刷卡送的旅平險保障足夠嗎?

2018年12月4日 下午5:2

撰文:陳佩儀

台鐵普悠瑪號於今年10月21日發生列車翻車事故,造成18人死亡、約210人受傷。而就在意外發生不久,對於刷信用卡購買飛機、台鐵、高鐵、客運等票券,可享有刷卡銀行送的「千萬元」旅遊平安險(簡稱旅平險),許多人會疑惑到底是真還是假?

其實常出國旅遊的民眾可能知道,刷信用卡不僅能賺回饋,若支付8成團費或公共交通運輸工具的全部票款,多數刷卡銀行會贈送旅平險,有些還包含傷害醫療險,保障額度則依「卡等」不同,從450萬元至6,000萬元都有。

乍看之下,刷卡銀行送的旅平險似乎經濟又實惠,但實際的保障內容有哪些?與自行購買的旅平險有何不同?認證理財規畫顧問(CFP)李安昇指出,相較自己買的旅平險,刷卡送的旅平險不僅限制多,還須注意以下6大風險:

風險1》搭乘公共運輸工具「期間」,才享有保障
目前刷卡附贈的旅平險區分為「公共運輸工具期間的旅平險」及「海外全程旅平險」。2者的差別在於「公共運輸工具期間的旅平險」在搭乘(國內、國外)公共運輸工具「期間」才有保障。換言之,下了公共運輸工具後的旅程,並不在保障範圍內,只有搭乘飛機時,才會將「原定起飛」、「實際起飛」前或抵達目的地機場後5小時內納入承保範圍。

「海外全程旅平險」則是將海外旅遊全程的意外事故納入保障,不過目前國內前10大「流通卡數」的銀行中,多半限定頂級卡、商務卡才享有此保障。

另外,「海外全程旅平險」顧名思義就是僅限定海外旅遊,若為國內旅遊,無論任何卡等都只保障搭乘公共運輸工具期間。

風險2》私人包機、觀光景點,專用交通工具,不在保障範疇
旅遊期間搭乘的「公共運輸工具」也有嚴格限制,必須是當地政府登記許可,且為固定班次並行駛於固定路線、航線的公共運輸工具,如飛機、高鐵、台鐵,此次普悠瑪出軌事故,即在保障範圍;而加班車、私人包機、觀光景點專用的交通工具、旅遊地國內的捷運系統、公車、纜車都不在此範疇。

須注意的是,搭乘國道客運要看刷哪家銀行信用卡而有差異,不一定每家都有理賠;而觀光郵輪(如公主號郵輪等)目前僅中信銀行一家將麗星郵輪納入旅平險保障範圍。

風險3》若使用3折以下優惠,機票,亦不保障
被保險人所使用的機票,若是航空公司或旅行社提供的優惠票,且被保險人實際支付的金額未達該機票票面價額30%者,不負理賠之責,也就是說,3折以下的優惠票不保障。

另外,也有保險公司或銀行規定,除了以承保信用卡的紅利點數折抵外,公共運輸工具全部或部分票款,不得以任何優惠票券或點數折抵,否則也不負理賠之責。

風險4》若搭乘廉航,務必用同一張信用卡補差額
部分保險公司或銀行在「公共運輸工具全部票款」中有註明,須包含票價、機場稅、兵險費用、燃油費用及其他附加費用,這就是所謂的「廉航條款」。

若民眾搭乘廉航,有更改時間或增加重量,切記一定要用同一張卡補差額,否則不算是「全部」票款。

風險5》若無明文定義,到中國旅遊發生事故可不理賠
民眾到海外旅遊時,部分保險公司或銀行對「中華民國境外」有明確定義是指台灣、澎湖、金門、馬祖及政府統治權所及以外之地區。

但若無明文定義,根據《中華民國憲法》,中華民國領土的固有疆域包含外蒙古、中國,若民眾到中國旅遊發生事故,保險公司主張不理賠完全合法。

風險6》保障僅限於持卡人本人、配偶及未滿25歲未婚子女
刷卡贈送的旅平險保障,僅限於持卡人(含正、附卡)本人、配偶及未滿25足歲的未婚子女,而父母或26歲以上子女,並沒有在承保範圍內,很多民眾往往誤以為只要是親屬就適用。

最後,李安昇提醒,自己購買的旅平險保障較全面,刷卡送的旅平險不僅限制多、保額不足,同一事故,「公共運輸工具期間旅平險」與「海外全程旅平險」只能擇一賠償,若真的發生意外或生病,這樣的保障絕對不夠。

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