醫療險種類 定額給付vs.實支實付大不同

2020年2月11日 下午4:45

作者:余家榮(效率理財王)

許多人都有投保醫療險,沒投保的人可能也想來一張,但你知道醫療險有分成「定額給付」與「實支實付」嗎?兩者有什麼分別呢?請見以下舉例及說明。

定額給付VS實支實付
定額給付VS實支實付

定額給付

定額給付是依照固定金額理賠,例如投保日額1,000元,住院3天,情況(1)住院無手術:理賠3,000元。情況(2)住院有手術:除了理賠3,000元,還會理賠手術費用(依照保單條款對應的手術倍數表)。

實支實付

實支實付是「實報實銷」,也就是保戶實際支出多少錢,保險公司就理賠多少錢,但要符合保單的條款,在投保的額度內依收據理賠。若收據金額超過投保限額時,就理賠限額。例如投保限額3萬元,情況(1)收據金額2萬元:理賠2萬元。情況(2)收據金額4萬元:只會理賠3萬元。要注意的是,實支實付醫療是理賠健保不給付的項目,如果健保有給付的就不理賠。

讀者不必太過擔憂,目前多數保險公司都提供「日額給付」和「實支實付」二選一,讓保戶可以自行選擇金額較高的方式申請理賠。

實支實付範圍大:可賠雜費

醫療費用大致可分為三類:病房費、手術費、其他雜費。上述這兩種醫療險的最大差異在於:實支實付醫療還包括理賠「雜費」,例如掛號費、醫師指示用藥、醫療材料等。(1)比較輕微的疾病:例如門診手術或住院小手術,住院2天、4天就出院,可能只需花費幾百元、幾千元,實支實付理賠不多。(2)比較嚴重的疾病:例如大手術,相關醫藥費、器材費、手術費,合計要4萬元、8萬元的,實支實付就可以發揮功效。

實支實付張數限制:最多3張

過去曾有些保戶說買了7張、10張實支實付醫療險,一次住院可以「賺」多少錢。但保險的原本用途是「損害填補」,例如以補償「1天薪資損失」為原則。自2019年11月8日起,實支實付保單以「3張」為限,醫療險、意外傷害險分開計算,等於一人最多可買6張(3張實支實付醫療險,3張意外傷害險包含醫療項目實支實付)。這樣能夠減少部分民眾把住院當成「賺錢」手段,濫用醫療與保險資源的行為。

新制不溯及既往,原本已投保超過3張保單的保戶不受影響。再者,學生保險、旅平險、由公司付費的團保、信用卡附贈的保險、汽機車附加的駕駛人傷害險都不計入張數計算。

小結

二代健保後,因為住院天數下降,定額給付能拿到的理賠金額可能愈來愈少,假如是現在要新投保醫療險的話,依據「先保大、後保小」的原則,先選擇實支實付醫療險可能比較有幫助。

分享連結

財經新聞

  • 重大要聞
  • 國際財經
  • 大陸香港
  • 基金動態
  • 個人理財