加法理財慢、複利滾錢快

2020年7月10日 下午3:22

文:李美虹

現在越來越多人成為「FIRE」族(Financial Independence Retire),在30幾歲或40出頭歲就已經達到多數人豔羨的財富自由而提前退休,之後他們就靠投資獲益來維持日常開銷。

一些已上班10幾、甚至20年以上的人,對工作開始產生一種厭倦感,許多人並不求大富大貴,只希望能夠享受自由人生,因此「FIRE」運動開始在美國流行起來,現在已經是全球現象,2018年起甚至吸引國外大媒體如《紐約時報》、《華爾街日報》紛紛報導。

FIRE最重要的目標,是先計算個人年支出金額,再透過樽節開支、投資等方式,存下個人年支出的25倍後,即可離開正職工作,靠穩健投資的4%收益來過生活。換句話說,FIRE所追求的「財務自由」目標,並不是要過多奢華的生活,崇尚並達成FIRE目標的人,他們只是用一種更樸實、更精算的方式來讓自己從正職工作上提前退休,轉而去追尋自己更有興趣、更有熱誠的另一種工作或是另一種生活方式。

4% Rule 是財務自由的重要數字

什麼是4% Rule?之前我文章過曾解釋過,今天我再重述一次。如果你透過計算,得到自己個人年支出金額是60萬(相當於每月5萬元)即可過生活(前提是你沒有房屋貸款或其他任何負債類支出),那麼你需要準備多少退休金?答案是:60萬÷4%=1500萬元。

而這1500萬元的退休金,並不是讓你每年從這裡提領60萬出來過生活!因為從本金中每年提領60萬,也只夠你過25年的退休生活,如果你是提前退休,怎麼可能只有25年壽命?所以,當存下1500萬元之後,你必須再運用4% Rule,亦即把1500萬元拿去做一項穩健的投資,例如買穩健配息的債券型基金或股票,只要這檔基金或股票,每年能夠穩穩配發4%債息或股息給你,你每年就可以領到60萬的利息,用這筆利息來過活,而1500萬元本金依舊在那裡,每年幫你賺取生活費。

你一定會反問:「1500萬!這可不是一筆小數目,哪個上班族可以在十幾年間就存到1500萬、然後提前退休?」沒錯,如果你是一個只懂得把薪水存在銀行裡的上班族,想在十幾年間就存到1500萬的確不可能!換句話說,懂得理財的人,都知道累積財富用的是「複利滾存法」;相反地,如果不懂得理財,只知道把錢放在銀行或單純買儲蓄險,那麼,財富長大的速度,自然只能有「加法」的效果。

舉個例子,你每個月省吃儉用擠出1萬元,希望讓自己變有錢,但是如果你不懂理財,因為沒得選擇,只能乖乖把錢放銀行定存;而懂得理財的人,可以把這1萬元投入在他最拿手的投資工具上,也許是基金、也許是股票,3年、5年、10年後的差距有多大呢?答案是:漸行漸遠。

投資是跟時間賽跑 再省效果仍有限

因為一個幾乎是以「加法」在前進,另一個則是如滾雪球般加速長大。以3年時間來看,投入本金同樣是36萬元,不懂得理財的人,存款簿上只能多出近7千元的利息,但懂得將錢有效率運用的人,以年報酬率8%來看,則有近5萬元的收益。

若將時間拉長到10年,兩者間的差距就更驚人了,只知道把錢放銀行的人,氣喘吁吁辛苦10年,也不過多出7萬5千元,但會投資的人,資產將會增加超過64萬元!

要怎麼做,才能一輩子都有錢?答案就是:學理財,而且越早學理財越好。記住:複利滾錢要看到威力,第一是時間要拉得夠長,因此理財專家總是頻頻呼籲大家,一定要趁早學投資、進場試水溫。尤其是30歲之前,因為少了繳房貸、養小孩的沉重負擔,收入一大半都可以拿來投資,最有本錢加入理財的行列,就算一個月只領22K,我認為都有能力拿出1萬元開始投資。

多數人害怕風險 搞不清狀況才是問題

另一方面,投資還得找到漂亮的報酬率。知名的小資女艾蜜莉,從她從2008年底真正投入股市至今,也才12年時間,她從50萬元出發,因為挑價值股做波段投資,概算沒遇到金融大事件時,年報酬率可達15%,遇到金融海嘯時,資產則是快速翻倍,她30幾歲就已經是FIRE一族了。

提早學投資,並且找到一條「溼漉漉」的路徑(報酬率平均15%),任何上班族都可以很快脫離小資行列。如果真的還是害怕,建議可以漸進式參與市場,例如先嘗試定期定額買ETF,等到看見實績,相信投資的力量後,再慢慢加入投資大型績優股的行列,因為以全時間線來看,主要市場的ETF走勢都是波動向上,只要耐著性子持續買入,都會有不錯的獲利。

先學理財後享受 你就可以成為FIRE族

投資理財其實不是在追求高報酬率,而是永遠都賺錢,如何永遠賺?最主要還是得克服心理關卡。心理關卡如何跨越?懂了、知道了絕對是關鍵。

晉升千萬富豪並非遙不可及的事,只要順序對了,就有機會達到目標。我們先以30萬元的本為例,在徹底了解波動風險後,找到年報酬率10%的組合,這30萬只要投入35年,就會滾大成千萬元,更何況,你不會只有一筆30萬元,當你繼續投入第二筆、第三筆……就算沒有富爸爸、富媽媽,依然可以靠自己的理財能力,提早進入財務自由。

加法PK複利:財富差距越來越大

個人簡歷

作者:李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長。

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