薪水不高、又有負債,要如何投資?

2016年3月4日 下午2:23

小資男女的困境

我接到一位網友的私訊詢問:「艾蜜莉老師,可以請妳幫幫我嗎?因為家裡關係,我每個月賺的錢都花在貸款上面。家裡開銷很大、家人無法工作,重擔都在我身上!我一個月收入也不到3萬元,還要支付房貸、信貸、卡費等等,被錢壓得喘不過氣來!想存錢但每個月都在支付這些貸款,想投資但實在沒多餘錢可以去投資,老師妳可以教我嗎?拜託妳幫幫我了,謝謝!

PS:如果之後有多餘的錢,妳會建議怎麼投資比較好呢?有推薦的基金或股票嗎?」

對於這位發問的網友,我想跟他說一聲:「辛苦了!」,因為「收入不高、又有負債,要怎麼投資?」這實在是一個很困難的問題!

但是人生永遠都有希望,我們總會找到一些方法改善生活的。

你,準備好要走「勇者之路」嗎?

不過這將不是一條輕鬆的路!過程中可能需要花好幾年的時間,而且需要很多的奮鬥、努力和勇氣,離開自己的舒適圈。

能不能成功,取決於自己有多大的決心想翻身。你,準備好走這一條「勇者之路」了嗎?

一、想辦法開源--提升能力帶來提升收入

開源的方法有很多,例如:兼差、創業、提高職業技能加薪等。

提高職業技能加薪是比較穩定的選項,但要花的時間也比較久。另外也要考慮職業種類,有的職業種類,碰頂了薪水也還是有限,EX:社工、總機、行政人員...等。這個時候就可以考慮轉換職業跑道。

我們可以觀察公司裡自己的直屬主管薪資大約多少?如果他的薪水是我們滿意的,而我們也決定走這條路,這樣就多花一些額外時間把他的技能、經驗學好,未來有機會升職加薪。如果主管的工作內容、薪資都不是自己滿意的,那也可以想想自己的能力和夢想所在,花些時間培養別的技能並轉換跑道。

而若未來確定自己的能力和經驗已經強於主管了,公司卻一直沒有機會晉升的話,也可以跳巢(被挖角)、甚至考慮「海外工作」,收入可以躍進!

外面的世界很寬闊,但要看自己想不想跨出舒適圈。

30 多年前,母親的一位朋友,師範學校畢業可以直接分發到國小當老師,但他想當工程師。所以在家人都反對的情況之下,申請了美國的學校、毅然的買了機票飛到美國去。

不過他的錢不多,所以一開始要到餐館打工,並以幫忙洗店為代價,讓老闆同意晚上可以睡餐廳地板省住宿費....就這樣刻苦過了好幾年之後,他終於畢業了,也順利的在美國找到工程師的工作,年收入非常棒!但更棒的是,他實現了自己的夢想,做了自己喜歡做的事!

兼差是比較快而直接的方法,會有一筆額外的收入。如果以網友目前的薪資狀況,都可以勉強支撐家庭生存的話,那麼兼差之後會有額外的一筆錢,長期累積下來就可以投資了。

至於要兼什麼差呢?每個人的能力都不同,有的人有翻譯能力、有的人有銷售能力...等,所以這部分需要按照自己的情況仔細思考。

不過,我希望想兼差的話,不要單純只是用勞力和時間來換取時薪,因為隨著年齡慢慢變大,人的體力會慢慢的下降,能換到的錢會越來越少。所以這個兼差,最好是可以從中累積知識經驗的,甚至是未來自己想轉換的職業跑道的嘗試。

而創業是一條很辛苦的道路,雖然成功率不高,但如果成功了,報酬率可能是數以千、萬倍計。

先想想自己的夢想是什麼?長才是什麼?創業的路上要解決很多問題:從觀察群眾的需求、籌集資本、小額嘗試、失敗挫折、人力問題...等。有的人適合走這條路,有的人則不然,想想自己的能力和人格特質,再想想要不要走這條路。

▼開源5大招中,「投資」並不一定適合現階段有大量負債的人,而「加班」取得「加班費」不是每一種職務的人都有的,例如「責任制」的工作,通常沒有加班費。

開源五大招

二、節流很重要-而且要優先處理債務

從這位網友家中的債務中,我看到了「房貸、信貸、卡費」...等。我們要先從利率比較高的開始處理。

信用卡盡量不要用,循環利息很高,這個要優先還,還完之後直接剪卡會更好。

至於房貸,房子可以是資產也可以是負債,重點是看它能不能帶來正現金流。如果負擔了一棟太貴的房子,將導致自己一生大部分的收入都要去還房貸,永遠不能脫貧,更糟的是前途都被綁死(因為怕找新工作或初創業期間沒收入)而不能冒險,這樣更得不償失...

好好的和家中長輩溝通一下,如果現在賣出房子,可以多一大筆錢,附近租屋的租金又不貴的話(每年租金為總房價的3%以下),可以考慮賣掉房子改租屋。(反之付房貸金額小於等於長期租屋金額,那就是繼續原有方案划算)

而「信貸」這一項...這是學貸嗎?不管是什麼,總之我們要用各種方法先一一消除債務,再來談論投資。如果真的打算賣房子,賣完之後有餘款,就把信貸一起還掉,無債一身輕。

節流五大招

 

三、先學好投資,再來談要投資什麼標的

前面 2 項都做好之後,再進入到投資這一塊。

不過我要鼓勵大家,先學好投資,建立一套屬於自己的SOP 之後,再來談要買什麼股票。

學投資之後就會發現,真正重要的不只是標的。心態、資金、知識...項目,都會影響到投資結果的。之前就發生過,我和朋友買同一個標的,我賺錢、他賠錢的情況。

因為我不想要看到有人賠錢...所以強烈建議,一定要先學投資,不要先問明牌!

上課是比較快速的方式,以錢換取時間,但如果有經濟上的壓力,不妨從看書開始,買幾本主要學習的書,這些是要重覆看的,剩下的可以到圖書館看,並寫筆記好好記錄書中的重點。看了很多書之後整理問題,網路上有很多社團、大家可以一起討論!

後記

給發問的網友:

不管最後你的決定是創業、兼差、提升職業技能;不管是否決定要賣房子減輕房貸、信貸,不管你用什麼方法學習投資...你要選擇最適合你自己的路,而且要有心理準備,這些選擇都不容易,要花很多時間、心血,或許還會有失敗和挫折。

如果不願意辛苦,只想要找輕鬆簡單的方法,那跟買彩券期待中大獎是一樣不切實際了。

這條路會很辛苦,但很值得。我會為你加油和禱告!

但你,真的準備好,要走這條「勇者之路」了嗎?

●歡迎參觀本文作者「艾蜜莉」的理財寶投資網誌專欄►►http://cmy.tw/004UtW

作者:小資女艾蜜莉

現職CMoney金融研究員,著作《小資女艾蜜莉-我的資產翻倍存股筆記》。大學畢業後積極自學投資理財方法,2008年開始投入股市,用自創估價法,鎖定股價被低估、年年配發股息的穩健公司買進,將180萬元本金滾成425萬資產,實現了人生第一階段的財務自由目標。

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