我們與「錢」的距離？！

文：歐陽姚

斯里蘭卡在復活節當天發生連環爆，丹麥首富波維森一家人正在斯里蘭卡度假，不幸痛失了4名子女中的3個孩子。

這件事除了讓人一掬同情之淚，也聯想到「金錢」問題。有時錢很重要，因為錢可以解決很多事，有錢甚至能使鬼推磨，所以才會有金錢萬萬歲的說法；不過有時候，也會有再多錢也解決不了的問題，上述事件即是其一。

因此，有人豁達的認為，錢夠用就好，無需太多；無奈，睡了一覺，第二天睜開眼睛，即使不出門，各項花費也都在發生中…。

＊夠用就好 夠用是多少？

錢夠用就好，是很多人的想法；然而多少金額才「夠用」？

一位很有危機意識的朋友，前幾年參考壽險公司，針對臥病到往生，平均存活6.5年，計算出需要360萬元花費（每月約4.6萬），於是開始努力存錢。

沒想到360萬還沒存到，今年保險公司又上調臥病到往生，平均存活為7年，需要420萬元，與錢的距離總是如此遙遠，讓他十分沮喪。

就算努力存到了420萬元的「終老錢」，還有長壽風險。未來大多數人可能會活到100歲，即使工作到65歲，退休後還有將近35年老年生活。扣掉7年生病期（已準備好的420萬元），也還有28年要生活。試問：這期間的生活費該從哪來？

＊現金流成關鍵！

如果每月有固定的現金流。包括；退休金、商業年金、房租收入、股息收入、債息收入…就可以支應每月生活開銷。

衛福部106年老人狀況調查：逾65歲長者，在有房住、有車開（且沒有貸款的情形下），平均每月可使用生活費12,743元，且63%認為大致夠用。

詢問過身邊一些退休人士，大家聽1.3萬元到這個數字，直覺都是不夠用；尤其是都會區民眾，金額可能需要上調。

目前上班族勞保退休金平均月領1.6萬，剛達門檻；若覺得不足，可以增加自提6%部分。

2005年開辦的勞退新制，由雇主每月提撥薪資6%到受僱勞工個人帳戶，但為鼓勵勞工自存退休金，適用勞退新制勞工，也可每月自提6%，自提金額享有免稅優惠，而且自提金額也可分配收益，並保證兩年定存利率。不過，多年來參加自提人數始終增速緩慢，自提比率只有5%-6%之間。

直到前年2017年勞退新制基金投資收益創下1407億新高紀錄，去年3月勞保局公布最終分配收益，平均每人高達1萬2600元，不少勞工心動，詢問自提勞工明顯增多。自提人數終於衝破50萬人，總數達到52萬326人，不過與參加勞保的1千多萬勞工相比，人數還是少之又少。

以往願意參加自提方案的大都是高薪勞工；其實越是退休金不足的低薪者，老後越需要保障，希望增加自提的都是有需要的勞工。其次，職業工會勞工，只要向勞工保險局提出申請，也可加入提撥行列，可惜知道的人並不多，應該多加推廣。

到底是人在天堂，錢在銀行；還是人還還沒上天堂，銀行已空空如也，哪個悲哀？

年輕的你，可要給老後的自己一個交代。

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