看懂保單契約條款系列三：保險責任的開始及交付保險費

作者：李雪雯

在金管會已公告的現有各個險種示範條款中，緊接著「保險契約的構成」、「契約撤銷權」與「名詞條款」之後，就是關於「保險責任的開始及交付保險費」的定義。

單從它的排名，也許就可以看出此條的重要性。為什麼？因為它清楚說明了：除非有例外（例如核保未過）的情形，否則保戶在「繳交保費」的購買保單行為之後，同時就是保險公司提供保障的責任開始。

根據《保險法》第一條在定義有關「保險的意義」時，就已經開宗明義地指出，要保人（保戶）必須要繳交保費，而保險人（保險公司）則相對提供一定的保障。以上簡單來說的意思就是：保險契約成立的前提，一方必須繳交保險費，另一方也要負起相對應的「提供保障」的責任。

除了傷害險與住院醫療險（包括「日額給付」與「實支實付」型保單）外，其餘壽險、年金險或利率變動型保單，都會有此一條款的說明，且差不多都是放在第三條或第四條。

只不過，雖然所有壽險（包括投資型與利率變動型）、年金險（包括投資型及利率變動型）及長期照護險的示範條款中，都有這一條的規範，但內容卻略有不同。但不管內容差異如何，這一條對於保戶來說，具有以下的保障及該注意的重點：

首先，保險公司在收到保戶所繳的保費並同意承保時，必須要提供所謂的「承保憑證」，也就是「保險單」。（有關保險單的組成內容，請見本系列一、保險契約的構成）所以，如果保戶繳了錢，卻沒有拿到保險單，恐怕就「問題大了」。

其次，由於保險公司在保戶繳交保費之後，還需要經過一段的「核保」過程。因此，從保戶繳費到保險公司答應承保的這段期間，是有段時間的落差。但保戶其實可以放心的是：在保險公司確認承保之後，保障的期間可以追溯自保戶繳交保費時，不用擔心會出現一段保障的空窗期。

再者，「前項情形，在本公司為同意承保與否之意思表示前發生應予給付之保險事故時，本公司仍負保險責任」的意思，也就是再三向保戶保證：在保險公司同意或否決承保之前，發生保單所定義的「保險事故」時，保險公司仍然應該負起賠償的責任。

第四，有的保單，因為保障的項目並非是被保險人的「生命」，而是提供仍然生存的保戶，一筆「生存保險金」，所以當遇到「被保險人身故」時，保險公司必須「退還這筆所繳的保費」。且條款中還會清楚定義出退還金額的「範圍（例如是要保人或被保險人所負擔的保費，以及該退給誰）」與「計算方式（例如「無息」）」。

最後，監理機關為了避免保險公司遲遲不給予「承保」的意思表示，因此在此條款中特別訂有保單「自動生效」的日期－15日。簡單來說就是：（年金險）保戶在繳交第一期保費之後，不管保險公司要不要承保，超過15日後就等於這張保單「已經生效」，也就是保險公司必須負起承保的責任。如此一來，對保戶的保障就會更多一層。

表、不同險種示範條款中關於「保險責任的開始及交付保險費」的內容：
資料來源：各險種保單示範條款
說明：以上藍色字部分，是不同險種示範條款中的共同用字

參考法條－《保險法》第一條：

I.本法所稱保險，謂當事人約定，一方交付保險費於他方，他方對於因不可預料，或不可抗力事故所致之損害，負擔賠償財物之行為。

II.根據前項所訂之契約，稱為保險契約。

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