破解4個理財盲點 提早達成財務自由

2020年1月17日 下午4:38

文:李美虹

破解4個理財盲點 提早達成財務自由

快過年了,辛苦工作一整年的上班族,一定期待能領到一份厚厚的年終獎金!但是,如果公司經營辛苦,領到的年終獎金就不會太理想,甚至還有部分人根本領不到……。

我們總會面臨工作辛苦、煩惱很多等等不如意的事,或許曾想過逃避,或是有幾次興起了「想走就走」的念頭,去一個可以放鬆自己、能夠做自己、喘口氣的地方,放下身邊所有的事情…..但當回過神來,卻又只能嘆口氣,然後告訴自己:「生活哪能讓我如此任性!」

換個理財腦袋 提早達成財務自由

但是,有些人就可以如此任性!那是因為他們沒有經濟上的壓力,可以不用為五斗米折腰,也不受公司年終獎金發得多不多,或有沒有的來決定這個年過得好不好!重點是,很多這樣的人出身並非富二代,他們跟你我一樣,都是上班族身份,但為什麼這些人的財富底氣可以如此強?答案是:他們替自己打造了一份「財務自由」大禮,上班只是興趣,為了讓自己有心理上的成就感,而不是為了那份薪水去工作。

我認識一個女生就是如此。她在20幾歲年輕時也曾經是個卡奴,還好她自我警醒得早,努力先把卡債清償之後,在工作上,她精進自己的專業,加上積極的企圖心與良好表現,薪水也隨之三級跳,而她在生活上,卻採取「精省花費」的方式,房子買在桃園,每天搭火車加走路上下班,運動又省錢。因為之前曾是卡奴,所以她嚴格降低自己的物欲,就算買東西也絕對控制在一定金額內,我就經常聽她說今天身上穿的上衣一件才50元、100元。

為了努力達到財務自由,她把薪水都盡量存下來投資,經過十幾年的時間,她已經是個小富婆,個人名下擁有千萬現金與一間小套房,還不包括她先生賺的錢。

她個人的財富主要是靠存下大部分薪水,以及將錢做對投資。例如,數年前她把手上的一部份現金買進第一金股票100張,那時第一金才14、15元,然後第一金每年分配的股息就再投入買進。除此此外,她還把薪水做了定期定額投資,分別買進基金,另外的一部份存款就買進ETF,利用基金、ETF與存股等多管齊下的方式,到去(2019)年底為止,她把第一金股票賣光,加上這幾年基金與其他股票的投資獲利,以及存下的現金,算一算已經有1千萬元,還不包括那間東區小套房。

破解理財4個盲點 讓錢更有效率

上班族薪水高低不一,但無論如何只要意志力夠堅強,都一定可以存錢。很多人就算薪水五、六萬,甚至八、九萬,都還存不到錢,是因為犯了以下4個理財盲點:

盲點1、買貶值商品 不斷掏空荷包

許多年輕人把買車當作是一大夢想,事實上,從理財角度來看,車子屬於負債,並非資產,因為除了購車款,每年還要繳牌照稅、燃料稅,以及保養費、加油費、停車費等各種花費,平均每月養車需要約1萬元,如果月薪5萬元,等於吃掉薪水的20%,也就是五分之一。而車子並不會增值,反而會貶值,如果我們換個理財腦袋,把每月養車的1萬元存下來,5年後,就有60萬元存款,如果加上買車款60萬(假設),等於5年就能存下120萬元,這還只是傻傻存錢的金額而已呢。

盲點2、把錢放活存 錯失增值機會

前面說過,如果能把每月養車費1萬元與買車款60萬元存下來,5年就有120萬。但如果只是傻傻把錢放在銀行帳戶裡,沒有想辦法讓錢去幫你賺錢,那麼這筆錢就只是一筆「呆錢」,沒法兒長大。如果可以像我前面說的那位女生一樣,在一開始時就做好投資配置,5年後,財富就不只有120萬元而已。

目前銀行活期利率只有0.06%,我們以「72法則」計算,若要讓錢翻1倍,需要花1200年。若是放銀行定存,一年期定存利率約1.035%,本金需要近70年才能翻1倍。但如果試著投資,假設年化報酬率5%,那麼只需要14.4年,本金就能翻倍。那位女生就是用了十幾年時間,在40幾歲就擁有千萬以上財富。

盲點3、沒有投資自己 喪失加薪機會

很多年輕人上班開始領薪水之後,就忘了「自我投資」這件事,開始過著上班、下班、宅在家,或是與同事朋友玩樂、出國旅遊的生活。為什麼?因為好不容易離開了學校,終於可以不用再唸書,幹嘛還給自己找麻煩呢!所以上班之後,就停止了投資自己這件事,不再進修或是培養其他的專業能力。

其實,年輕人步入社會工作,一開始薪水都不會太高,未來成長空間很大,應該趁年輕多投資在職場力上,才有機會尋找更具挑戰性、薪資更高的工作。像我說的那位女生就是個很好的典範,薪水一開始只有3萬多元,但她為了加強自己的專業度,去考了保險從業人員的證照,加強了保險方面的專業知識,而她不僅把這份專業用在自己與家人的保險規劃上,用最少的錢買到最大保障,還利用這份專業,讓自己在工作上成為加分選項,此外,她也開拓自己在理財方面的視野,這些都成為她日後跳槽時薪水增加的助力。

盲點4、年輕不存退休金 中年理財更辛苦

每次我和年輕人聊天問及到關於退休問題時,絕大多數都會說:「我還這麼年輕,離退休還很遙遠,不用這麼早就為退休做打算吧!」其實,這是錯誤觀念。

每個人都得退休,只是時間早晚,尤其是現在的職場環境,很多人是被迫提早退休,所以,退休金這件事,不只是中老年人要準備,年輕人更應該提早因應,善用時間複利增值的魔法,越早開始,就能越輕鬆養大退休金。

假設男生退伍後開始上班,等到薪水稍微高一些,我們假設從27歲開始,每月有能力定期定額1萬元退休金,跟等到37歲才開始投資,同樣都存到65歲,用年化報酬率5%來試算,退休金會差多少呢?答案是:27歲開始存,65歲會有1,357萬元退休金。如果是37歲才開始存,晚了10年,65歲時只能存到736萬元,兩者相差近1倍!

當然,「提前退休」不該當成理財目標,「財務自由」才是我們的理財目標。當你財務自由時,你就可以更勇敢做自己,做一些讓自己更幸福的事!

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個人簡歷

作者:李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。

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