擔心勞保年改 逾50歲者該選哪一種請領方式?

2020年9月18日 下午2:8

文:李美虹

勞保財務狀況每3年精算一次,根據勞保局2018年勞保財務精算報告,勞保50年未提存潛藏負債持續增加至9.11兆元,財務破產年限將由2015年精算的2027年提前一年至2026年,也就是說,如果政府沒有拿出有效辦法,那麼勞保將會於2026年破產。

為此,勞動部長許銘春日前曾多次對外表示,預計今年底前會提出勞保年金改革草案,並宣示要在一、兩年解決勞保的財務狀況,依照當時勞動部長對外多次表示:這次改革一定會溯及既往,否則對年輕人不公平,預估會影響到133萬名民眾,而且月退休金將會少掉三分之一,同時會更動所得替代率。

不過,勞動部於9月17日晚間又發出新聞稿表示,原訂最快年底前提出改革方向之規劃暫緩,目前無任何具體期程。之所以會驟然改口,自然是政治問題,但年金改革始終是蔡政府一直沒放棄的目標,今年不改,日後一定還是會改,只是看改得幅度多少罷了!

勞保財務惡化

請領勞保老年年金金額勢必減少

勞保改革必須從各個面向調整,包括費率、年資給付率、平均薪資採計期間、政府撥補等4大面向都要考量。從過去幾年可知,縱使政府每年撥補,但勞保財務惡化情況依舊持續,所以將來勞保年改,一定會朝著費率、年資給付率、平均薪資採計期間這3大方向進行,因此,勞工自己心裡要有數,將來勢必一定會砍年金的請領金額,或是繼續延後退休年齡等等。

勞保財務快速惡化是不爭的事實,這個話題近日也在我的朋友圈內持續發酵,超過50歲的朋友都在思考:到底要不要去請領「勞保老年一次金」?或是「一次請領勞保老年給付」(兩者在請領資格上有所不同)?還是繼續跟政府對賭下去,等到退休時再請領勞保月退金?畢竟勞保老年年金還是有個優點:活越久領越多!

超過50歲的朋友,在勞保年資上大都已經超過25年,已經符合請領「勞保一次老年給付」的資格。為了搞清楚到底年過50歲的人,現在到底該選擇哪一種方式請領勞保退休金,我就以自己為例做了一番試算,以下是試算結果。

一次請領勞保年金後自己投資

是個可行方案

我的勞保投保年資到今年5月底已經有32年11個月,所以我現在是屬於可以一次請領的資格(年紀已經符合)。若按加保期間最高60個月的月投保薪資平均計算,我若一次請領,可以領到206萬1千元(=45,800元×45個月);但如果是要每月請領勞保老年年金,以我的出生年次,依目前規定,必須到65歲才有資格開始請領。

我做了一個Excel試算表(請見表1),如果一次請領了206萬元,然後將這筆錢拿去買配息率5%的債券基金,每年配息金額不領出,而是再滾入債券基金繼續投資,那麼到我64歲那一年年底,我的本金+債息總金額會累積到335萬5523元,然後從65歲開始至85歲的20年期間,我用20年時間,每年從這筆本錢領取固定金額來過退休生活,那麼每月可以花用13,981元,而且本金始終維持在335萬元。

如果再搭配「4% rule」(亦即每年從本金提領4%金額出來當作生活費),而我自己是用每年提領本金6%來計算,然後把剩餘本金繼續放在債券基金內領債息,那麼每年「提領本金6%+債息」的月領金額在前5年總計領取的金額,會比勞保年金給付金額還多。如果政府又來個二次年改,那我一次領取勞保年金+自己投資的方式,其退休後的生活費看來會比改了又改的勞保年金金額還好些,而且到85歲那一年,我的本金還會剩餘97萬多元,所以,每年提領率是可以再提高至7%至8%,或是怕自己活更久,這筆錢就當活太久的生活費之一(別忘記自己還有一筆「勞退新制」的錢)。

如果我沒有一次請領老年給付金,而是在54歲退保後,一直到65歲才開始請領勞保老年給付金,那麼65歲起,每月可領取的金額為23,266元,如果在65歲前政府進行勞保年改,若以砍年金3成計算,我每月能領到的金額將降為16,286元。如果運氣更差,又遇上政府再來個二次勞保年改,月退年金再繼續砍3成,那我每個月可領金額只剩下11,402元。

以上試算是假設「勞保沒有破產」的前提之下。如果政府放手讓勞保破產(機會不大),那絕對是先領先贏!但如果政府不讓勞保破產,而是進行年改,大砍年金金額,那以我目前的試算來看,或許一次領出來,然後放在穩健的投資工具內,將來65歲時領取的金額並不會比年改後的勞保年金差。也有朋友說,她如果一次領取勞保年金,會用於償還房屋貸款,這又是另一種思考的方向了。

當然,如果自己的投資功力很強,每年可以有10%以上的投資績效,那麼先領206萬元出來自行投資絕對是最可行之法,不過前提是:你得保證自己在往後10年的年化報酬率都有不錯的績效才行!

當然,50歲以上的人目前卡在勞保年改問題上,是非常尷尬的一群,到底要不要先一次領出勞保年金?還是跟政府對賭一下,等到法定退休年齡之後領取勞保年金月退俸?這是個大哉問!就看每個人對政府進行勞保年改的想像空間為何了!你也可以像我一樣,自己做個試算表,評估看看喔。

表:一次請領勞保年金後、自己投資5%債券基金的10年績效

表:每年從本金領取6%生活費、剩餘本金繼續放在債券基金賺債息

個人簡歷

作者:李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長。

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