台商紛紛撤出大陸，為何中信銀加碼西進設分行？

受到中美貿易戰的影響，許多台商從去年9月開始外移中國大陸，但中信銀卻逆勢操作，選擇在此時西進設立深圳分行，到底打什麼算盤？

中國珠江三角洲有世界工廠之稱，「大珠三角」再加上香港、澳門等地，合稱為粵港澳大灣區，港口集裝箱吞吐是世界其他三大灣區（約紐、舊金山、東京）總和的4.5倍，經濟增速是2倍以上，一直是中國區域經濟發展重點之一。

而就在今年2月18日中共公布「粵港澳大灣區發展規劃綱要」，列出香港、澳門和廣州、深圳等九個城市，希望能把這幾個制度、關稅、貨幣都不同的城市，整合成創新、科技、旅遊向外發展經濟體系。

粵港澳大灣區中，有許多科技大廠及製造業的深圳，則以創意創新之都角色推進該發展計畫。中國科技業龍頭華為及騰訊的總部，都設在深圳，被稱為「中國矽谷」。

1980年以前，深圳只是個沿海小漁村，隔著深圳河的香港，人均收入是深圳的100倍，當時深圳流行一句話「辛辛苦苦幹一年，不如對面八分錢」，深圳當時一天的平均收入，大約在7角錢左右，而香港一天的收入，平均為70港幣，兩者間懸殊近100倍，許多深圳人偷渡到香港工作，八分錢指寄信到香港叫親屬匯款回來的郵費。

不過，作為1988年改革開放以來第一個獲批設立經濟特區的深圳，已徹底改頭換面，如今深圳市2018年經濟總量躍居亞洲城市前5名，人均GDP突破19.3萬元人民幣（約2.6萬美元，台灣則為2.5萬美元）。

深圳更是大陸改革開放台商投資最早的城市，有台商的地方，台資銀行更不會錯過，早從2008年起，富邦華一、華南、玉山、國泰世華就已插旗深圳，如今第五家台資銀行也揮軍入深。

2月20日，集行政與商業於一地的深圳福田區，區內有市政府、又有世界第四高樓平安國際金融中心（中國平安保險總部），中信銀深圳分行便選擇在此落地並舉行開幕儀式。

中信銀於2012年開辦上海分行，接著在廣州及廈門也設立分行（香港地區有香港分行及九龍分行），比起其他台資銀行晚了些。不過以同業在大陸設分行來看，截至去年前 11 個月，三家分行合計企業放款餘額人民幣80多億元、總資產新台幣1000億元，相較同業是獲利和放款規模最大的分行。

大陸規定外資銀行（台資銀行也屬外資銀行）可選擇設立分行或子行，分行設立資本額只要2億人民幣，可運用母行的淨值，但僅能承做法津及資產100萬人民幣以上的客戶；子行資本額門檻為10億元人民幣，可做消金，吸收大陸民眾的存款，也可發行信用卡，不過子行屬於大陸境內企業，受到監管強度較大。

2010年金融三法出爐，包括中信等銀行前仆後繼遞送赴陸申請，不過金管會規定分行、子銀行及參股投資等三種方式三選二，中信銀原本想申請子行，但因台灣較易監理及母行的支持等原因，後來三家均選擇以分行登陸。

這次深圳之所以設立分行，中信銀總經理陳佳文表示，分行比子行好做生意，監管強度較小，設立子行的營運成本高，營運績效受到考驗。

不過子行的業務範圍相較分行大很多，中信銀未來有考慮設立子行嗎？陳佳文表示，「把分行做好，營利可到一定程度，再考慮改製成子行。」另外也不排除透過併購買下陸資銀行，做大陸民眾的零售業務。

據金管會統計，截至今年1月底為止，台資銀行在大陸地區已開業的有5家子行、24家分行。有的直接設立子行如永豐；有的以分行升格為子行如玉山；有的是採取併購大陸子行，譬如富邦併華一銀行。

中信銀總經理陳佳文表示，現在3個分行營運都符合預期，但還沒達到像香港的分行做那麼好。

中信銀成長動能有很大主力來自海外據點，去年海外不含OBU獲利占比約38%，預計未來五年能達到45%。

圖／中國信託深圳分行四周的福田區。

選擇在深圳開辦第四家大陸分行，就是希望結合廣州分行與香港分行的跨境金融，原先這個區域只有廣州及香港分行，無法負荷國企、民企的跨境生意，如果能結合廣州、香港，尤其在香港分行的客戶，也能來鄰近的深圳開戶，從港滬到內地，服務更周延全面。預計二年內可開始獲利。鎖定營收10至50億人民幣左右的客戶層。

「粵港澳大灣區綱要的公布，更支持我們三地串連的策略。」陳佳文表示，深圳作為高科技重鎮，有人流就會有金流，路通財通，效應與機會很多。

然而隨著中美貿易戰的影響，許多台商外移，中信銀為何選在這時候西進開設分行？

中信銀大陸事業處處長暨副總許嘉允表示，運用中信跨境金融強項，跟著一帶一路，協助陸企走出海外，「目前沒看到受台商回流的影響，營收與資產成長皆兩位數。」

圖／中國信託深圳分行位處的大樓。

陳佳文說，即使中美貿易戰導致有部分台商往東南亞移動，「由於大陸這幾年工資上漲、環保要求變高，都比五、十年前標準高很多，往工資低的地方移動是趨勢。」中信銀東南亞布局扎實，菲律賓、越南、新加坡等設有分行或子行、泰國亦有參股，都可協助台商南向發展。

中信銀希望以優質服務品質取勝，「我們的服務水準還是比當地銀行強很多，」陳佳文說，譬如企業申辦貿易融資，相比當地銀行開信用狀要讓客戶等好幾天，中信銀可以在幾個小時就開出來，讓客戶印象深刻。

為了服務客戶，選才不可馬虎，目前26位員工，75%是陸籍，深圳分行行長江長州從台灣調派過來，之前在台中分行服務企金，業績表現卓越，也有取得中國銀行相關的證照。另來自台灣的協理林諺瑜，歷練過上海、廣州開行經驗，主要籌備中後台系統建置，期許能「接地氣」服務當地。

本文轉載自遠見雜誌