殘扶險、長照險、失能險 比一比

2020年2月12日 下午4:29

作者:余家榮(效率理財王)

人類壽命愈來愈長,但看到身邊有些長輩的健康狀況不佳,活得辛苦,你是否也擔心將來年紀大了之後生活無法自理,需要他人照顧?想找保險公司買相關保單,聽人家說有殘扶險、長照險、失能險,但不清楚它們有什麼不同?本文將幫助你簡單分辨這三者的差別!請見下表,說明如後:

殘扶險、長照險、失能險 比一比
殘扶險、長照險、失能險 比一比

長照險

傳統的「長期照顧險」(簡稱長照險),你以為買了之後聘請看護就由保險公司埋單?那可是大錯特錯!長照險的理賠條件多為「經醫院專科醫師診斷,確定符合約定之長期照顧狀態」,方可領到一筆保險金。將來假如繼續符合條件,可再領分期保險金。「長期照顧狀態」分兩類,一類是「生理功能障礙」,例如:吃飯、沐浴、更衣、如廁、平地行動、移位等6項,至少3項無法自行完成。另一類是「認知功能障礙」,也就是俗稱的「失智」,要由專科醫師確認符合失智狀態,「同時」也無法分辨時間、人、地點當中兩項的器質性痴呆。

長照險的缺點是理賠條件嚴格,保費偏高。這幾年有保險公司推出「失能險」(單筆理賠)、「失能扶助險」(分期理賠),理賠條件相對容易認定,保戶比較能接受。

失能險

失能險的舊稱是殘廢險,2018年4月起改稱為失能險,理賠疾病及意外傷害造成的失能。依失能等級表1到11級,符合條件時按等級比例,單筆理賠一整筆錢。例如保額500萬元,符合失能等級第4級時,理賠70%,可申請一筆350萬元的失能保險金。建議失能險保額最好投保300萬元~500萬元以上,因為聘請看護以每月費用約2萬多元計算,10年約280萬元(不考慮其他花費)。假如你的失能險保額只有100萬元?可能只夠聘看護4年哦。

失能扶助險

舊稱殘廢扶助險,通常以失能等級1~6級為條件,按比例分期給付保險金,例如一年一次或一個月一次,而且有理賠上限。例如每月理賠2萬元,連續180個月,總計可領到360萬元。部分保單有「保證給付」的設計,約定可領到的最低額度。

小結

依據「先保大、後保小」的原則,建議優先投保一次領一大筆錢的失能險,之後假如還有預算,再投保能夠分期領的失能扶助險。至於長看險,現在已經很少人投保這種認定相對困難的險種了。

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