善用保險打破退休規劃4迷思 後顧無憂

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文:小花平台

在台灣,南北生活大不同!根據一項網路統計數據顯示,小至日常生活模式如:飲食口味、消費習慣、交通方式、穿衣習慣等,大至就醫差異、住宅模式、理財規劃等,南北有不少相異之處頗為耐人尋味,像是「台南小吃為什麼那麼甜?」、「在台北市真的不太需要開車!」、「11月的南部還是可以穿短袖啊!」、「北部人假日時就只能去陽明山吧!」、「別以為南部只有柑仔店好嗎?」……,可以看出南北在生活型態上確有不同。以下小花平台從退休理財規劃角度來看6都哪一都的民眾最有規劃?尚未做退休規劃的民眾原因為何?以及如何利用儲蓄理財累積退休金?

南北規劃大不同 台北人最有規劃、台南人最樂天

針對《遠見雜誌》所做「2016家庭理財大調查」指出,同步分析6都(台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市)及新竹市等都會區民眾退休規劃型態。除了6都外,之所以納入新竹市一起做評估的原因,據了解,是因為新竹市挾著「竹科」的優勢、經濟發展水平接近都會區,「6+1」人口總數超過全台灣的7成,「足以描繪國人退休生活規劃與樣態!」

該項調查發現,台北市民眾在退休規劃上是「最滿意」、「最足夠」也是「最有信心」,平均退休規劃年齡為59.6歲,比起平均值的60.8歲早了1年多;相對來說,高雄市民眾則是「最不滿意」也是「最沒有信心」。總結來說,台北市、新竹市及台中市民眾最早規劃退休,近4成民眾在40歲以下就開始規劃,而台南市、桃園市及高雄市民眾則是晚於平均值的39.8歲、超過40歲才著手規劃。

尤其值得觀察的是,在「不擔心退休生活」選項中,台北市與台南市占比同為51%,不過照前述台北市民是最早規劃退休的前3名,而台南市則是末3名,兩市民眾「不擔心退休生活」占比卻相同,顯示台南市民眾沒有積極準備退休也不會特別感到擔心和害怕,甚至有超過半數人認同「退休後的生活,我不需要花很多錢」,展現其「樂天」的一面。

至於退休後的生活花費要準備多少才夠?該項調查指出,平均每個月儲存或是投資金額約為新台幣4萬3,381元,其中台北市、新竹市準備金額最高,分別為5萬8,771元、5萬7,802 元,足足高出平均值近1萬5,000元;而高雄市和台南市則是準備金額最低的2個縣市,分別為3萬1,423元和3萬3,000元。

退休型保單各有優缺點 挑選有「眉角」

鑒於台灣社會愈來愈「老」,少子化危機仍持續延燒,根據內政部最新統計顯示,台北市老化指數為6都中最高,平均餘命達83.36歲,預估再過3年後將邁入「超高齡社會」,也就是平均每5人中就有1位老人。小花平台保險顧問認為,及早評估個人所能承受風險選擇適合的投資理財工具,並要避開3種常見錯誤迷思、穩健累積退休現金流,才是補足個人保障缺口的不二法門。

說到退休規劃4種常見錯誤迷思如下:

迷思1、還沒有開始準備退休金,像是「沒有想過」、「不知道該如何準備」,也認為自己「沒有多餘的閒錢」。

迷思2、每月薪資不高,擔心如果早做退休規劃,恐會影響目前生活品質。

迷思3、快要退休了才警覺自己還沒有做好退休準備,深感「來不及了!」

迷思4、即便已開始著手規劃退休金,一旦臨時有急需必須挪為救急,「退休金可能就這樣愈來愈少了!」

針對這4種常見錯誤迷思,小花平台保險顧問表示,特別是個性較為保守、對於「風險承受度」較低的民眾,保險不失為一個克服迷思的好工具,以目前市場上用做退休規劃的「利變型終身壽險」、「利變型年金險」及「利變型還本險」為例,各有其優、缺點,分述如下:

【利變型終身壽險】

也就是俗稱的「儲蓄險」,定期繳費滿期後,透過高於銀行定存利率、靈活市場反應機制的「宣告利率」,讓保戶自由選擇現金領回,或是以購買保額、儲存升息的方式來增值,等於是強迫自己存下退休金,「無形中也存下一筆錢,同時兼顧保險保障需求並穩健累積資產。」

【利變型年金險】

如果是已屆退休年齡並累積有一筆存款的保戶,可以考慮依照個人需求選擇年金給付周期以月、季、半年或年為單位,為自己創造退休後的收入。此外,在年金給付保證期間,保證領回不低於所繳保費,至於保證期間屆滿後,則活多久、領多久,讓保戶不用擔心長壽風險。

【利變型還本險】

如果有額外的資金可以運用,可以利用利變型還本險來創造退休後的穩定現金流,年年可領生存保險金外,每年還有機會享有「增值回饋分享金」,藉由每個月固定給付的方式來規劃退休後的「月退俸」,為自己打造一份終生退休金。

小花平台保險顧問最後提醒,利變型保單的優缺點可以說都是「宣告利率」,利率調高時可以跟著分紅,反之則不保證一定領得到增值回饋分享金,需特別注意。

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