先存再花vs.先花再存 存款差距竟達5倍以上!

2020年6月29日 下午2:31

文:李美虹

先存再花vs先花再存 存款差距竟達5倍以上!
先存再花vs先花再存 存款差距竟達5倍以上!

我認識的一對姊弟,兩個人的理財個性差異非常大。姊姊在外商當業務,薪水加獎金,每月可領6萬多元左右;弟弟在紙箱加工廠上班,雖然做了很多年,但也只有呆薪3萬元。某天,姊姊收到信用卡帳單時差點昏倒,原來上個月刷卡過度,加上要繳交年度的保險費,帳單金額竟高達8萬多元,遠超過手邊可動用的現金。但她不想使用信用卡分期繳納,因為會有循環利息,便緊急詢問弟弟,沒想到弟弟輕鬆答應借款給她,讓她驚訝於弟弟的「財力」竟比她還雄厚。

賺錢不等於有錢 會存比會賺高竿

「為什麼我的薪水比弟弟足足高一倍,卻沒有存下半毛錢?」姊姊開始自我反省。她找弟弟聊了一個多鐘頭後,才發現原來弟弟每個月固定儲蓄1萬元,只花剩下的2萬元;而她仗著自己會賺錢,花錢毫無預算概念,每一筆支出都以為是小錢,加上沒有記帳,最終導致她存不下錢。

「我以為自己薪水高,搞半天原來是個窮小姐。」姊姊此時才體認到:有沒有錢的重點,並不在於收入多寡,而是究竟存下了多少。

大家都想快點存到第一桶金,但是光「想」沒用,應該找出方法,讓自己存到錢。我一個朋友的女兒,今年剛滿30歲,上班不到6年,就已經擁有一間500萬元的中古公寓,她的秘訣就是:「就算是一塊錢,都會存起來!」

朋友的這位女兒從小就是父母眼中的「暖暖貼」──她非常體恤父母要養育家中3個小孩的辛勞,所以她從大二起,就自籌學費和生活費。除了申請獎學金,還到飲料店打工。為了有效控管現金流,她開始記帳、檢視支出,從中想辦法降低開銷,另外她還會把錢包裡剩下的零錢全放進存錢桶。

買房當儲蓄 真正做到「只進不出」

朋友的女兒大學畢業後就進入電子商務,月領3萬5千元,在同儕中不算低,但她仍然省吃儉用。母親見她收入穩定,便鼓勵她買房子留住財富,頭期款由父母親資助,她負責繳貸款,在看過30多間房子,她最終決定以400萬元買下新莊交通便利學區的20坪中古公寓,簡單裝潢後就租給學生,每月收租1萬元,因為房貸是由薪水支付,所以房租都轉入儲蓄帳戶。

朋友的女兒在每個月薪水一進帳後,就自動轉帳扣繳房貸,剩下金額的一半,才是生活開銷。雖然她一開始也擔心財務壓力會過大,「但是,當習慣儲蓄之後,其實少了那些錢,還是可以過生活,而且只有用這個方法,才能讓錢真正存下來,加上房子不容易立刻變現,反而可以真正做到『只進不出』。」朋友的女兒目前月薪已經4萬8千元,她仍然是入帳當天就自動轉帳,先扣除2萬多元的房貸及孝養金,以及1萬元的保費,剩下的錢才是她每個月的生活開銷。

如果生活費有結餘,她也不會花掉,結餘只要累積到5萬元,當年度又沒有旅遊計畫的話,就會把錢直接轉入定存。她計畫:只要定存達到100萬元,就用這些錢再去買第二間房。

先存再花vs先花再存 存款累積差距大

很多人都知道要存下錢,應該採取「先存再花」的方式,也就是:收入-儲蓄=支出。但是,大多數的人卻做不到,理由當然很多,但我覺得是沒有一個統計數字很明確的讓這些人清楚了解到:「先存再花」與「先花再存」財富累積的差距究竟會有多大?

下面的試算表格,就會讓你一目了然:假設富小姐和窮小姐月薪都是3萬元,富小姐每月固定先儲蓄1萬元,剩下的錢才用來支應開銷;而窮小姐每月都是先支出,有結餘時才儲蓄,那麼1年後、3年後、5年後,兩人的財富差距有多少?答案是:1年後,兩人的財富差距是4倍!5年後,富小姐的存款是窮小姐的5.1倍!

其實存錢公式:收入-儲蓄=支出,這只是「入門班」。在入門班時,儲蓄依照用途可分為:

  1. 生活保障用,也就是緊急預備金(單身建議預留3~6個月生活開銷,家庭則應至少預留6個月)。

  2. 累積財富,或做為未來投資本金。一般的建議是,第一桶金至少先以100萬元為目標(不含緊急預備金),除了用於投資,不做其他用途。

而存錢公式的進階班是什麼?答案是:收入-儲蓄-投資(基金、股票、房地產等)=支出。如果你對投資沒有把握,請先從入門班做起,最起碼每一塊存下來的錢,都會老老實實的累積起來成為妳的儲蓄。但是,如果想把財富透過時間複利的效果加速放大,那就要用進階班的方式,透過長期投資,將時間複利的效應放大,才有機會提早財務自由。

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個人簡歷

作者:李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長。

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