台灣人愛買保險 如何才能長久持有?

2018年8月17日 上午12:50

作者:黃珮婷

國人愛買保險,根據金融監督管理委員會最新統計,代表人均保費支出的保險密度,16年來大幅成長,到2017年保險密度已來到15萬1750元,成長超過2.42倍;同時保險滲透度也首度衝破20%,雙雙創下史上新高。

買保單要貨比三家!

台灣人在消費時,最喜歡比較CP質。同一樣商品在大賣場或超商賣價不一,有時還必須上網比較一下國外廠商售價,找出最佳價格,才會決定在哪購買。可是在購買保單時,就比較少進行比較。

此處先舉一個例子:一對夫妻10年前在女兒一出生時,就幫他買了香港保險公司的保單。
保單大致內容如下:每年繳5萬美金,連續繳交10年(每年的最低保證利率為6%),第11年起,每年領回3萬美金,直到受保人120歲,或身故受益人可拿回100萬美金。

以亞洲女性平均壽命88歲計算,88歲-11歲(開始領回年紀)=領77年,每年領3萬美元*77年=231萬美元,再加上身故100萬美元,扣掉10年繳交的50萬美元保費,等於總報酬為281萬美元,約8626萬台幣,投報率驚人。

台灣壽險公司應該拿不出如此優惠的保單;可是換一個地方,就可以買到這類保單,如果不多比較就不會知道。

購買年金險的四點考量

由於壽險、醫療險與投資需求無關;年金險才有投報率問題,所以本文以年金險為例:

*購買前至少要考慮:

  1. 稅負:台灣有所得稅、遺產稅、贈與稅、最低稅負制,投保前一定要問清楚。上述父母替女兒買的香港保單,如果買的是國內保險公司的保單,則四項 稅賦都要繳交。
  2. 交易成本:每家保險公司都會收行政費用,只是每家費用不同,通常評等比較高的保險公司費用比較多。何時費率會產生變動,香港保險公司是當死亡率提高,或者是戰爭持續發生40年,至於費用會提高到多少,則由保險公司決定。
  3. 質借利率:台灣保險公司被保險人借款時,利率是預定利率再+0.5%(每家不一),假設保單預定利率為6%+0.5%=6.5%(不過台灣政府規定,最高不得超過6.9%)。香港則不同,無論保單預定利率是多少,質借時都依當時市場利率加碼,這一點對借款人差很多。
  4. 投報率:目前市場上保單大約只能給出2%最低保證利率。除了保險公司給予的預定利率多寡之外,上述1、2、3項都直接影響總體投報率。

如何跟保單長長久久?

台灣保險公司所發售的保單,各項條件與國外相較都不算好,正常情形下,台灣保險公司不應該倒閉;會倒閉大都是胡亂投資,或保險公司遭掌權人掏空;當然政府對保險公司投資海外的比例有限制,也會影響保險公司的投報率。

站在投資人立場,一張保單通常最短6年,長的可能達到20~30年,中途解約損失很大,所以購買前一定要弄清楚各項條件;尤其購買年金險,主要以投保公司評級和投報率為考量,投保前自然應該多比較!

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