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提早規劃退休金 豐富未來人生
作者：陳重銘
根據統計，目前台灣民眾的平均退休年齡約為56歲，然後平均壽命超過80歲，也就是說退休後的人生將近30年。然後隨著醫療的日益進步，可以想像未來的平均壽命會逐年增長，也就是說現在的年輕人，未來恐怕要準備更多的退休金。
目前國人的退休金來源，有很大的比例仍是來自政府與社會保險，其次為雇主給付的退休金，最後才是自行準備的部分。但是近年來台灣少子化嚴重，104年起台灣工作年齡的人口開始快速下滑，台灣人口老化指數在2017年2月首度破百，意味著65歲以上的老年人口，首度超過14歲以下的幼年人口，台灣已經正式進入老齡化社會。未來的台灣，工作賺錢繳稅的年輕人越來越少，但是領退休金養的老年人卻越來越多，政府的退休年金也會面對重多的挑戰，難怪公教人員也被大幅的減少了退休金。如果少子化的問題持續嚴重下去，大家將來可以領到足夠的退休金嗎？
一般年輕人在開始工作後，會面臨兩大階段的理財行為，第一個階段是養家，第二個階段則是養老。只可惜在通膨，物價、房價飆漲的今天，光是第一階段的養家就已經耗盡了心力與資金，第二階段的養老就有點心有餘而力不足了。但是醫療進步一定會影響到我們未來的退休生活，平均壽命增加意味著所需要準備的退休金也需要增加，不然老了之後反而會擔心自己『活太久』。
究竟需要多少退休金才夠用呢？如果一個月需要5萬、一年就是60萬，假設退休生活是33年，那麼約需要準備2000萬元。但是我相信不是每個人都有能力存下一筆2000萬的養老金。如果按照現金流的觀念，每年就是需要一筆60萬的退休金，如果有1000萬的本金然後投資在年報酬率6％的商品上，每年就會產生60萬的退休金。
因此，準備退休金的重點還是善用投資的工具，來創造穩定的現金流。要點如下：
提早規劃：投資靠的是『複利』，複利需要時間，所以投資的行為一定要越早越好。以6％的報酬率來計算，投入100萬元的話在第12年後會變成200萬，第24年時會成為400萬，第36年時會成為800萬。投資一定要提早規劃，才能讓時間幫你累積資產。
選對工具：銀行定存利率也才1％，如果是大額存款的利率還會更低，目前台灣銀行業的總存款約40兆，實在不是很好的投資行為。2017年台灣上市櫃公司就發放約27兆的現金股利，殖利率超過4％，大幅超越定存利率。唯有選對報酬率較高工具，才能夠快速累積退休金。
選對市場：前幾年台灣因為開徵證所稅，導致台股成交量大降、本益比也大幅下修，投資人苦不堪言。但是同一段期間，美國股市卻展開大多頭走勢。現在是全球化的時代，投資人也不一定只能侷限於台灣，在海外券商開戶或是善用本土券商的複委託，我們一樣可以投資全世界。
分散佈局：在做退休規劃時，『安全』是一個很重要的因素，所以一定要做到分散佈局，絕對不要單獨重押在單一的股票或是區域。像是最近幾年越來越火紅的ETF，就是不錯的標的。但是建議還是以原型的ETF為主，然後避開槓桿跟衍生型的ETF。像是台灣50，高股息低波動與債券型ETF，都具有分散風險的特性，不僅具有抗跌的特性，也可以採用『定期定額+逢低加碼』的策略來穩健投資。
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