小資族如何買儲蓄險最划算?

買可以領一輩子的長期儲蓄險划算嗎?

有些儲蓄險是每年繳一筆錢,然後期滿(例如六年、十年期)之後一次領回,這種儲蓄險的IRR(實質年化報酬率)比較好算,但近年推出的很多新的儲蓄險,都是主打「繳完期滿可以領終身」。

乍聽起來,好像很划算啊?

我們來看實際的例子。某家保險公司的儲蓄險方案,繳6年就可以還本基本保額8 % ~ 12 % 一輩子!

不過這裡提到的8 % ~ 12 %利率,和我們一般人直覺理解的把錢放入銀行,每年會複利的方式可不相同。

因為領的不是「總繳保費」的8 % ~ 12 %,而是保險公司所設定的「基本保額」的8 % ~ 12 %,而且這個儲蓄險要先繳6年、10年之後才能開始領錢,所以這份儲蓄險實際上的利率並沒有那麼高。

天啊!竟然要活到99歲才能回本

我們用實際的例子來看更清楚:

假設有一位40歲的A先生買了6年期、基本保額20萬元的終身儲蓄險。若用自動轉帳繳費(可以折扣1 % ),這樣每年年繳保險費為19萬7100元,6年總繳保險費為118萬2060元。

然後45~54歲每年可以領1.6萬,共領到16萬。
55歲~64歲每年領2萬,共領到20萬。
65歲之後每年領2.4萬。
所以想要「還本」,領回剛開始繳出去的118萬多,這樣還要再領34.16年,也就是說要活到99.16歲以上才能「還本」!
(118-16-20)/2.4=34.16

▼104年政府調查,台灣男性的平均為壽命76.72歲。

 
 



(圖片來源:經濟日報/內政部)

「繳費僅六年!還本一輩子」的行銷話術很讓人心動,但實際上買這個儲蓄險要活到「完全還本」的機會(99.16歲),真的很渺茫啊。與其說這是「儲蓄險」,不如說他是「壽險」,大部分的收益是死後給遺族領的。

買儲蓄險遇到這2種情形也是不能回本的!

我們購買金融商品之前,除了獲利,風險更是應該要注意的地方!

買儲蓄險,看中的是它可能比銀行定存高(但非每家都如此)、又「保本」,不過如果遇到下面2種情形,恐怕就不能「保本」了:
1.壽險公司倒閉的風險
像買這種50年以上才能「還本」的儲蓄險,這個地方要特別注意,因為誰知道50年、60年以後這家保險公司還在不在?

不要說反正保險公司不會倒,倒了政府也會救,因為這可不是像銀行存款300萬以內,錢一定會還給存戶一樣是白紙黑字的保證。政府救不救是看當時的能力和輿論狀況,如果未來政府財政不佳自顧不暇,或一次倒閉太多保險公司,政府也救不了了,看日本倒閉了的保險公司就知道了。

2.自己資金調度的風險
一筆錢卡那麼久,如果中間有失業、家人生病,導致錢繳不出來了,甚至要提前解約,這時候會面臨「解約金損失」的問題,也不再能「保本」。

畢竟儲蓄險不像銀行存款,任何時候要提錢都不會損失本金。

小資族要怎麼買儲蓄險比較划算?

當然,如果還是需要買儲蓄險的人,以下也有一些小建議,讓您的儲蓄險買的更划算

 
 



(製表-艾蜜莉)

1.先確認自己有被強迫儲蓄的需求再買。
除非您是需要被強迫存錢,否則會變成月光族的人再買儲蓄險。

因為基本上我覺得還是「儲蓄歸儲蓄」、「保險歸保險」比較好,因為目前儲蓄險實質利率約0.67 % ~ 2.3 %不等,有些比銀行定存好,但其實也不是特別高,還要承擔上述的2大不能回本風險。

如果想要相對穩健、但又要比銀行利息高的人,不如選擇長期定期定額投資「大範圍指數ETF」,例如:台灣50 ETF、VT…等,它們長期平均報酬率有6 % ~ 7 %。

2.先確認提前解約會損失多少本金。
在保單中有「解約金表」,可以注意一下這個金額何時才會高於所繳保費,這樣也才不會損失本金。

有些可能在繳費期滿(如6年後)解約金會高於所繳保費,但有些需到99歲時才會高於所繳保費。

在選擇儲蓄險的時候,當然是選擇越早可以拿回也不會損失解約金的越好。

3.計算IRR,挑選較高者購買,至少高於定存利率。
期滿一次領的儲蓄險,可選擇IRR(內部報酬率;實質報酬率)較高者購買,不要看行銷術語「宣告利率」、「預定利率」多少,否則會被搞混,想知道「實質報酬率」,算IRR就對了!

至於IRR要怎麼算呢?下面網址中的文章,點進去後網頁最下方有EXCEL試算表,需要的人可以動手算算看喔。

4.年金型的儲蓄險,不要買太久才能回本的。
像上述例子中的終身還本型儲蓄險,從第一筆繳費的時間到回收自己的本金,居然要等59年!回收期太長的保險會卡住一輩子的現金流。

而且除非是高利率時代,否則根本也不用規劃太長期的儲蓄險來「鎖利率」啊!

●歡迎參觀本文作者「艾蜜莉」的理財寶投資網誌專欄►►http://cmy.tw/004UtW

作者:小資女艾蜜莉

現職CMoney金融研究員,著作《小資女艾蜜莉-我的資產翻倍存股筆記》。大學畢業後積極自學投資理財方法,2008年開始投入股市,用自創估價法,鎖定股價被低估、年年配發股息的穩健公司買進,將180萬元本金滾成425萬資產,實現了人生第一階段的財務自由目標。