殘扶險 為什麼非買不可？

文：小花平台

你知道嗎？在台灣，每1.3位老人中，就有1位正在與病魔長期搏鬥；每7秒鐘就新增1位失智症個案，而統計失智人口，近十年來已增加了2倍。統計也指出：每25秒就有1人罹患重大疾病。再者，台北市衛生局於2016年8月公布，北市十大死因，血管及未明示的癡呆症（失智症的一種，但排除阿茲海默症）已上升3名擠進了第10名，首次進入女性十大死因排行榜。以104年家庭平均人口數2.8人來看，每6.4個家庭就需要1個長期看護，而再掐指一算，到了民國120年時，每18個人中就有一人需要受到長期看護。身為家中經濟支柱的你，該怎麼做？才能確保未來，家中的身心功能異常者(可能是青壯年的你、嬰幼兒、年邁父母等)得到好的長期照護？小花平台保險顧問要來為你撥開烏雲，與你一起守護自己與家人！

你必須知道，雖然老年人為長期照護的主要對象，但是，不論是你、另一半或是孩子，一旦發生意外或病變，都可能造成身心功能異常，到了那個時候都可能需要受到長期照護。

身心障礙非老年人專利 逾半數皆為勞動年齡

許多人聽到長期照護，最初的反應都是：這是老年人才需要的！如果你也有這樣的迷思，建議你繼續看下去，可別忽略了這項保障的重要性！根據統計，老年人其實只佔37%，將近6成以上需長期照護者，都是未滿65歲具工作能力者。這些青壯年時期的經濟支柱，因為失去了工作能力，甚至需人照料。換句話說，大約有67萬人口，原本具備工作能力與薪資收入，卻因為無常降臨導致失去了家中經濟來源，甚至還需要額外支付長期照護費。

生病受傷時，除了需要專心療養、擔心醫藥費用，如果還需擔心殘廢或失能時所需要的龐大看護費，那恐怕會壓垮自己的求生意志，並深深影響家庭生活，為整個狀況帶來雪上加霜的局面。

疾病 身心障礙主因

分析身心障礙者致殘的成因，意外事故佔了10.15%，而先天性疾病及後天疾病卻佔了68.56%。倘若以保險轉嫁這方面經濟風險損失來看，小花建議你：千萬別只是選擇「意外險」，而是應當選擇同時囊括疾病與意外的「長期照護險種」(包含長看險、殘廢險等)，以免在發生事故時，卻有不符合理賠範圍之憾事。

身心障礙與中樞神經障害 長期照護主要方向

造成身心障礙部位是以四肢障礙佔比最高，62.97%是由中樞神經、眼、耳、口、鼻、以及胸腹部臟器等器官所發生的障害造成，而老年失智症只佔了2.86%。因此，千萬不要有「長期照護是老年人才需要！」的迷思。

話說至此，你心想：政府不是也有提供長期照護嗎？長期照顧服務法都已經出來了，還有專責機構負責，甚至連經費來源的遺贈稅修法、菸稅及菸捐都已經三讀通過了，政府都做到這樣了，我還需要擔心嗎？

你必須知道！為了照顧失能及需照護對象，政府雖然已經立法，而長照十年計畫2.0政策也不斷標榜照顧對象、服務量增加、服務更彈性多元等訊息。但是，這些服務的背後，存在的問題是：缺乏長照專業人力、財源不穩定、城鄉資源配置不合理等長期隱憂。長照2.0真的能解決台灣超速高齡化、失能及失智者增加的照護難題嗎？其實不容易！更別提能夠提供個別化的照護服務品質了。

長期照護常見支出列表

根據平均壽命及疾病型態推估，國人一生平均需要長期照護約7.3年（男性平均6.4年，女性平均8.2年），所需安養費用平均每月約5-6萬元，如果依此進行推算，那麼所需的長照費用平均至少為500萬元，這絕對是相當沉重的負擔。

長看險種類多 內容差很大

還在期待想要仰賴政府嗎？小花建議你：不如靠自己更實在！不必等到政府政策實施，其實保險就能幫你解套。以「長期看護險」、「類長看險」及「殘扶險」來看，建議你可以採定期支領保險金，進而緩解未來會面臨到長照需求的長期經濟壓力。只是，「長看險」、「類長看險」與「殘扶險」，這3類健康醫療險種經常被拿來相提並論，究竟該怎麼選才能因應需求呢？小花平台保險顧問一次報給你聽！

3種保單大不同 千萬別搞混

1. 長看險：失能、失智 憑診斷書理賠

「失能」：以「巴氏量表」做為評斷基準，主要評估在進食、移位、如廁、沐浴、平地行動與更衣6項日常行動中，若有其中3項無法自理且持續6個月以上，即符合其理賠定義。
「失智」：指對人、時、地3項中有2項認知功能的障礙。

優點：只要符合以上失能失智狀態就能理賠。

缺點：較難符合狀態、保費昂貴、免責期長（從醫生診斷確定日起，到保險公司理賠開始日中間有等待期，通常是60-90天）、理賠有

上限、且每半年或1年必須再回院重新鑑定，若不符合狀態就停止理賠且必須繼續繳費。基於此，長看險開賣超過20年，卻只賣不到60萬張，市場買氣差。

2. 類長看險：只理賠特定傷病 確診就理賠

以特定傷病做為判斷標準，假如病人因為保單理賠範圍內的特定疾病，造成全殘或者需要看護，也能獲得定期保險金給付。

優點：只要符合以上特定疾病所造成的全殘或需看護狀態就理賠、無免責期、理賠通常無上限且毋須回院重新鑑定。

缺點：必須看清楚投保傷病項目包含哪些（從9-30項不等），因為並非每個特定疾病都能理賠！

3. 殘扶險：基於疾病或意外致殘 進行分級理賠

不論是因疾病或意外而導致達1-11級的殘廢，都能獲得理賠！

殘廢的各級定義，是依照主管機關所頒訂的「殘廢等級表」認定，數字愈少，表示殘廢狀況愈嚴重。理賠通常是，符合1-11級殘廢就能先獲得一筆一次性給付的殘廢保險金。符合1-6級殘廢者，可再領到定期給付的殘廢生活扶助金。

優點：只要符合單條款無論疾病或意外所導致的殘廢狀態就能理賠，其保費便宜、無免責期、理賠最高可給付到50年且不需要再回院重新鑑定。

缺點：市場上太多同類型商品，較難進行比較及選擇！

小花平台溫馨提醒：

2017年2月，內政部統計，台灣老化指數指標首度破百，達到100.18；換句話說，台灣老年人口已首次超過幼年人口。銀髮海嘯來襲，高齡化早就不單純只是社會、經濟、教育議題，而是改變整體國家人口結構與生產力的「國安議題」，期待在不久的將來，台灣也能效仿北歐國家，不只活到老也能活的好！要做到其實不難，快跟著小花平台一起規劃你與家人的未來美好藍圖。

資料來源：《行政院衛生署》、報章媒體

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