明明很少買衣服 為何薪水還是花光光？

文：李美虹

很多人想存錢，不斷在「節流」一事上用盡心思，例如少買衣服、不外食，但還是存不了錢，原因究竟出在哪裡？今天就來探討女人最容易犯的幾個存不了錢的原因。

小芬是24歲的粉領族，月薪3.5萬元，她覺得自己很少花錢買東西，尤其是女生最愛的衣服、包包，但卻還是存不到錢。

與小芬細聊後才發現，因為從事業務工作的關係，她每天都得四處奔波見客戶，因此很重視自己的門面與形象，每個月都要種假睫毛，好讓自己的眼睛看起來又大又有神，第一次種睫毛的費用是2500元，之後若是把掉落的假睫毛補起來，一次500元，「1個月補一次應該還好吧？」小芬這麼認為。

除了睫毛，小芬每隔1.5個月還會固定做美甲，每次1500元；每3個月進美容院燙一次頭髮，並做些保養，每次4千元。「因為我的頭髮比較細，比較容易塌下來，所以我都會故意燙澎鬆點。」算一算，小芬平均每個月花在外表（形象）上的費用大約是4千元。

而小芬其它固定支出還包括：每月養寵物大約花費1500元，學貸每月償還2000元，衣服則是1季網購一次，每次治裝費用是4500元左右，「跟我朋友比起來，她們每個月買一次，我是3個月才買一次衣服，為什麼我還是存不到錢呢？」

開始記帳後 發現花小錢如流水

為了要了解自己的支出狀況，小芬開始下載手機App記帳軟體，不記還好，一記才知道，原來一個早餐就可以花100多元！「每天100多元累積起來就很可觀，既然形象費是必要開銷，不能省，那我只好從伙食費這項比較大的支出做調整。於是我就開始練習下廚做飯。」

小芬和男友一同在外租屋，住的地方離公司很近，走路就可到，房租由男友負責，小芬則負責水電瓦斯與晚餐費，每個周末她都會到市場採買一周食材，但是1個月下來的伙食費、水電瓦斯費大約也要1萬5千元。

雖然小芬每個月還可以存1萬元，不過存到一定金額後，就會想出國去玩，存款又全部花光，回國後又得從頭開始存起，「我真的不想再繼續這樣下去，只是該怎麼做呢？」

延長消費時間 美麗不打折、還可多存錢

其實小芬的支出大多屬於消耗型，也就是錢花了就沒了，並不是錢花了還能保有資產，等於沒有替自己的未來做好長遠的理財規畫。所以，小芬可以先從生活費與形象保養費這兩大支出去抓漏，調整觀念與做法。

調整項目1：形象保養費

調整方式➜ 延長消費時間 降低支出金額

雖然說「沒有醜女人，只有懶女人」，每個女人都需要打扮，但小芬一個月要花4千元，算一算一年就是4萬8千元，10年下來就是48萬元的支出，累積起來也是相當可觀的。雖然每個女人都必須花點錢來維持一定的專業工作形象，但這部分的花費卻可以透過一些方法來節省支出，例如延長消費時間或選擇替代方案來降低費用。

如果以種睫毛、做指甲、買衣服、燙頭髮四個形象支出費用來看，指甲這項占整體形象的比重較小，可優先減少這項開銷，因為太花俏的美甲未必對形象是加分，有時候反而會降低專業形象。

例如，如果是保險業務員或理財顧問，明明應該是專業的形象，卻偏偏弄個花俏的指甲在客戶面前晃來晃去，像這種太過時髦的形象反而會讓客戶誤以為妳不夠專業，反而是扣分，並不是加分。

所以，以小芬來說，美甲在個人專業形象的占比是較小的，建議她不妨拉長做美甲的時間，可以從1.5個月拉長到3個月做一次，或是自己買指甲油擦單一顏色，也是一種替代方式。若以自己一季買一支指甲油四百元計算，一年下來美甲費就可以從原本的1萬2千元降到只要1600元，卻又不影響她亮麗的外型與專業形象。

再來，頭髮可以試著在家DIY護髮，或是延長燙頭髮的時間來減少支出，如果原本每3個月燙一次，可以延長到1年燙一次，這樣每年做頭髮的金額會由1萬6千元降到4千元，等於一年可以多存1萬2千元。

如果小芬願意在頭髮與指甲這兩項支出做點調整，每月形象保養費用就可以從4千元降到2千多元，10年後可多存18萬元。

調整項目2：生活費

調整方式➜每天少花100元，10年多存36萬元

生活費幾乎占小芬薪資的一半，這就要從每天的消費開始節流，建議她可以把目標設定為每天少花100元，這樣一個月就可多存3千元。

每天少花100元很困難嗎？其實一點都不難，只要做一項改變就好，就是把吃剩的晚餐做成隔天中午的便當。如果因為業務工作無法帶便當，也可以從早餐省起，例如在家自己蒸饅頭配豆漿，早餐費只要30元，就可很輕鬆的省下100元。

別小看每天省100元的威力，一個月省3千，一年就能省3萬6千元，10年後就是36萬元，小錢可以變出一桶金。

習慣這樣的生活費用調整後，如果可以，最好再繼續往下降，朝一個月只花1萬元生活費為目標，這樣下來，一個月就可以多存5千元，10年後多存60萬元。

如果經過以上的調整，包括形象費用、生活費用，加上每月原本就能存下的錢，相信10年後小芬身邊至少就可以多存到108萬元存款，而且這是在不影響每年出國旅遊的情況下多存到的一筆錢。其實，只要我們能夠在生活費用的各項支出 間做好取捨，並降低每個月對形象費用的堅持，每個女生要存到錢真的一點都不難。

消耗型支出 就像把錢丟在水裡

要記住，錢存在銀行，至少不會變零，但是種睫毛或做美甲的花費，卻像是丟到水裡，花了就什麼都沒有了。所以，小芬可以先存到6個月生活費後，再把多餘的存款拿出來作適當的投資，例如每個月3千元定時定額投資基金，透過拉長投資時間，賺取穩定報酬，不僅可解決貨幣可能貶值的問題，而且也能透過時間複利效果，讓財富有機會倍數增長。

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作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體20餘年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知