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用被動收入繳保費 等於市場幫你買保險
文：李美虹
有位朋友在一家中小企業上班，收入中等，月薪大約6萬元，老婆也在一家記帳師會計事務所上班，但月薪只有3萬元左右，他們還養育了兩個小孩，且上有雙親，每月奉養費是1.5萬元，因此扣除養育小孩費用、房貸、生活費等固定支出後，其實已經沒有太多餘錢。
所幸，這位朋友自學校畢業後，在未結婚之前很努力工作，因為那時仍住父母家，所以可以存下大部分的薪水，總計畢業11年存下了大約300萬元。結婚時，他拿了200萬元當作買屋頭期款，剩下的100萬元他不敢亂投資，就拿去買了一檔債券基金，年化配息率約5%，算是穩健型的一筆投資，過去他就把這筆配息收入當作家人每年國內或國外度假的娛樂費用。
用被動收入產生的現金流買保險、繳保費
日前與他在某場合中意外相遇，他趁機問我有關家庭保險的事，我大約瞭解了一下，他的保障明顯不足，但他說，以他目前的家庭收支已經無多餘的錢再買新的保單，因此，我建議他可以把每年債券基金配息的這筆被動收入，回流支應保險費，因為按照估算，5%年化報酬率，每年相當於會有5萬元的配息收入，只是他必須降低原本全家出國度假的享樂費用。
以他的情況概估，我建議他可以用一張低保額的壽險主約（或終身失能險當主約），用附約型態搭配定期型的各種醫療險保障，一年保費抓在5萬元以內（3~5萬之間），這麼一來，就等於不用每月再提撥薪水的一部分給保費，變成市場幫你給付保險費。
有這樣的想法，是因為我在今年初剛買了終身失能險，其實我個人每年保費已達到臨界點，要再抽出一筆費用支付失能險保費，對我這個年紀的人來說，20年繳費期，等於是到退休後都還得拿退休金來繳這筆保費。所幸，我有一張19年前買的儲蓄險，只要再繳1年就期滿，每年有還本金12%，因此我可以用這筆還本金來繳納這筆失能險保費，以及10年前購買的重大傷病險等多張保障型保費，這樣一來，就算我退休，我也不用愁保費繳納問題會影響到我的退休生活。
基金養基金 也是用一筆錢創造出兩筆投資
對於已經靠投資打造被動收入的人來說，除了把被動收入滾入再投資，如果在醫療保障方面不足夠的人，的確可以用上述方法比照辦理。也就是說，當你創造了現金流後，可以將這筆收入回流用來支應保險費及生活支出，這樣就可以不必再挪出一部分薪水來彌補不足額的保障型保險，也可加快儲蓄及投資的速度。當領息（包含儲蓄險還本金、存股或配息債的息收等在內）的規模再成長，就可以進一步回流支應生活費，讓生活過得更餘裕。
上班族泰半都只有一筆薪資收入，有人會多兼差開闢財源，但如果可以聰明理財，更可以單用一筆錢就做到保障與財富成長兩個目的。例如，基金教母蕭碧燕以前最常用的「基金養基金」，亦即先從每月薪水中提撥一筆金額（例如3千元），定期定額投資一檔基金，當這檔基金報酬率達到預定目標（例如10%或20%時）時，就將基金贖回，然後將贖回的基金，再分成36筆養另一檔基金，而原本每月薪水提撥出來的3000元，仍繼續定期定額一檔基金（可以是同樣一檔），這樣一來，每月薪水提撥出來投資在基金的錢仍是3千元，但手上卻有兩檔基金在滾動。這就是善用一筆錢滾出另一筆財富的原理。
而如果是保險保障不足夠的人，也可以用類似概念，先花幾年時間打造一筆被動收入，然後將這筆被動收入挪去繳納保險費，這樣薪水可以繼續挪出一部分比例投資理財，累積財富，而保險也不會因此而顧此失彼，少了人身風險的安全保護傘，這就是聰明理財的精髓。
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個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年，對數字敏感，但卻不喜歡
硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。目前在
《Money錢》擔任社長兼總編輯長。
