觸後,決定攜手與 Yahoo 奇摩購物合作。

中租在線上無卡分期服務中,主要擔任的角色為擔保與撥款,過去線下撥款前審核過程,包括紙本單子填寫資料、徵審以及信用審查。

由於是無卡分期,審核過程中,吳建頤說,中租會特別聚焦申請人購買商品的動機、購買什麼樣的商品,以及身分和信用狀況等,經內部審核通過,才會撥款項給商家,而申請人需要付一筆手續費,而後依照分期的金額進行還款。

值得留意的是,無卡分期從線下轉為線上後,除了不須紙本外,審核時間也大幅縮短至 30 到 90 分鐘內即可完成。且根據分析,無卡分期消費的品項主要為高單價的商品,例如手機、冷氣和機車等,平均客單價高於一般消費者超過 6 倍。

其實,通常會使用無卡分期有三種狀況,包括第一信用卡額度不夠,例如買一台 60 萬元的重機,或是家族旅遊可能需要一次刷超過 20 萬元等狀況;第二不想讓家人知道這筆消費,例如年輕人買 3 萬多元的手機,不想這筆消費出現在帳單中;第三父親節、母親節等特別節日,剛好手頭上沒什麼資金,也有可能會透過無卡分期的方式來進行消費。

觀察使用無卡分期的客群,年齡普遍在 20 歲至 35 歲區間,且其中高達 45% 曾使用過信用卡,另無卡分期服務,確實也帶動電商業績成長。

不過,目前線上無卡分期的趨勢,在市場上還尚未普及,但從金融數位化趨勢、便利性以及電商消費數據來看,無卡分期確有其商機在,不過後續要如何發酵,仍需要時間。

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