當長命百歲不是夢 退休金要多少才夠?

2019年9月20日 下午5:46

理財專欄作者:黃逸強

內政部日前公布「107年簡易生命表」,國人平均壽命提高到80.7歲,其中女性為84歲、男性為77.5歲,都創下歷年新高。而在六都裡台北人最長壽,平均壽命83.6歲,生活條件好再多活三年。長期而言,國人平均壽命呈現上升趨勢,而且高於全球平均水準,僅低於日本、瑞士、西班牙等國家。

十年會增壽二歲

國人壽命提高的原因,主要是現代醫療水準提升、普遍重視食品安全、生活品質提高、運動風氣盛行等因素。國人平均壽命從97年的78.6歲,提高到80.7歲,大概十年會增壽二歲。

小芬今年40歲看到這些數據,掐指一算,等到她60歲時,女性平均壽命會增加到88歲,等到她80歲時平均壽命是92歲,住台北又多活3年,愛運動的她一個不小心就可能成為百歲人瑞。

她開始傷腦筋了,因為過去的規劃大概只做到80歲,以65歲退休計算,她只要準備15年的退休金就夠了,現在要重新計算,否則晚節不保變成下流老人。她目前還要奉養父母,偶而要帶七旬老父去看病,想想將來老了,孩子可能不會像她這樣照顧父母,政府年金改革後只會多繳少領,看來一切都只能靠自己了。

退休金多少才夠

每個人的生活品質要求不同,有人退休後要環遊世界,有人蒔花弄草,要準備多少錢當然也不一樣,但是有公式可以計算出來。

簡單公式:年生活費X平均餘命=退休金

以小芬案例,預計65歲退休活到90歲(平均餘命25年),每月生活費3萬元,她要準備3萬X12個月X25年=900萬元。

但還要考慮通貨膨脹,25年後的錢變薄了。假設通膨以2%計算,100元的沙拉油屆時可能變成要150元,萬物皆漲所以退休金也要多準備450萬元。

900萬X0.02X25年=450萬元

當癌症變成慢性病

世界衛生組織公布健康統計報告,全球人口平均壽命為72歲,台灣人雖然多活8年,卻多半是臥病在床。根據衛福部資料,國人長期照護需求時段約為7.3年,壽命延長了但卻只能躺在床上呼吸,看護費也是一筆費用。

看護費一個月3萬,8年就是288萬元

未來的醫學發達,過去大家談癌色變,以後這些都成為慢性病,可能都像糖尿病、高血壓一樣服藥就可以控制。要擔心的可能是老年癡呆,它悄悄的來讓人粹不及防,一人發病全家受苦,目前還沒有藥可以醫。所以長壽這個趨勢是躲不掉了,醫藥費又是一筆開銷。

好好工作,傻傻存錢

活得久錢就用的多,要趁年輕時多存一些,好好工作、傻傻存錢、慢慢投資。存錢放銀行沒有用,投資有複利增值效果,準備退休金較輕鬆。投資或許有風險,但只要把時間拉長,就能降低投資風險。

不貪的話找到4%的投資工具,股票、基金、債券都可以,每個月定期定額投資一萬元,25年下來就可以增值到五百多萬,然後每月提領三萬元生活費的話,可以撐到85歲。年輕時每個月幫自己存一萬,老了就有三萬可以用。

覺得不夠的話就多存一些,這是最基本、最保守的算法,政府的勞保年金和勞退就當做是多的。總之,老化是無法逃避的,退休規劃愈早做愈輕鬆,多存一點就可以提早退休。

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