別以為「退休」離你還很遠

文：李美虹

惠慈一早起床就收到70歲媽媽傳來的line簡訊：「惠慈，有錢嗎？你們給我的錢，我吃飯、零用也差不多用完了！這個月中我們幾位師姐要到南部玩幾天，我怕旅費不夠，要妳支援，感恩。」每次惠慈看到媽媽傳來的這種「要錢」的訊息，心裡總會又氣又難過。

惠慈氣的是，每個月他與弟弟都給媽媽孝養金各1萬元，合計2萬元，並也跟媽媽明說，這2萬元是她的「零用錢」，如果有較大筆金額的醫藥支出，姐弟倆會另外負責，但媽媽每次總把生活費拿去捐廟，結果錢捐光了，再用這種令她看了就難過的方式來要錢。惠慈多次勸媽媽捐廟做功德要「量力而為」，並不是叫她不能捐，只是不要超出能力範圍，畢竟姐弟倆也是領薪水的普通上班族，如果把孝養費、醫藥費，外加這些捐廟功德金、香火錢算在內，對已經成家的姐弟倆來說，也是一筆不小的負擔。

惠慈難過的是，媽媽在退休前做生意的收入原本不錯，卻因為不善理財，加上花錢大手大腳慣了，結果不但沒有幫自己準備好退休金，反而還倒欠了幾十萬元，最後是惠慈拿出積蓄把債務還清，她看媽媽老了之後，經常用這種方式向子女伸手要錢，心裡著實感到不捨與難過。

退休老人一個月需要多少生活費？

退休老人如果不必考慮居住問題、不必擔憂三餐與醫療費用（由子女負擔），那麼每個月2萬元的零用錢，到底夠不夠用？這是一個值得討論的問題。

在台灣，退休福利制度當然是比不上歐美日等國家，但年滿65歲以上老人每月可以領取敬老福利生活津貼（註：國民年金開辦後，原本已經在領「敬老福利生活津貼」3000元的人，於國民年金開辦後，改以國民年金老年基本保證年金名義繼續發放，按月發給老年基本保證年金3000元。另國民年金法於100年12月21日修正公布增列第54條之1，自101年1月起給付金額由3000元調整為3500元；另自105年1月起調整為3628元）。所以，惠慈的媽媽每月零用錢是2萬3千多元。在行的方面，以台北市、新北市為例，只要有敬老悠遊卡，每月公車免費優待60段次，每月免費段次用畢後，若想再使用的公車段次及捷運，一律自行加值後半價優待。因此，如果惠慈的媽媽把這2萬3千多元全部用在一般生活零花上，日子過得並不會太差，因為每天有760元零用錢可供任意花用。

但這是因為惠慈姐弟倆會提供媽媽居住、醫療費、三餐的情況下。如果沒有孝順的子女，那麼退休後要考量的問題就不僅如此，以前我們概估過，若把居住、醫療費、基本生活費、娛樂費這些加總起來，退休者一個月大概需要4～5萬元才算安全。

至於惠慈的媽媽，因為從年輕時花錢就習慣大手大腳，老了要她突然改變消費習慣，的確不易，加上若無培養其他嗜好，「宗教信仰」的確會成為老人家唯一的依靠。因此，除了不斷溝通，就只能幫媽媽多安排一些「走廟」之外的活動，讓老人家有其他去處，降低她「不斷去捐錢」的機會。

別以為「退休」離你還很遠

長期做理財雜誌的經驗是，當我們問40歲以下的人有關於他們是否開始做「退休理財」這件事時，幾乎8成以上的人會回答：「退休，離我還很遙遠！」但是，退休真的離我們很遠嗎？經濟不景氣，我看過很多50歲出頭的中年人因公司裁員而被迫提前退休，他們年齡已大，想再找到一份與原先差不多薪水的工作機會並不高，所以，現在說「退休」不再只有「正常退休族」，也包括「被迫提前退休族」，而後者是隨時可能來臨，無人可事前預測。

現在的六年級末段班或七年級生，工作收入大多用來支付房租或房貸、生活費、保費、養兒育女費，所以並沒有多餘的心力與存款來準備退休金。但是，如果不趁著還有工作收入時，多一份心思來準備退休金，那麼隨著時間流逝，等想到時又為時已晚，尤其女性的平均壽命大於男性，現在30幾歲的人在「金錢」考量上，千萬不能只著眼於目前所需，而應該把「退休金」一併納入考量，也就是說，要把「職涯發展」與「退休理財」放在同等重要的位置上。

不論單身或已婚，七年級生離65歲提領法定退休金的年齡至少還有30年，「時間」是儲備退休金的優勢，一定要善於利用，現在國內外ETF蓬勃發展，商品與交易都變得很簡單，存退休金相對以往容易，只要願意，現在就能開始行動。

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個人簡歷

作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體20餘年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。目前在《Money錢》《女人變有錢》擔任社長。