從九寨溝7級地震看人身保險規劃

文：小花平台

一場發生在2017年8月8日的九寨溝7級地震，造成了24人死亡、493人受傷、至少45人重傷（截至8月11日21時）。這場天災致使逾61,500人遭到轉移，包含：126名外國遊客、臨時安置23477人。由於九寨溝景區距離震央很近，因而造成部分遊客遇難。任何人都無法預料無常何時到來，關於天災，哪些保險能夠獲得理賠，讓陷入愁雲慘霧的家人得到最大後援？該如何為自己與家人進行完整保險規劃？快來聽聽小花平台保險顧問怎麼說！

以個人保險來看，基本保障規劃應包含：壽險（終身、定期）、意外險（某些特定意外可獲加倍理賠，如：洪水、地震、颱風、土石流、火災等天災）、旅平險、醫療險、殘扶險。為什麼這麼說？假如，真的不幸遇到天災罹難了，家人、孩子除了要處理悲痛情緒外，身故保險金至少能為他們減輕經濟重擔。此外，以團體保險而言：學生保險、公司團保（例如：定期壽險、醫療險、意外險），也都是能夠保障因為天災侵襲所造成的傷亡賠償。

如果是跟團出遊而遭遇不幸，一般人認為除了旅平險之外，旅行社應也會幫團員買保險，所以也可以理賠？只是，保險顧問提醒你：旅行社買的是旅行社責任險，是因旅行社有賠償責任時才會理賠的保險，根據保險法之承保範圍如下：「本保險契約承保被保險人於本保險契約有限期間內所安排或接待之旅遊期間內，因發生意外事故致旅遊團身體受有傷害或殘廢或因而死亡，依照發展觀光條例及旅行業管理規則之規定，應由被保險人負賠償責任而受賠償請求時，本公司將依本保險契約之約定，對被保險人負賠償責任。旅遊期間內，被保險人得經本公司同意後，加繳約定之保險費延長旅遊期間。」

當團員們遇到人身傷亡，且旅行社負有賠償責任時，此時旅行社責任保險就會啟動，保險公司會按保單條款內容理賠團員。但假如是遇到不可抗之事件，例如：地震、洪水、颱風、土石流等天災，並非旅行社的責任所引發的傷亡時，保險公司就無理賠責任，旅行社責任保險不會賠償。

然而，若有幸存活下來，但卻造成殘廢，那麼後續的照護與復健該怎麼辦？無論是心力、財力，那都是場長期抗戰！在台灣，以104年家庭平均人口數2.8人來看，每6.4個家庭就需要1個長期看護，再掐指一算，到了民國120年時，每18個人中就有一人需要長期看護。不論是身為家中經濟支柱的你、年邁父母或是年幼孩子，當遇到天災造成了殘廢，該如何才能得到完善的長期照護？

從個人險來看，建議基本保障以壽險（終身＋定期）為主約，搭配意外險為附約。若是商務人士，經常必須奔走於世界各地，建議意外險務必拉高額度至少至一千萬。假如是出國旅遊，務必購買旅行平安險加強保障，其額度亦至少須規劃1000萬。

再者，若是15歲以下孩童該如何進行保險規劃？礙於法令限制，當15歲以下因天災、意外等導致身故，會退還所繳保費（壽險＋意外險）。假如是學保，其額度給付100萬（身故保險金）。2016年的台南大地震，15歲以下孩童死亡占比高達三分之一，卻無法領取身故保險金，雖引起社會關注，但保險法目前並未因而修法。回溯到那場意外，若另一群15歲以下的孩子有幸生存下來卻造成殘廢，那麼該怎麼辦？如果有投保意外險，那麼可按殘廢等級（1-11級殘）向保險公司申請殘廢保險金。

因為意外造成孩子終身殘廢，如果另外有投保殘扶險，除了可先申請一次性的殘廢保險金，而後，每年或每月給付殘廢扶助保險金最高可達50年。殘廢扶助保險是按保單條款所定義的狀態（非疾病）進行理賠。

說到意外殘廢，還記得台灣第一個植物人—王曉民嗎？雖說，40年前並未有殘扶險，但假如他有投保殘扶險，算一算，以她臥床40餘載，至少可領到1,600多萬元的殘廢扶助保險金。那一年，她因車禍意外成了植物人，臥床47年，離世時已64歲。父母、手足為了她所傾力付出的心力及金錢，難以估計。

假設王曉民當年有且也買殘扶照護保險，投保3萬元保額，在殘廢診斷確定日起，給付「殘廢保險金」75萬元，每月再給付「殘廢扶助保險金」3萬元，47年下來，給付564次來看，就有1692萬元；一旦辭世，保險公司再給一筆身故保險金，總共1,700- 1,800萬元。這筆錢無疑可轉移家庭相當大的財務風險。

小花平台溫馨提醒：
假如遇到天災，有幸生存卻難逃重傷時，所要考量的不僅是心理重建，日後的照護、復健支出才是壓倒求生意志的最後一根稻草，務必為自己與家人進行相關保險規劃，以免為家庭帶來生活上難以預期的巨變。

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