網路投保夯 年輕人最挺！新手爸媽如何掌握孩子的投保重點？

文：小花平台

在今天網路連結時代，保險行銷通路趨向多元化，傳統以業務員、經紀人或是代理人為主要的銷售通路，隨著網路平台技術的快速發展，吸引愈來愈多網民聚集，「逐漸取而代之」，即時、便利、匿名性、互動性、無國界等，這些通通都是誘因。根據一項網路調查發現，網路上對保險話題討論度最高的有3個族群，包括：職場新鮮人、新手爸媽及20至39歲青壯年，不意外的普遍被認為是高度依賴、使用網路的族群；本周小花平台將由專業保險顧問為你整理上述「年輕人」常見的保險問題，像是在有限預算前提下，人生中的第1張保單如何規劃足夠的保額？還有新手爸媽如何為孩子規劃保險，「兒童保險」應該掌握哪些重點？

新鮮人「第1張保單」掌握3重點不買錯

首先，一般職場新鮮人普遍薪水不高，也代表著個人承擔風險的能力相對低，「應該精打細算地將錢花在刀口上，掌握先保障、後儲蓄原則，善用商業保險轉嫁風險。」小花平台保險顧問提醒，大多數年輕人對於長期照顧風險認知不足，加上沒有迫切性需求，很容易有「我還年輕不需要」、「有保醫療險就很夠了」、「過幾年等比較有錢再提高保障」……等錯誤觀念，因此輕忽自身的長期照顧保險規劃。

小花平台保險顧問引用衛福部最新統計數據疾呼：「年輕人對於自身保險保障認為沒有迫切性需求這個想法，可能要改變了。」根據統計顯示，在「106年國人10大死因」中，以意外事故傷害高居24歲以下人口死因第1名，也位居25至44歲人口死因第2名；總括來說，青壯年族群因為意外事故傷害死亡的比例較高。

小花平台保險顧問建議，職場新鮮人買保險要掌握以下3個重點：

重點1、重保障、輕儲蓄，先「定期」後「終身」

大致上來說，年輕人投保首要目標是「重保障、輕儲蓄，先定期後終身」。人生中的第1張保單以「保障型」險種為出發點，最好能一次購足包括意外傷害險、意外醫療險及壽險保障，建構完整保險防護網。只是「預算有限」該怎麼辦？「不妨考慮以定期險代替終身險。」小花平台保險顧問同時提醒，應該定期檢視保單「不要買了之後就放著不管」，再視個人預算及需求加強階段性保障。

重點2、以「壽險保額2倍」為意外傷害險投保保額

有關年輕人最應該關切的意外傷害險，根據保險法定義：「遭受意外傷害及其所致殘廢或死亡時，才會依比例理賠或全賠。」小花平台保險顧問提醒，在投保前先搞清楚理賠條件，以免意外事故不幸發生後，滿頭霧水甚至怨聲載道。至於意外傷害險的保額該保多少才足夠？「年輕人囿於資金有限，建議以『壽險保額的2倍』為計算基準，作為意外傷害險投保的保額。」

重點3、傷害醫療險著重規劃住院日額、實支實付型保障

目前傷害醫療險可以分為「住院日額型」和「實支實付型」2 種，其中「住院日額型」是按被保險人實際住院天數，依保單條款約定給付定額保險金，至於「實支實付型」則包含有每天的病房費保險金、住院醫療費用保險金及手術費用保險金等。簡單來說，「住院日額型」是補貼無法工作的薪資缺口，而「實支實付型」主要支付自費額的醫療缺口。

新手爸媽依3準則幫孩子進行保障規劃

在了解人生中的第1張保單如何規劃後，再來看看少子化的今天，嬰兒出生數不斷銳減、每個孩子都是父母心中「惜命命」的心肝寶貝，尤其對於剛「升格」的新手爸媽來說，要如何幫孩子建構完整的保障？相信許多人都「霧煞煞」！

小花平台保險顧問分析，目前市售的兒童保單，除了一般的壽險保障外，另涵蓋有全方位意外保障包括：意外殘廢（1至11級）、意外骨折、意外脫臼手術及重大燒燙傷等，同時也有包含幼童特定傷病像是異物吞食、誤食傷害性化學物質、腸病毒、腦膜炎、日本腦炎、麻疹、百日咳及胸腹或骨盆內傷等，這些都是兒童成長過程中常見的傷病意外。

其中，值得一提的是，時序即將進入夏天，腸病毒威脅來勢洶洶，先前小花平台並以專文報導：「預防腸病毒基本醫療險不能少！住院日額＋實支實付轉嫁醫療風險」，提醒幼童是感染併發重症、特定傷病甚至死亡的高危險群，「威脅不容小覷」，家有幼童的新手爸媽們要及早規劃基礎保障和足夠的保單額度，在險種規劃上同步考量住院日額型和實支實付型等基本醫療險，「有助於減輕醫療費用負擔！」

小花平台保險顧問並特別提醒新手爸媽們，規劃適合的兒童保單可以抓緊以下3個準則來做思考：

準則1、兒童保單愈早投保愈好，年齡愈低、保費愈便宜；換言之，兒童保單愈早規劃「有保障又划算」。

準則2、部分兒童保單有「儲蓄」的功能，強調可以預先為孩子準備教育基金或是創業資金，提前做好準備、以解燃眉之急。

準則3、兒童保單愈早購買愈好，等到成年後，繳費已屆期滿的保險金，有助於減輕個人經濟負擔並能分散可能面對龐大醫療費用的風險。

意外＋醫療＋重疾 備妥保險防護網

除了前述的住院日額型和實支實付型基本醫療險保障外，小花平台保險顧問並從重大疾病險和意外傷害保障著眼，建構完整保險防護網！

【重大疾病險】：兒童發病率攀升「可降低未爆彈風險」

首先，在重大疾病險方面，小花平台保險顧問指出，近來國內食安問題不斷，還有許多無法預料的「未爆彈」，令人憂心忡忡，再加上許多18歲以下學齡族群抵抗力仍偏弱、容易生病，且又活動力旺盛，免不了跌跌撞撞、發生意外，此時「重大疾病險」正好可以派上用場！

目前重大疾病險的保障範圍有7項：腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、癌症、慢性腎衰竭（即尿毒症）、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植等，其中，心肌梗塞、腦中風、癌症及癱瘓有輕、重度之別，因此給付條件和保費評估可能有很大的差別，需特別注意。

小花平台保險顧問特別提醒，有些重大疾病險保單規定，一旦保戶已經領取輕度重大疾病保險金，後來「又符合」重度重大疾病保險金的理賠條件，則必須扣除之前已領取的輕度重大疾病保險金；舉例來說，保戶投保重度重大疾病保險金100萬元，已經領取輕度重大疾病保險金10萬元，則必須將100萬元扣除10萬元，實際只能領到90萬元。

不過，並非每家保險公司都有此一限制，小花平台保險顧問建議保戶在投保前需先看清楚保單條款，以保障自身權益。

【意外險】：需留意「15歲」關鍵數字、保障差很大

至於意外傷害保障，小花平台保險顧問直接點出，新手爸媽們在為孩子投保意外險時，要特別留意「15歲」這個關鍵數字，因為「15歲以上」或是「15歲以下」的身故死亡給付大不相同。

大致上來說，15歲以上和以下最大的差別在於有無給付身故保險金，15歲以下因為尚未成年，如果不幸在保障期間身故，其死亡給付約定為「無效」，不會給付身故保險金，僅是退還總繳保費加計利息；相對來說，等孩子超過了15歲購買的壽險或是意外險，就會有給付身故理賠金。

小花平台溫馨提醒：

兒童保單愈早投保愈好，保費也愈便宜划算，對於剛升格的新手爸媽來說更不致增加太大的負擔。另一方面，在幫孩子進行保障規劃的同時，不要忘了反過來檢視自己的保障是否足夠，同步顧好全家人的保障，「爸媽的保障要足夠，才有本錢照顧好寶貝！」

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