四個關鍵 自製人生「錢母」

2019年2月20日 下午1:24

作者:黃珮婷

台灣月薪20K的年輕人,在台北市老舊社區租一間雅房,月租金5,000元,占薪資的1/4

香港年輕人更慘,香港有公司聘僱收銀員,每月薪資14,000港幣,員工領到了薪資,然後租一間(100尺)雅房,月租金7,000元港幣,薪水立即去掉一半。

一個是低薪社會,另一個是高房價社會。香港薪資所得稅15%很低,但是在香港居住成本高,二地年輕人該如何脫貧?

 

*松鼠跑滾輪!

台灣製造業發達,所以上班族占大多數;香港是金融中心,大都從事金融業。香港的高成本,讓上班族如松鼠跑滾輪一般,跑到精疲力盡,扣掉居住等各項生活開銷,幾乎沒有剩。

所以在資本主義盛行時代,以人賺錢,在香港長期是行不通的。香港有另外一群人,在低位時買進房產,如今靠著房地產收租(錢賺錢),根本不用朝95辛勤工作。

至於,如何自製人生的錢母,有四個關鍵:

  1. 人賺錢
  2. 錢賺錢
  3. 資產vs費用
  4. 好債vs壞債

人賺錢是基礎,錢賺錢則是投資開始,同時要分清資產與費用的不同,以及選擇好債拋棄壞債。

 

*資產vs費用!

高檔買進,無論股票、房地產都不算資產,而是費用(或是壞債)

就如同金融海嘯,對不同投資人有不同定義。2008年金融危機前,高檔買進各類資產者,是危機是費用;但是,趁金融危機發生後,低位買進股票、房地產者,才是資產。

想要買進優質股票與房地產,有二大訣竅,就是等等等(等時機)與買買買(時機到儘量買)。

 

*分清好債還是壞債

上班族靠薪水收入,用錢要特別小心。若要舉債時,一定要搞清楚,是好債還是壞債。(分辨實質正負利率是關鍵)

房貸比租金便宜時,是投資房地產的最佳時機;如今房價已高,租金報酬比降低,租比買划算;就相對不是好時機。

1000萬房產,1.6%利率(1000*1.6%=160000/12)每月應付利息13,333元。

每月房屋租金3萬元者,扣掉13,333元(20,000-13,333),還可以還本金16,667元,此類族群買房相對划算,貸款利息就屬於好債。

若是每月租金只有56000元者,買房所支出的利息,就屬於壞債。

此外,完全沒有積蓄,就貿然買進房地產,創造巨大負債,後續供款有困難者,也算是壞債。總之,不能產生正向現金流的貸款,就不屬於好債的一種。

 

*不想被剝削 要站在機會一邊!

舉例利率低位時,存戶補貼貸款戶,產生存錢的人相對被剝奪。

台灣公務員或在 500大企業上班者,銀行貸款利率較一般上班族低,至於沒有端上鐵飯碗或在中小企業任職者,信貸利率至少高出數倍。

香港籠屋租金(四尺寬床位租金3700港幣,尺租925港幣),比豪宅租金昂貴(淺水灣道一戶豪宅,占地超過三萬呎,每年租值1,311.6萬元。尺租約36.4港幣),有人形容香港富到流油,貧到賣血,一針見血!

如何讓自己不被剝削,選擇站在機會同一邊,努力實踐自製人生錢母的四個關鍵。

 

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