固定配息+複利 真有這麼好康?

2019年12月3日 上午11:53

文:歐陽姚

一位銀行退休行員,因為年金改革,13%優惠存款縮水。為了要增加財源,於是聽從理專建議,投資了200萬元,買了某金控發行的5%配息債券基金。

問他知不知道某些配息的債券基金,有時會拿本金配息;退休行員表示:「知道;不過理專說,該檔基金債息很穩,應該不會發生拿淨值配息的事 」

至於,該檔債券型基金,未來走勢如何,誰也說不準。不過通常「拿淨值來配息」的事,如果投資人沒有仔細查看對帳單,可能不會發現。往往要贖回或發生重大事件時,才會曝光;就如同當年的「雷曼債券」事件。

固定配息一向是投資大眾最喜歡的商品;而目前無風險的固定配息商品,大概只有銀行定存了;缺點是利率實在太低,連通膨都無法抵擋。

*低利時代 複利效果難發揮?

固定配息+複利要能產生果效果,至少也要4-5%以上的利率再加以滾存,才能有績效。下表是每月投資1萬元,分別放在2%、5%與10%投資商品上,且複利滾存。

2%的投資商品經過20年時間,本利和為297萬,扣除本金240萬,其實20年複利滾存只產生57萬元,效果不大。所以,至少要有5%利率,經過複利累積,比較能產生複利效果(417-240=177萬),當然10%複利滾存效果更優;問題是到哪去找安全又高利的商品?

每月投資1萬月 複利累積
每月投資1萬月 複利累積

*新制勞退有複利效果!

如果將安全與穩健設為投資時的最優先條件,再加上固定配息與複利等條件,「新制勞退基金」,竟然雀屏中選。

理由一:新制勞退基金,有政府最低保證收益(不得低於以當地銀行2年定期存款利率計算之收益,如有不足由國庫補足之),為基礎,算是固定收益。

理由二:這筆收益不能提領出來,必須放在勞工帳戶內持續滾存,直到勞工退休時才能提領。

今年截至10月底止,勞動基金整體收益數達新台幣3,839.1億元,收益率為9.62%。其中新制勞退基金收益率為9.32%。以個人帳戶內本利累積50萬元的勞工為例,就享有46,600元利潤,到了次一年,勞工是以546,600元,加上每月提撥金額,為本利和,再計算投資收益;如此一來,就真的發揮複利效果。

相較於勞保基金破產危機,新制勞工退基金安全許多。從開辦至今約有1177萬名勞工,由僱主負責每月提撥6%到勞工帳戶中,再由勞動基金運用局操盤。可惜的是除了雇主提撥的6%,勞工自行提繳人數只有58萬2589人,比例僅6.69%。

如果勞工每個月只能拿出1,000-2,000元投資,又找不到好的標的時;到不如自行加碼6%,至個人勞退帳戶。

以月薪30,000元的勞工,自提6%不過1,800元,應該都拿得出來;再加上雇主提撥的1,800元,等於每月投資3,600元,重點是能將本利放大,再加上複利,長期就能看出成效。

此外,自願提繳的退休金,可以從當年度個人綜合所得總額中全數扣除,算是又多了一點小確幸吧!

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