年終獎金理財三分法!房貸、投資、犒賞缺一不可

2020年1月14日 下午6:37

年終獎金理財三分法!房貸、投資、犒賞缺一不可

年終理財

又到了年終獎金入袋的日子,這筆錢因人而異,如果年終獎金只有幾千或幾萬元,拿來年終犒賞自己,或包幾個紅包就用光了,倘若今年大豐收,甚至入帳三、五十萬元,建議上班族千萬別拿到錢就忘形,可以先規劃出「三分法」,三分之一擺在帳上當零用錢,小小犒賞自己,另外三分之一投資或存數位帳戶、三分之一償還房貸,事前規劃,聰明理財,免得每次年一過完,就打回原形,悔不當初!

先理債再理財!三分之一還房貸減壓 貸款餘額不多者可加碼投資

拿到年終獎金,第一步就是「理債」,像是信用卡債、個人信貸等債務,因為利息很高,不還清,債務恐怕會愈滾愈大,但利率較低的房貸,通常利率不到 2%,到底要不要還?見仁見智!根據往例,每年一、二月的銀行房貸餘額,都會下降比較快,可見有不少人都用年終獎金還房貸。

如果自認投資管道多或是理財技巧好,甚至有把握賺到 5% 以上的投報率,當然就不急著還房貸,至於當初申請的房貸成數低逾六成以下,或房貸的總金額並不高,更不必急著拿年終獎金去還房貸,先把年終獎金拿去投資,賺到的投資報酬,還可以回頭拿來繳房貸利息;但借錢的利率可能走高,投資的部分有可能虧損,如果你不是投資達人,無法承擔風險,不如就爽快點,直接還房貸吧!

倘若你是典型「月光族」,難以控制購買欲望的類型,也可以把全額年終獎金拿去還房貸,免得一下子錢就被花光光了,情況因人而異,充分了解自己的財務狀況與理財能力,才能量身做出屬於自己的年終獎金規劃。

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高儲蓄險將起漲!理性投資搶一波 三分之一獎金可佈局理財

另外三分之一可用來投資,投資風險承受度較高的人,可以鎖定「積極型」的投資商品,像是股票型基金、債券型基金或是主打單一國家具潛力的新興市場;「保守型」的低風險承受族群,則可選擇中華電、台塑等股息殖利率逾 6% 績優股,或全球型股票基金,或是藉由擴大投資區域來分散風險,都是不錯的選擇。

此外,2019 年平安夜,金管會拋出震撼彈,便宜高利短期的儲蓄險快買不到了,隨著 7 月新制上路,將提高儲蓄險的「死亡風險」,保費更至少要大漲超過 5%,一般保戶買了只要擺六年,可能所有儲蓄險保單「都開始有賺」,未來恐怕要等到十年或更久,換言之,買儲蓄險的內部報酬率即將變差,不如趁 7 月起漲前,用年終獎金搶一波,先拿下最後一張儲蓄投資門票。

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用 20~30% 年終犒賞一年辛勞 年後轉職者可預留子彈

所謂的年終獎金,是你辛苦工作一整年後,公司給予的小確幸,在做好投資理財規劃後,當然可以犒賞自己一下,這筆犒賞預算要多少?建議大家可以先把年後的所得稅金,或孩子學費等「固定支出」先預留下來,再用剩下的年終獎金安排出國放電,或是買個想了很久的奢侈品犒賞自己,最好不要超過年終獎金的 20~30%,在此範圍內對自己好一點,也替接下來的工作,先蓄積能量。

不過,凡事必有例外,像春節過後是每年最普遍、也是最重要的轉職潮,一般要年後轉職的上班族,轉換到新工作的時間,至少要抓 3 個月的時間,過年之後想找新工作,為避免待業期間家裡的生活開銷、房貸支出無以為濟,年終獎金可以全留下來當待業預備金,讓自己有備無患,也能安心過一個好年!

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