收入3分法 就能輕鬆存錢、快樂花錢

文：李美虹

每當聽到有人勸你要存錢時，想必從腦裡跳出來的第一個念頭一定是：「唉，那就得省吃儉用，什麼錢都要算得好精，真痛苦！」其實，只要掌握「三分法」，把收入分成三等分，存錢就不會太痛苦，就跟我前一篇寫存錢跟減肥一樣的道理，美食照吃、體重照減。

通常理財專家都會建議大家，應該透過記帳的方式來檢視每個月的收支狀況，然後把「原本不該花」的錢省下來，這樣就可以順利存到錢！但是，如果是過於繁雜而且天天不能中斷的日記帳，就會讓很多人無法持之以恆，或是一開始就打退堂鼓，於是就讓自己繼續頹廢下去當個月光族。

其實，存錢、花錢都有個平衡點，只要掌握「收入三分法」的原則：把每個月薪水分成三等份：一份用於「必要支出」、一份「存起來」，最後剩下的那一份就能「放心花用」，這樣的分法，就不會讓人覺得每個月都處於「苛刻自己」「虐待自己」的情境中，自然就能輕鬆存錢、並且享受花錢的樂趣。

必要支出、存錢帳戶、享樂帳戶

利用「收入三分法」的好處是，可以建立「自動儲蓄」系統，實際做起來真的不難，也不用辛苦計算每天只能花多少錢，刻苦吃土司、泡麵過日子。

一、必要支出先備齊

必要支出是包括每月及年度的必要開銷，例如房租、水電費、孝親費是屬於每月必要支出，而每年的保險費、所得稅等就是年度的必要開銷。由於必要支出都是不能省的，每個月薪水一入帳，就要先拿來應付這些支出，所以能先付的就先付，時間還沒到的，也要記得先預留。好處是，每個月的必要支出通常都是固定的，金額變動不大，該準備多少錢很好掌握，只要花點時間列表，計算機簡單算一下就行了。

比較需要注意的是年度的必要支出，像一年或一季繳一次的保險費，可以在每年初先計算整年度保險費，再除以十二，換算成每月固定該提撥的金額，等需要時再動用，這樣就不會等到繳費期限迫在眉睫時，還得再想辦法籌錢。

二、存錢帳戶不能花

很多人存不到錢的原因，是因為在繳了每個月必要支出後，就把剩下的錢拿來「任意花用」，如果自己沒有自制力，當然很難存得住錢。想想，薪水入帳後扣掉必要支出，剩下的錢如果就是可以「自由花用」的錢，那麼花得少、自然就存得多，而多數存不到錢的人，最大問題就是「把錢花光光」啦！

不想淪落到變成月光族，最好的方式就是再多申請一個銀行的「存錢帳戶」（儲蓄帳戶），在薪水入帳後，每個月就挪一筆錢轉做定存或投資（例如定期定額買基金），例如每個月5號領薪水，第二天6號你就設定自動扣款（買基金或買零股）或自動轉帳到存錢帳戶（定存或活期儲蓄），而且這個帳戶最好不要申辦提款卡，讓這個儲蓄帳戶內的錢「只能進、不能出」。

另外，三節或年終獎金，也是很容易被揮霍掉的一筆錢，因為三節獎金或年終獎金在心理層面上，會覺得是「額外多出來的一筆獎金」，於是就很容易把這筆錢拿來消費「犒賞自己」！如果想要把這些錢牢牢存住，那麼不管是年終獎金或其他額外收入，最好方式就是「忘了」這筆錢的存在，只要一收到錢就立刻把它轉帳到存錢帳戶內，無形中就可以加快你的存錢速度囉。

三、最後剩下的那份錢開心花

只要把前面兩個帳戶都準備好了之後，那麼最後剩下的錢就可以拿來盡情吃喝玩樂、逛街買東西！因為必要的支出、該存的錢都有了，自然就不必靠記帳來檢視支出、然後擠錢出來存！況且，因為留在帳戶裡的錢其實也所剩不多了，所以也不至於會花過頭。

不過要提醒的是「刷卡消費」的部分。現代人常會使用信用卡來繳納水電費、手機通信費、保險費等必要支出，這種方式的確是比較方便管理。但如果是用信用卡大肆採購一些非必要物品，就要當心過度消費。

別忘記，只要「刷卡」就是預支未來的收入！這個月刷的錢、下個月就得付款，如此一來，勢必會排擠到下個月的收支分配。因此，刷卡一定要適可而止，這樣才能避免儲蓄計畫破功。以前我們常教想存錢的人，最好的方式是「不刷卡」，也就是說，收入三分法中的第三份盡情花用的錢，是以「現金」支付的方式來享受所有的吃喝玩樂，這樣就算花光光，也不怕會透支到下個月的收入。

收入不固定者要未雨綢繆 收入增加、儲蓄也要增加

就算是收入不固定的上班族，一樣也可以使用「三分法」，只要把每筆收入都分成三等份來分配就行。對於那些因為淡旺季收入差別大的業務員或接案的Soho族來說，建議更要秉持「月收入有增加，儲蓄金額也要適度提高」原則，也就是賺越多、應該存越多，而不是花越多。

這套方式剛開始運作時，習慣亂花錢的人，可能不到月底就把當月的享樂額度用光了，所以建議搞不清楚把錢花到哪兒去的人，還是花點心思記帳，記錄各項開銷，幾個月後就能清楚了解自己的消費習慣，找到節流的方法。

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個人簡歷

作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。目前在《Money錢》擔任社長兼總編輯長。