定期儲蓄存款?定期存款? 存對讓你多賺利息

2019年11月22日 下午2:59

作者:林帝佑

定存和活存,有什麼不同呢?可以從很多個面向來談,但兩者之間最主要的差異在於:是否約定存款期間?

我們一般人口中的「活存」究竟是什麼?其全名為「活期儲蓄存款」,但如果你注意看,會看到另一個項目為「活期存款」,這兩種,自然人都可以開戶,但銀行為了鼓勵儲蓄,故前者的存款利率較高。

但不管是「活期儲蓄存款」或「活期存款」,因為都是「活期」,所以你想存多久就存多久,也沒有金額限制,就算你只存1元,今天存、明天領都可以!存款就像「活水」,沒有何時可以提款的問題。

反之,「定存」雖也分「定期儲蓄存款」和「定期存款」,但「定期」的意義在於:存款人必須和銀行約定最少1個月以上的存款期間,在約定的存續期間,存款自然得「固定不動」。假設約定存款時間為1年,這1年間都不能動用這筆資金,如果解約動用,則銀行給你的利息會打折。

約定存款期間 銀行願意給較高計息利率

是否約定存款期間,進一步會影響存款人可以領到的利息。對銀行來說,如果收到活存,因為存款人隨時可能動用,所以銀行無法將這筆錢再利用,也就無法賺到其他利潤,但銀行還是要支付你利息,因此,銀行給活存的計息利率就比較低。

如果銀行收到定存,因為知道存款人在這段期間內,基本上會把這筆錢放在這裡不動,對銀行來說,就可以利用這筆錢再進行其他業務,有機會賺到其他利潤,因此,銀行願意給定存較高的計息利率。

所以計息利率的排序就會變成:活期存款<活期儲蓄存款<定期存款<定期儲蓄存款,愈後面的種類、計息利率愈高,對於有閒錢的存款人來說,選擇定期儲蓄存款最吃香。

不過,有些銀行會限制定存的金額,有些是以「萬元」為單位、有些是以「千元」為單位,各家銀行規定不同;且通常大筆資金,像是台灣銀行以500萬元為基準,就算同樣是定期儲蓄存款,小額的利率會優於大筆資金的利率。

定期儲蓄存款 因利息拿取方式可分2種

此外,以定期儲蓄存款來說,進一步可分成:整存整付、存本取息、和零存整付3種。但零存整付的方式在台灣並不受歡迎,因此很多銀行都停止這項業務。

而「整存整付」和「存本取息」的差異在於:利息領取的時間。前者顧名思義,「整筆存進去、整筆拿出來」,所以本金和利息會在到期時一次還給存款人,且因採「複利」計算,每天的利息都可以利滾利,以同樣的存款金額來看,選擇「整存整付」能拿到比「存本取息」更多的利息。因為「存本取息」是採「單利」計算,存款人可以在每個月領回領息,然後在定存期滿時,領回本金。

在此附上台灣銀行的試算網頁(傳送門),大家可以動手算算看不同定存方式的利息到底差多少喔!

圖:以同樣的存款期間來看,定期儲蓄存款利率最高

資料來源:台灣銀行
資料來源:台灣銀行

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林帝佑
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