哪種業務員不及格?

2019年6月24日 下午2:24

理財專欄作者 黃逸強

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小姪女剛出社會,才找到第一份工作,朋友向她介紹長照險。她平常也有關注一些相關議題,知道現在有少子化、高齡化的趨勢,年輕人未來要面對很多的問題,所以她才會覺得長照很重要,問我可以買嗎?

先搞懂保單內容

首先我讚許她有遠見,為自己的將來預做準備,這是非常棒的一件事,接著我問她長照保單的內容了解嗎?要買多少保額才夠?可以負擔多少保費?同時我也告訴她年輕人意外險一定要有,而且保費很便宜;另外像防癌險、重大疾病險,甚至失能險都很重要。把問題丟還給她,讓她知道在薪水不多的情形下,要如何分配,依輕重緩急各種需求去做規劃。

在我們一生中不一定會得癌症、不一定會生病或發生意外,但將來一定會老,老化是我們每一個人都無法逃避的,除了要準備足夠的退休金,還有就是照顧和看護的問題。現在醫療技術發達,人的壽命延長,以後的人要擔心的是「老不死」怎麼辦,最後一段路是需要人照顧的。

申請長照的資格認定和理賠,要看失能或失智的狀態,一是「生理功能障礙」,包括無法自行進食、移位、如廁、沐浴、更衣和平地移動等,六項中要符合三項才能申請。二是「認知功能障礙」,依病患能否辨識時間、場所、人物,三項中有二項無法清楚辨識,就可獲得申請。

買保險好?還是投資好?

經建會預估2025年,台灣每五人將有一位是老人,老人照護相關產業,已確定是未來顯學。大家都知道長照很重要,但是也有顧慮,就是每一位醫生對病患失能失智程度的診斷不一,也聽說政府擔心醫院開立巴氏量表太浮濫寬鬆而進行控管,有些醫生那關不太好過。

像她外婆今年快八十歲了,身體還很硬朗,都不符合以上條件,她舅公也是,家族有長壽基因的還真麻煩,沒資格請看護,就算有買長照險也用不到,最後人走了只有拿回本金而已。

但是一個老人在家真的需要有人照顧,目前的條件感覺太硬了,顯然申請長照還是有些限制,所以不如自己多存點錢。我分析給她聽,如果把每年要繳的保費去買基金,投資二十年、再放個二三十年,可以滾到很大的一筆金額,不只是退休金有了,看護費也有了。當然這是另一個選項,保險還是有它的功能。

這種業務員不及格

保險是投資理財中風險規劃非常重要的一環,但是要依個人需求配置,有家族病史的一定要買相關保險。年輕人預算不高,錢要用在刀口上,終身壽險較貴,可以用定期壽險代替;產險公司的意外險滿便宜的,加上防癌險這三個基本上就夠了,等將來收入高了,或是結婚生子再做其他規劃。

我稱讚她很有理財觀念,年紀輕輕就會想這麼多,她才說是學長一直在找她,好像大家都有買,她也很難推辭才問我的意見。

原來是她一位學長在做保險,最近公司有個業績競賽,達標的員工公司招待去義大利玩,所以學長在朋友圈告急,希望大家挺他一下。我一聽臉都綠了,我最討厭業務員用這個原因招攬保險。你去歐洲爽玩一個禮拜,我要繳保費20年,是你得獎比較重要、還是我的理財規劃比較重要。

不管那張保單有多好,只要沒有站在客戶的立場,幫客戶的需求做規劃,這位業務員就是不及格,因為他只考慮到自己的利益。

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