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勞保年金怎麼領才划算？
理財專欄作者：黃逸強
張大叔明年滿60歲，打算退休後領勞保年金，但是他好像搞錯了，因為法定請領年齡又延後了。勞保年金自2009年開始實施，請領年齡為60歲，自第十年（2018）開始提高一歲，之後每二年提高一歲，一直到請領年齡為65歲。以張大叔的條件來看，要到滿63歲才可以領勞保年金。
勞保年金請領逐年延後
延後退休年齡是全球趨勢，一方面是勞保局的財務問題，年金吃緊希望民眾往後遞延減緩一些壓力；一方面現代醫學發達，民眾也注重養身健身，60歲的體力智力都還相當不錯，普遍願意多工作幾年再退休。
2018年開始勞保年金請領年齡延後到61歲，影響47年次的人晚一年領，2020年又延後到62歲，影響48年次的人晚一年領；每二年延後一歲，一直到2026年，也就是51年次以後，請領年齡都是65歲，未來勞保年金改革，可能還要再向後延幾歲。
勞保會破產嗎？
今年台灣股市大漲，勞保基金操作績效也交出一張漂亮的成績單。今年前九個月大賺639.8億元，收益率達9.47%，足以彌補今年的收支逆差。勞保是在2017年開始出現「收支逆差」，也就是保費收入不夠給付支出，這幾年變成常態性的逆差，而且有逐年擴大的趨勢。大家擔心勞保破產的原因在此，繳勞保費的年輕人變少了，請領退休給付的老人增加了，未來會是一個大問題。
下表是勞保近年來的收支情形，收入面每年微幅增加，但給付支出卻愈來愈多，在2017年產生赤字，幸好當年度基金操作績效不錯，賺了532億彌平差額；但
2018年股市下跌，基金操作績效虧156億元，勞保收支為負251億元，二個相加勞保當年就虧損了407億元。
一家公司長期入不敷出，是很頭痛的問題，要靠基金操盤來維持生計嗎？好像有點不切實際也很危險，一千多萬名勞工的晚年要靠勞保年金，而基金操盤績效又跟著股市漲跌盈虧不定。股市沒有年年漲，當空頭來臨股市下跌勞保就挫冽等，面對九兆多的潛藏負債，勞保的未來真讓人擔心。
張大叔雖然還不到年金請領年齡，不能領全額年金，但是他可以領「減額年金」，也就是每提前一年領要被扣4%，最多可提前五年領（少20%）；當然到了法定請領年齡也可以不領，多放一年多4%的「增額年金」，最多也是五年可以增加20%。
張大叔在思考要不要提前領，先領的話就要被扣12%，原來每個月可以領20000元，要被扣2400元變成每月領17600元，但是就不必再繳勞保費了，這一來一去好像也沒什麼損失。未來夜長夢多，先領先贏可能是大多數人的想法。不管是提早領還是延後領，最好不要一次提領，通常這筆錢到手沒幾年就花光了。
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