定期險vs.終身險 該怎麼選?

2020年2月12日 下午4:53

作者:余家榮(效率理財王)

你有買保險嗎?你買的保障型保險,是終身險還是定期險呢?多數民眾幾乎都是購買終身險,因為「繳費期滿之後可以保障終身」聽起來很划算!也有的人覺得終身險保費好貴,這個也要保、那個也要保,幾個險種加起來負擔很重,但又沒有別的選項,只好硬著頭皮買下去。其實很多人都不知道:你還有定期保險可以選擇哦!以壽險為例,定期險跟終身險的主要區別如下表,說明如後:

定期險vs.終身險
定期險vs.終身險

定期壽險vs.終身壽險?

以30歲男性為例,假如他剛買房子,有20年期的房貸500萬元。為了避免不幸過世而債留家人,他有兩種壽險方案可以選擇。「定期壽險」是繳費20年就保障20年,如果想要再擁有保障?20年滿後要再買另外一張新的保單。「終身壽險」是繳費20年可以保障到終身,也就是直到停止呼吸過世為止都有保障,這算是終身壽險的優點,也是定期壽險的缺點。 

再來看保費,定期壽險年繳保費只要約1萬7000元,而終身壽險竟然高達15萬8,500元,是定期險的9倍多!終身險20年總保費要317萬元,才能換到500萬元的壽險保障。反觀定期險20年總繳保費只要33萬9,000元,也可以換到500萬元保障,以「投入保費vs.獲得理賠金額」來看,定期險的CP值高出許多!這是它的優點:保費便宜,用小錢買到大保障。

第三種方案:「定期險+存指數」取代終身險?

假如總預算相同,但只在需要保障的期間購買足額的定期壽險,將與終身壽險的保費差距每年14萬1,550元拿去另外投資運用,分期投入指數化投資工具(存指數),成果會如何呢?假設年化報酬率6%(註1),年金複利20年後的本利和是551萬9,000元(註2)。

50歲過世:30歲購買一張20年定期壽險,可是萬一第21年定期壽險沒保障了卻剛好過世,能留下什麼給家人呢?有股票市值551萬9000元,比終身壽險的500萬元要好一些!

80歲過世:由於目前國人平均壽命約80歲,如果本文的主人翁50歲還活著,然後繼續活到80歲才過世,他50歲時的這一筆551萬元繼續用6%單筆複利滾存,30年後的本利和會是多少呢?3,164萬元(註3)!都可以留給家人。這就是「複利+時間」的力量,隨著時間愈長,差距愈大。假如他當初選擇購買終身壽險,80歲過世理賠多少呢?500萬元。

講到這裡,一定有人會質疑:「投資股票有風險耶,買保險最穩!」但你知道巴菲特有保險公司嗎?他歷年寫給股東的信多次提到旗下的保險事業是2大成長引擎之一」、「5大果樹之一」,說收了保費用「保險浮存金」買股票,可以投資增值,等50年、70年後再理賠給保戶,而且不用付利息!

小結

選擇1:單純需要20年間的保障?買定期壽險。

選擇2:超過20年也一定要拿回500萬元?買終身壽險。

選擇3:有20年保障還可拿回比500萬元更多錢?定期壽險+存指數。

除了舉例的壽險之外,癌症險、住院醫療險等其他保障型的險種,也可以用這三種方案對照。筆者只是多提出一個理財選項供參考,至於選擇哪一個?決定權還是在讀者您自己身上。

註1:股票代碼0050的台灣50,成立以來持有15年的滾動年化報酬率約7.85%(統計至2018年12月底為止)。

註2:可以用Excel年金複利終值公式計算:=FV(6%,20,-141550,0,1)

註3:可以用Excel單筆複利終值公式計算:=5510000*(1+6%)^30

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