台灣少子、高齡化 你不可不知的「長照保險」

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文:小花平台

台灣少子、高齡化 你不可不知的「長照保險」

父親節才剛過,緊接而來的是每年8月第4個星期日的「祖父母節」,今(106)年是8月27日。家裡有祖父、祖母?你有多久沒跟他們一起吃飯、閒話家常呢?這個祖父母節,花點時間陪伴他們、關心一下他們吧;同時,也跟著小花平台關注近來頗熱門的長期照顧(長照)議題!

國人投保率低 保費太貴是主因

台灣老年人口愈來愈多!根據內政部統計指出,台灣65歲以上的老年人口,已經超過14歲以下幼年人口,預估明(107)年老年人口將超過14%,正式邁入高齡社會。國發會更預估,再過不到10年時間,台灣將於115年進入「超高齡」社會,老化問題嚴重,有關長照、老人照護等議題,儼然不可忽視!

儘管高齡化浪潮來襲,國人對於老人照護的觀念仍有待加強;一項壽險業相關調查研究數據顯示,長照險在國內推出已超過有21年之久,投保率卻不到3%,有壽險業者指出,最主要的原因應該是長照險保費相對較高,一般人等到經濟收入穩定後,才會開始檢視長照的風險並願意投保長照險。

金管會進一步分析,在國內近60萬件長照險有效契約中,投保率最高的年齡層是40至49歲,相對經濟收入較穩定,而這項統計也與前述壽險業者觀察不謀而合:「長照險低投保率,保費偏高應是關鍵。」另一方面,有經濟能力買長照險的高資產客戶,其再次回頭購買的比例也很高。

長照險怎麼買?挑選有3大重點

87歲的陳爺爺原本身體還算硬朗,平時陪伴在體弱多病的陳奶奶身邊,半年前他一如往日地騎著腳踏車去市場買菜,一不小心跌倒撞到頭、傷得不輕……因為這次意外,兒女們決定僱用外傭幫忙照顧兩位老人家。以陳爺爺的例子現在台灣已是很常見的個案,經常可以在傍晚時分看到許多外傭一邊聊天、一邊推著輪椅把老人家帶到公園「曬太陽」……,讓人感到無奈又有點感傷!

長期照顧服務法(長照法)已於今年6月3日正式上路,仍有許多問題亟待解決。長期研究台灣長照法和失能、失智的專家指出,目前國內需要長照服務的老年人日益增加,但是在居家服務與社區服務項目裡,只能做到失能服務,無法兼顧到失智的部分,且外籍看護定位不明,當有需要的老年人愈來愈多時,是否必要引進更多的外籍看護?這些都是值得深思的問題。

小花平台保險顧問表示,因應台灣人口走向高齡化及少子化,長照險正躍為市場新寵,在預算有限的狀況下,考量到每一張長照險的理賠給付條件不盡相同,建議首次購買長照險的民眾,有3個挑選重點:

首先,長照險是依據被保險人的失能和失智狀態給付,以「生理功能障礙」和「認知功能障礙」作為判定標準,其中「生理功能障礙」,包括:進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項日常生活自理能力,只要有3項(含)以上符合就可理賠。另一方面,「認知功能障礙」是指被保險人持續為失智狀態,同時無法分辨包括:時間、場所或是人物,只要有2項(含)以上符合就可理賠。

其次,長照險有所謂的「保單等待期」,又稱為「免責期」,大約在60至90天左右,也就是這段時間過後,保戶才能獲得應得的理賠給付。因此,對於保戶而言,免責期愈短,對保戶愈有利。

第3個重點是選購長照險時,應該挑選有「豁免保費」機制的保單,一旦被保險人處於失能的狀態,即使沒有能力繳交保費同樣能延續保單效力,可以為自己與家人減輕保費負擔。

3種長照相關險種一次比較

長照險以定期給付方式,透過每月或是每年給付保戶一筆錢,與其相類似、目前市面上常見的定期給付長照相關險種還有依照疾病給付的「特定傷病險」和依照殘廢等級給付的「殘扶險」,下表說明3種長照險在給付項目上有何不同及各有哪些優缺點:

小花平台溫馨提醒:

長照險每張保單的給付方式和給付額度各有不同,在投保前,最好先了解契約條款內容,尤其在給付與理賠條款上,不妨尋求專業人員的詳細說明,才能評估該張保單是否符合個人需求,也保障個人權益。

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