真正無價的是「信用」

理財專欄作者：黃逸強

小張向銀行申請一筆信用貸款遲遲沒有消息，催問經辦人員之後才知道沒通過，他不服氣又向另外一家銀行申辦，結果還是一樣，他問行員為什麼？自己收入不錯，提供的財力證明也夠。行員告訴他因為過去信用卡繳款紀錄不正常，而且最近聯徵太頻繁，銀行評估風險過高不予撥款。

謹慎理財，信用無價

一般金融機構貸款的核發，不管是房貸、車貸或信貸，除了和收入有關，和個人的信用更有關係，原來他在「聯徵中心」有被註記，而且聯徵頻繁表示很多金融機構去查過，銀行會列入拒絕往來戶。很多人不知道嚴重性，以為信用卡帳單來，遲繳或忘記繳無所謂，沒想到銀行都會通報，在聯徵中心有記錄是很麻煩的。

「財團法人聯合徵信中心」俗稱聯徵中心，是蒐集個人及企業信用資料的機構，國內幾乎所有的銀行、保險和證券公司，都是聯徵中心的會員。任何人只要曾經與金融機構往來，都可以在它的資料庫被查詢。

尤其是雙卡風暴後（信用卡、現金卡），衍生出卡債族與卡奴問題，銀行在徵信方面更為嚴格，只要信用有瑕疵，銀行通常都不想冒風險，寧願不做這筆生意。政府也規定信用卡管理辦法，發卡機構應於開卡文件及申請書中加註「謹慎理財、信用無價」或「謹慎理財、信用至上」等相關醒語。

與銀行往來要懂門道

我們這一生無可避免的要和銀行打交道，一定要把關係建立好，有些人從來沒辦過信用卡或貸款，被行員稱之為「小白」並不受到歡迎，因為在銀行的記錄是一片空白，無從得知信用資料，通常不容易過，或是第一次交易核準的額度不高。所以，懂門道的人會長期和銀行往來，利用信用卡累積自己的信用，重點是不能有壞的記錄。

也有些銀行在你申辦貸款時會要求看存摺，如果這個人雖然薪水高，但每個月底的餘額都領到只剩下零錢，銀行會認為這個人手頭很緊，擔心他未來繳得出利息嗎？所以，要懂得「做帳」，每個月的存摺餘額多留一些錢，表示手頭很寬，戶頭隨時都留有幾萬塊，辦貸款時評分會比較高。

現在政府鼓勵年輕人創業，提供很多青創貸款的管道，除了計劃書要寫得漂亮，銀行的往來記錄也要漂亮，這是一般人所容易忽略的。貸款最基本要提供所得稅扣繳憑單，代表去年的收入，高薪當然分數高，在五百大企業工作有加分、配偶有工作也會加分，有小孩的家庭會讓人覺得有責任感，這些條件都比一個光棍小白要強很多。

錢不要讓銀行用，要善用銀行的錢

未來與銀行往來的機會很多，信用愈好可以取得的融資額度愈高，不管是投資或創業都大有助益。用勞力賺錢太辛苦，聰明人都懂得用錢賺錢，大企業家也都擅於利用別人的錢；像郭台銘的投資案，銀行團都捧著錢找他，因為他的名字、還有鴻海這個金字招牌，讓他的事業可以愈做愈大。我們可能都有間接幫到他，他用銀行的錢，那些都是我們存進去的錢。

除了在金融機構的信用，在當今無貨幣的年代更重要，以前是塑膠貨幣，以後是電子支付工具。未來的虛擬市場當道，線上交易不管是賣家還是買家，或是用手機支付各種費用，最重要的就是信用，在大數據裡我們無所遁形，「信用」是一生都要守護的重要資產。

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